县域农商银行应积极应对 经营定位考核新规

　　随着《中国银保监会办公厅关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》（银保监办发〔2019〕5号）下发，在此前银保监会两增两控的基础上，新增15项监管指标，监管定位于限制县域和城区农商银行资金外流，同时服务本地“三农”和小微。

　　笔者认为，新考核造成影响主要包括：实体贷款投放困难，保持可贷资金投向比例困难；县域缺乏大中企业，股权涉农导向配置存有困难；政府数据信息共享滞后，不利于开展金融服务。

　　针对性工作策略

　　建立支农服务体系，强化综合金融支农服务。该行开展专营小微企业信贷业务，单列小微信贷计划，充实小微客户经理队伍，对小微目标客户实施名单制精准服务，为其提供“一次调查、一次审查、一次审批”的“一站式”贴身金融服务；落实主办行制度，为其提供存款、贷款、国际业务、代发工资等一揽子综合金融服务，减轻企业融资成本，提升了金融服务水平；抓住费县打造四大产业集群，强力推进“三引一促”，落实小微企业授信、贷款“四项倾斜”政策——向辖域特色农业、走农业产业化道路企业倾斜；向辖域优势行业及科技含量和产品附加值高的行业倾斜；向有一定市场份额、技术领先、发展潜力大的企业倾斜；向符合国家产业政策、符合县域发展目标的企业倾斜。

　　围绕“坚守本源”，力推支农信贷服务零售化。该行牢牢坚持山东省农村信用社联合社服务“三农”和实体经济的经营宗旨，始终坚持“四个面向”市场定位，坚守支农、支小、支散服务方向；落实山东省联社公司信贷集中管理模式，组建公司类贷款“四个中心”，实行公司类信贷业务、大额信贷业务的集中服务调查管理；严格控制大额贷款新增，确定个人保证、个人抵质押、公司类贷款的限额，超出限额不得新增，存量超额授信按照每年5%-10%的比例实施压降管控，确保遏制住大额贷款新增势头。

　　丰富服务手段，围绕“客户至上”推进授信覆盖。该行力推“家庭银行”商业模式，全员发动实施“金点子”工程，集聚员工智慧丰富家庭银行宣传标语、口号，开展多层次、广覆盖的宣传；创新“网格化+外拓+集中批量=精准服务”的服务模式，实施网格化服务，划分客户经理服务区域，张贴“网格服务牌”，公示客户经理工作职责、服务范围和联系方式；实施“网格化”包片管理，建立“人在网中走、事在格中办、帮忙最快捷、服务零距离、信息最对称”的网格化服务新模式，推动零售客户覆盖率稳步提升。

　　紧跟政策，围绕“服务实体”加大信贷支持。该行加大金融扶贫力度，储备和开拓新市场。全面推广“富民农户贷”“富民生产贷”等扶贫信贷产品；全力助力乡村振兴和新旧动能转换，配合县域农业产业发展，实施“金融支持一镇一品”项目，助推特色小镇和精品农业发展。

　　相关政策性建议

　　融合多方信息，提升大数据服务能力。该行与法院、政府部门、移动运营商等合作，共享失信信息、环保信息、缴费信息；充分借鉴芝麻信用、腾讯信用评定模型，注重客户使用本行金融产品的深度及频度，以能否量化分析为数据源是否采用的区分界线，实现基础数据源的精确量化。

　　建议规范多头授信，创建良好金融市场秩序。该行组织银行同业协作，实施统一授信额度测算、联合风险监测、分类管理和风险处置，避免多头过度授信、“垒大户”和无序竞争；引导银行特色经营，不断提升银行服务水平；引导各银行坚持差异化经营策略，探索以服务中小企业、零售客户为主的技术创新型、成本节约型、风险可控型现代多元金融服务模式，以提升支持县域经济和农村地区发展能力。