构建区域小生态 农商银行战略转型新风向

    从来没有一个时代像今天这样，你中有我，我中有你。“合作共赢”成为当今的生存法则。

    “春江水暖鸭先知”。金融业对“合作”二字感受最敏锐。随着建行牵手阿里后，工行、农行和中行相继与京东、百度和腾讯联姻。大银行纷纷与互联网巨头联姻看中的正是“1+1＞2”带来的合作效应。

    当金融插上科技的翅膀，银行之间的竞争将会打破原来地域边界、技术边界的限制，素有人缘、地缘优势的地方农商银行将会受到撼动。如何应对大银行和互联网巨头强强联合下带来的冲击，是农商银行必须直面和解答的新课题。

    注入互联网基因 / 迎战“跨界打劫”

    互联网金融的兴起，搅动了传统银行的“一江春水”。随着阿里巴巴、京东集团加入农村金融争夺战中，农商银行真正地感到“狼来了”。

    “狭路相逢勇者胜”。

    在最初的这场争夺战中，农商银行更多的是借助人缘、地缘优势，依靠自身的改革创新，迎战“跨界打劫”。在这其中，省级农信联社发挥了“大平台+小银行”的优势。

    早在2015年初，安徽省农村信用社联合社推出集快捷支付、便民惠民和信用增值“三位一体”的移动金融综合服务平台“社区e银行”，这一平台以先进的移动支付手段为依托，以提供质优价廉的商品和服务为突破口，通过“水漫式”的营销，融合线上和线下渠道，打造了便民、惠民、利民的移动金融支付综合服务体系，构建了全新的、方便快捷、质优互惠的社区生活消费商业生态圈。

    无独有偶。

    在安徽农金“社区e银行”上线的两年之后，江西省农商银行系统“e百福”互联网金融平台正式上线运行。这一平台主推“百福金融、百福生活、百福商城”三大板块，集融资、理财、消费、支付等服务为一体，为客户提供跨地域、全天候、个性化的“生活+交易”型一站式互联网金融服务。

    除了借助省级农信联社的大平台外，地方农商银行还扬长避短，充分发挥自身优势和当地政府资源优势，拥抱互联网金融，走差异化、精细化之路，深耕当地市场。

    2016年4月，徐州铜山农商银行正式启动“e行无忧”移动互联网生活服务平台项目。这一平台依托该行120余家线下物理网点、自助银行，近300个便民服务站，满足徐州市主城区300余万居民金融生活服务需求。

    在金融服务方面，上线“我的银行”“财富管理”两大中心，并针对平台用户研发出“e行无忧贷”“无忧商户贷”“无忧积分贷”等特色产品；在商户入驻方面，涉及美食、丽人、旅游、医疗、电影、运动健身等20多个板块，基本涵盖了“衣、食、住、用、行”；在便民服务方面，实现了话费充值、高铁票、打车代驾、医院在线挂号、扫码乘坐公交等功能。

    由“我”走向“我们” / 构建“区域小生态”

    在互联网金融的大潮中，农商银行不再单打独斗，而是由“我”走向“我们”，寻求合作伙伴。农商银行在全国性的合作平台中虽不具优势，但在本区域加强了与地方政府部门之间的合作，构建了“区域小生态”。

    在这其中，江西省农村信用社联合社与江西省工商行政管理局共同推出一项创新产品——“诚商信贷通”。这是专门面对江西省个体工商户的信用贷款，将个体工商户的“信誉资产”变成“创业资本”。江西各地农商银行以“诚商信贷通”为载体，全方位的开展了个体工商户的信贷投放，实现了政府、个体工商户、银行三方共赢。

    除了地方政府部门，农商银行与大型互联网巨头跨界合作的步伐也明显加快。

    6月29日，北京农商银行与京东金融联合发布了“白条”联名卡。意在吸收借鉴京东金融在技术、数据等方面的优势，覆盖年轻用户生活消费场景。

    一个月之后，在7月份的最后几天，针对青岛和常州两地“智慧城市”建设方案的落地实施，蚂蚁金服先后与青岛农商银行、江南农商银行两家大型农商银行达成合作，根据合作协议，蚂蚁金融与两家农商银行，将在商业消费、公共服务、交通出行、政务服务、信用和风控等领域展开全面合作。

    多方借力 / 合作共赢

    在金融科技大潮中如何取得竞争优势？农商银行探索的脚步从未停止。但不可否认，由于地方农商银行大多是县级法人单位，体量小、网络资源竞争优势薄弱，部分农商银行在开展合作中愿望不强烈，存在畏难心理，与“高大上”的互联网公司难以平等对话。这就要求地方农商银行树立开放、包容的新合作理念，通过寻找与自身优势互补性强的合作伙伴，建立一种新的经营生态圈。这个经营生态圈应该扎根本土，与辖内客户生活场景高度融合。

    如何构建区域小生态？地方农商银行应学会借力。农商银行可以积极借助政府资源，例如，利用政府部门大数据，打造“区域小生态”。亳州药都农商银行就是一个成功案列。该行整合使用亳州市58家政府单位的560类行政数据、20多亿条信息，上线“金农易贷”，通过政府大数据风控，实现面向辖内所有居民开展智能化移动信贷服务。

    与此同时，省级农信联社也应与金融科技公司积极合作，真正体现“大平台+小银行”的优势，把农商银行金融服务的触角延伸到每一个“毛细血管”。

    除了借力省级农信平台，“抱团发展”也是非常必要的。农商银行之间可以根据经营理念、业务、规模等相近度，相互取长补短，甚至可以组建跨区域的全国性联盟合作组织，以大联盟的方式与互联网巨头实现合作互赢。