立足时代谋发展！

    “找准着力点，在金融服务地方经济发展的过程中，把自身发展与国家经济发展战略、地方发展战略有机地结合起来。”在接受《中华合作时报》记者采访时，湖南常德农商银行董事长陆化直言，具有划时代意义的党的十九大，对银行业提出了新要求、新任务、新使命。作为地方金融机构的农商银行，更应立足时代大局谋划自身发展。

    近年来，秉持农村支行要全面回归深耕本土的理念，常德农商银行坚持回归本源、突出主业，主动融入地方经济发展大局，持续优化金融服务，取得了社会效益和经济效益比翼齐升的显著成效。

    截至2017年末，该行总资产达到246.52亿元，较上年增长21.42%；存贷款余额分别达到215.28亿元和124.95亿元，增长16.77%和14.92%。全年累计投放各类贷款99.71亿元，同比多投15.7亿元，增长19%；实现总收入12.74亿元，经营利润5.77亿元，增长14.7%；上交税金1.57亿元，稳居辖内金融机构第1位。

    创新信贷模式

    探寻银行与“三农”发展共赢之路

    面对新时期如何有效实现银行与“三农”共赢发展的问题，常德农商银行选定的着力点是创新信贷模式。

    “从常德农商银行贷到的50万元‘双创’信用贷，我全都用来收购稻谷了！”看着仓库里比往年更高一层的稻谷堆，常德市“双创”示范户陈其主的脸上，洋溢着笑容。

    陈其主是当地有名的种粮大户，也是地方政府授予的“十佳致富带头人”。 2012年3月，他牵头成立了“常德市鼎城区天合水稻专业合作社”，面向社员开展水稻生产全程机械化和技术服务，统一进行产、购、销，实现了水稻生产各个环节的共赢。截至目前，天合水稻专业合作社的社员已由最初的20多户，增长到224户，合作社流转的土地面积已达2580亩。

    陈其主提到的“双创”信用贷，就是常德农商银行信贷模式创新的成果之一。

    据了解，2017年，常德农商银行与人民银行常德中心支行、鼎城区人民政府经过多次调研、座谈，出台了关于金融精准支持农村居民创新创业的工作方案，正式启动美丽乡村建设“双创”示范户评选工作。“双创”示范户由村组、乡镇层层评选推荐，有单独的评价体系，家庭状况、创业情况、偿债能力、社会声誉4大类19项指标逐一评价打分，得分85分以上、群众公认才能被评为示范户。根据得分高低，示范户可获得农商行10万元至50万元的信用贷款授信，创业能力越强、社会评价越好的，授信额度越高。

    “这个贷款产品好，不仅可以随用随贷、随有随还、不用不生息，而且，利率比一般贷款低一个多点……”采访中，陈其主热情地向记者介绍起“双创”信用贷的方便快捷之处，“既帮我解决了水稻收购旺季的资金难题，又帮我节约了资金成本。”

    但在陆化看来，50万元“双创”信用贷将产生的效能，远不止这些。他分析指出，其一，“双创”信用贷是信用贷款，精准有效地解决了农民“缺少担保抵押物”这一大贷款难题；其二，“双创”信用贷目前选定的发放对象——“示范户”，多为农村某一产业或行业的带头人，信贷资金的注入可以一举实现助推产业发展、带动多人致富、信贷资金风险可控的三重目的；其三，通过开展“双创”示范户评选及授信工作，不仅较好地解决了信息不对称、贷款对象难以精准的问题，更有利于改善农村信用环境、促进社会诚信体系建设。

    数据显示，2017年，常德农商银行共为鼎城区1715户“双创”示范户给予信用贷款授信1.94亿元，贷款余额9350万元。

    除“双创”信用贷外，采访中记者还了解到，为解决“三农”和小微企业“融资难”问题，常德农商银行创新思路、严守风险底线，以产品创新为抓手，先后推出了一系列特色信贷产品，包括商户流水贷、商户联保贷、现房按揭贷、股权质押贷、惠民贷、商业助学贷等等。其中，商户流水贷和“双创”信用贷一样，已在当地形成了一定的品牌效应。

    借大数据之力

    深耕普惠金融

    “在落实普惠金融方面，我们今年要有新的作为。”谈及普惠金融服务，陆化如是说道。

    据陆化介绍，2018年，该行将借助政府大数据之力，进一步拓展普惠金融受益面，深耕普惠金融。其中一大主要项目，是借力政府大数据，在“我的常德”智慧城市平台，上线常德市首个线上金融产品——“常德快贷”。

    “我的常德”是聚合常德生活资讯和政务服务的城市级公共服务平台。截至目前，公安、民政、财政、卫计和供水、公交等56家政府和公共企事业单位为平台提供了20多亿条业务数据。借助海量数据支撑，平台汇聚了交通出行、工资福利、医疗健康、教育服务等7大类42项便民服务。

    常德农商银行作为上述平台的线上金融服务提供方，承担的是“利用政府大数据创新普惠金融服务”的重要任务。该行打造的“常德快贷”是一款以手机APP为载体，实现客户线上全流程自助贷款的业务创新产品。

