迎战互联网金融的“农金策略”

    目前，BAT（百度、阿里、腾讯）全部进入银行领域，它们以强大的技术作支撑，依托互联网的发展与自身基数庞大的用户群体，针对日常消费的“快、零、散”率先推出快捷支付，吸引了大量的用户，吸收了传统商业银行的部分存款，使银行揽存成本节节攀升，传统利息差收益降低，盈利能力下降。

    笔者认为，农商银行应从以下几方面入手，主动适应新环境，实现新发展。

    紧跟政策导向。2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体脱贫，做到脱真贫、真脱贫。目前各地都在因地制宜发展脱贫项目，这些都需要资金的支持，农商银行可以与当地政府保持紧密沟通，考察扶贫项目，提供符合当地经济发展模式的贷款产品，既有了稳定的存款来源，又得到优质的贷款客户，打响农商银行自己的招牌。

    借助科技力量。借助“互联网+”、大数据、云计算、区块链等技术的发展，参考同行的成功案例并结合自身的发展需求，打造平台化、模块化、标准化的系统，有利于加快产品的研发速度，支持个性化定制服务，提高竞争力。加快智能设备代替专业技术要求低、人力需求大的岗位的速度，将解放的人力投入专业能力要求高、附加值高的岗位。支付宝、微信等新型互联网企业进军金融的一大依仗就是拥有大量的数据。在当下数据为先、流量为王的大数据时代，它们推广产品只需要一个指令，千千万万的用户就会收到消息。有数据显示截至2017年底支付宝用户已达5.2亿，假设一条推广只有1%的人有极大概率进一步了解，那么这个数量是惊人的520万。当下，互联网金融虽然获得了业务办理权限，但监管力度的加强和政策要求金融同金融科技相分离，促使了各个银行与BAT等互联网企业纷纷签订协议，开展精准营销、金融反诈骗等合作，利用人机交互等技术探索智能银行的发展，这都是农商银行可以借鉴的地方。

    提升服务水平。当下，客户对于服务提出了更高的标准、涵盖了更多要求，能满足多样化需求才是最好的服务。产品的横向重叠和纵向不深一直掣肘着农商银行业务的发展。在这一点上可以借鉴三大运营商的营销手段：将手机资费、网络宽带、电视服务三种服务捆绑销售，进行多种组合服务并划分层次，一旦客户办理业务随之而来的是电话卡、宽带、电视机顶盒三位一体，涵盖了一个家庭的日常上网、通讯、娱乐的需求，简单方便，不用客户二次办理。这种一站式的服务农商银行可以借鉴，运用现有的客户信息，从不同维度划定客户等级标准，根据不同等级制定不同的综合类服务，不仅提供涵盖面广的基础服务，而且针对高净值客户量身打造“私人银行”服务，既可以节约维护成本又能提高客户黏性。

    强化队伍建设。目前，对于农商银行而言，建立健全自身内部培训机制尤为重要，对外要求贤若渴，引进工作能力强、工作经验丰富的社会人员；对内要大力培养优秀的员工。引进竞争机制，本着能者上、平着让、庸者下的用人原则，加大对单位有卓越贡献员工的奖励和提拔力度，树立多劳者多得、少劳着少得、不劳着不得的观念。