优化农村信用环境建设的四个突破点

    目前，农商银行在农村信用环境方面仍存在四大突出问题：社会信用环境、征信体系不够畅通；农户金融知识较为匮乏；农村小额贷款风险成本高；农民风险防范能力弱。

    面对上述问题，笔者认为，农商银行应从以下几方面入手，进一步优化农村信用环境建设。

    围绕产业兴旺，加大支持力度，充分发挥农村金融主力军作用。一是支持新型农业主体发展。突出支持专业大户、家庭农场、农民合作社、社会化服务组织、龙头企业等新型经营主体，支持大型农产品批发市场、优质农产品仓储流通企业发展。二是支持龙头企业上下游客户发展。围绕农业龙头企业的上下游农户、商户、小微企业等，依托家庭银行商业模式，采取农户、商户、小微企业主家庭成员担保，以及追加小微企业股东家庭成员和财产担保等措施，加大贷款支持力度，将小农户和现代农业发展有机衔接。三是支持新产业新业态发展。发挥智e购商城服务优势，支持新产业新业态发展，与现代农业产业园、科技园、创业园、农业产业化联合体和农村产业融合发展示范园开展合作，吸引现代农业、休闲旅游、田园社区等入驻智e购商城。

    围绕乡风文明，创新新型产品，助力农村信用环境提档升级。一是紧盯美丽乡村建设示范工程，通过发放“基础设施配套项目贷”，支持有一定经营现金流的农村供水、污水和垃圾处理等PPP类和投贷联动类农村基础设施建设项目，通过发放农民住房贷款、家庭贷等方式，加快新农村建设步伐。二是以网格化管理为抓手，坚持批量采集与走访采集相结合，建立家庭客户信息档案，借助家庭银行营销管理系统，全面了解客户家庭金融服务需求，为精准营销和“信e贷”发放奠定基础。三是深入推进信用户、信用村、信用社区、信用乡镇评定工作，实行“集中评定、批量获客、整体授信”，持续扩大信用评定和授信覆盖面，向符合贷款条件的村民提供家庭综合授信，并根据村民信用状况按年进行动态调整，提供差异化授信。

    围绕渠道建设，强化科技支撑，夯实农村金融设施建设基础。一是畅通农村支付结算服务渠道，打通农村支付结算“最后一公里”。依托大小额支付系统、超级网银、农信银资金清算系统，丰富支付结算手段，优化网点布局，全面推广聚合支付，不断拓展各类应用场景，完善网上购物、缴费等服务方式。二是全力做好农户信贷服务。以推广家庭银行商业模式为抓手，以“职业农民贷”为切入点，根据农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定贷款期限，采取“‘信e贷’+福农卡”模式，“一次授信、随借随还、循环使用”全面推行移动办贷，满足生产经营合理需求，促进农民增收。三是全力开展金融精准扶贫。推广“富民农户贷”“富民生产贷”，对符合贷款条件建档立卡的贫困户的小额贷款需求能贷尽贷。

    围绕普惠金融，统筹各方力量，营造良好信用环境。一是持续开展“送金融知识下乡”活动。重点选取基础金融知识、涉农信贷、支付结算、理财、预防非法集资、维护个人信息安全、防范电信网络诈骗等内容，开展“送金融知识下乡”活动。二是派驻村主任助理。与村委会结合，选派责任心强、业务素质高、熟悉村庄情况的工作人员，到村庄挂职村主任助理，作为本村金融服务专员，明确工作职责，张贴服务公示牌，参与乡村社会事务管理，及时掌握更多项目信息和资源，提升服务乡村振兴战略的能力和精准度。三是打击恶意逃废债。切实加强与地方政府、司法机关的工作联动，依法打击逃费银行债务和其他违法违规金融活动，加大对失信人的惩戒力度。