    据介绍，该产品将依托政府社会化数据、互联网大数据、银行金融数据以及人行征信数据，在普惠金融云平台建立信贷模型，多维度分析判断客户的还款意愿、还款能力和授信可行性，继而实现线上精准营销、风险准入、反欺诈、信用评级、风险定价、风险预警等操作。待“常德快贷”模块接入“我的常德”智慧城市平台后，常德市民将会享受到“零距离”“超便捷”“快速贷”“无差别”的极致金融体验。

    今年1月9日，由常德市电子政务办、常德农商银行联合推进的“大数据+普惠金融”创新工程启动仪式，在常德农商银行隆重举行。经过前期的大量准备，“常德快贷”项目现已进入攻坚阶段，待系统改造、接口处理、网络连接等问题解决后，即可上线试运行。

    “产品上线后，常德市民登陆‘我的常德’，最快3分钟就能自助完成50万元以内小额贷款业务的全部流程。”陆化说道。

    除“常德快贷”外，记者在采访中了解到，未来，常德农商银行还将借力政府大数据展开另一深耕普惠金融的项目——“互联网+社区金融”。

    “这是一项需要地方政府深度参与和科技高度支撑的项目。”陆化说道。按他的构想，该项目一旦建成，“常德市所有小微企业（商户）的信息和支付问题，都会被打通。”

    内外兼修

    做地方经济发展坚实“金融后盾”

    正月初八，春节后的第一个工作日，“常德农商银行2018年党建工作会议”隆重召开，彰显了党建工作在全行发展中的重要战略地位。

    问及这一安排部署的特殊用意，陆化坦言，目前大多数银行业金融机构都处于“艰难经营”阶段，要想保持市场竞争力，必须提升内在实力，走内外兼修之路。这其中，陆化圈定的重中之重有三：党建、风险防控、企业文化建设。

    “党建工作是履行从严管党治党责任的需要，是引领各项业务发展的需要，是队伍建设和作风建设的需要，是破解工作难题的需要！”在党建工作会上，面向全行到会的180名党员，陆化严肃地强调着新时期党建工作对于农商银行经营发展的重大意义。

    在常德农商银行，“推动党建工作上台阶”一直是全行持续推进的一项重点工作，尤其是党的十九大召开以来，全行更是掀起了一股“强党建”新风，党建活动更为丰富多样，包括：聘请区委党校老师讲党课；组织各支部开展线上党建知识学习和水平测试；党委班子成员带头到所在支部讲党课；以支部为单位组织开展主题党日和民主评议党员活动等等。

    “要发挥好‘红色驱动’作用，必须将党建工作与业务发展相结合，绝不能是‘两张皮’。”陆化强调道。

    为规避“两张皮”现象，该行今年专门出台了《常德农村商业银行党建工作考核评价办法（试行）》《常德农村商业银行党员民主评议活动方案（2018版）》等相关文件，进一步明确了各级党组织及党务工作者的责任。同时，强化考核抓落实，将党建工作纳入绩效考核管理，做到党建工作与业务工作同谋划、同部署、同考核。

    对于被划归重点任务之列的“风险防控”一项，陆化将落实的重点指向了“合规经营”。

    据介绍，全行自成立以来便一直强调“从严治行、严控风险”，严守到期贷款收回率和不良贷款率两个底线，大力构建信贷管理重“三查”、贷前调查重“三品”、人品调查重“三圈”，以及阳光、廉洁、高效的信贷文化。坚持严格贷款问责、狠抓合规执行力，坚持对违规问题抓小抓早抓常，落实有问题必整改、有违规必严惩。

    “坚决贯彻执行各项监管规章制度，把风险防范与合规经营有机地结合起来。”结合上述已有基础，陆化指出，面对党的十九大和政府工作报告都严肃强调的“金融风险防控”重点和当下“约束从严”的监管趋势，地方银行必须转变既有观念，做到与趋势同行，在持续严控风险的同时，“谨遵从业监管的政策要求，按照牌照准入的相关规定，做应该做的事。”

    “企业文化建设只有进行时，没有完成时。”谈及企业文化建设，陆化道出了自己一直秉持的观点和态度。

    近年来，常德农商银行坚持以提升员工素质、靓化网点、改进柜台服务质量为切入点，深入推进企业文化建设，并取得了显著成效：2017年，该行全年投入6100多万元，对53家网点进行了形象升级改造，网点布局与客户资源的匹配度显著提高；该行白马湖支行获评“百佳优秀团队”、四星级网点，东江支行获评“青年文明号”，柳叶湖支行获评“精品网点”；2017年，该行被授予“市级文明单位”称号。

    “就是要唱响我们常德农商银行的正能量、提升我们企业的竞争力和软实力。”面对已有的社会赞誉和认可，陆化告诉记者，新一年，该行会以争先创优、对外亮点宣传等活动为切入点，注重与企业形象建设相结合，将企业文化建设再度深入推进，使之成为常德农商银行开启新时代新征程的不竭动力。