汇聚农金力量 助力民企腾飞

    编者按  今年是改革开放40周年。40年来，民营经济与改革开放相伴而生，其成长和发展已成为改革开放的时代缩影。40年来，我国民营经济由小到大、由弱到强，不断发展壮大，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了重要作用，已成为推动我国经济社会发展不可或缺的力量。民营企业绝大多为中小微企业，且大多分布在县域。农商银行作为县域金融主力军，具有中小银行的天然禀赋和经营灵活的优势，与中小微企业具有众多契合点。在当前支持民营企业的大背景下，全国农村金融机构顺势而为、因地制宜，积极发挥自身优势，制定新策略，开拓新业务，让金融“赋能”，为民营企业保驾护航，注入发展“新动能”。

　　省联社动态

    到2020年新增 民企贷款超1000亿元

    安徽省农商银行八项措施助民企发展

    本报讯  为加强和改善民营企业金融服务，安徽省农村信用社联合社推出八项措施，涉及加大信贷投放、强化宣传走访、优化授信政策、提升服务效率、创新产品服务、推进减费让利、强化保障机制、夯实工作作风八个方面。

    一、加大信贷投放。重点加大单户授信1000万元（含）以下特别是500万元以下的普惠型小微企业信贷投放力度，充分保障民营企业信贷投入；从2019年起，努力实现民营企业贷款“三个不低于”目标，即贷款增速不低于各项贷款增速，新增贷款占新增公司类贷款比重不低于50%，贷款户数不低于上年同期；力争到2020年，新增民营企业贷款规模超过1000亿元。

    二、强化宣传走访。进一步扎实开展金融服务“家家到”活动，推进网格化服务体系建设；对当地“专精特新”“产业龙头”“就业大户”和战略性新兴行业等重点领域的小微民营企业，纳入“名单制”动态管理，加强“一对一”上门服务，提高融资、结算、理财等全方位金融服务能力；建立常态化民营企业金融服务对接机制。

    三、优化授信政策。提升授信政策的精细化管理水平，不断增强针对不同客群的差异化服务和分类指导能力；优先支持有市场、有技术、竞争力强的民营企业，尤其对扶贫带动作用强的企业，优先加大支持力度；对暂时经营和资金周转困难但有发展前景的民营企业，加大“无还本续贷”支持；通过调整还款计划、实施贷款重组、开展存量再融资等方式，缓解企业短期流动性问题；对于出现重大风险的企业，按照“一企一策”，运用资产转让、撮合并购、重组盘活等措施，帮助企业化解存量风险。

    四、提升服务效率。加强与政府和工商、税务等有关部门合作，丰富获客方式，加强信息共享；推广“金农信e贷”平台运用，加强大数据、云计算等技术应用，拓宽业务场景，实现批量化、自动化作业；建立民营企业金融服务“绿色通道”，落实差别授权、“一站式”服务及限时办结制度，实现快审、快批、快贷。

    五、创新产品服务。推广好政府创业贴息贷款及税融通、政银担、“银商互动”等业务，稳妥推进对优质民营企业的信用贷款产品支持；不断扩大可接受抵质押物范围，创新担保方式和丰富押品种类，探索依托“核心企业”的“1+N+N”融资模式；为民营企业提供发债、资产证券化等融资服务，主动认购政府发行的产业发展基金、中小企业（专精特新）发展基金等。

    六、推进减费让利。推行“年审贷”“循环贷”和更为灵活合理的还款方式，适当提高中长期贷款比重；实行优惠利率，减免服务收费，同时按规定承担押品评估和登记费用。

    七、强化保障机制。明确主要负责人负责制，统筹推动服务民营企业各项工作落实；建立健全专项考核制度和考核指标体系，坚持风险可控，增强正向激励，推动形成“敢贷、愿贷”的合规信贷文化；完善协调指导、监测通报和督导调度机制。

    八、夯实工作作风。全系统要切实增强政治定力、战略定力和发展定力，确保民营企业金融服务需求及时掌握、全力满足、持续跟进，完善金融服务客户评价和投诉处理机制；提升服务能力和水平，做实市场基础，创新工作方法，以“对标一流“的匠心精神推动民营企业金融服务取得新突破；加强营销队伍建设，提高工作本领，强化“三铁”精神，持续整治“四风”问题，以过硬的作风确保各项目标任务落到实处。

（潘有棠）

    出台23项举措

    江西省农商银行促进民营企业发展繁荣

    本报讯  日前，江西省农村信用社联合社聚焦民营和小微企业融资难、融资贵问题“症结”，出台《江西农商银行进一步加大支持民营和小微企业发展的实施意见》，提出23条具体举措支持民营和小微企业发展。

    加大服务民营和小微企业的金融供给。一是加大信贷投放。建立民营和小微企业白名单管理机制，对名单内企业实行贷款优先发放、额度优先满足、利率更加优惠的“三个优”政策，将新增信贷资源更多地满足1000万元以下从事生产经营的民营和小微企业有效信贷需求，确保新增的公司类贷款中民营企业贷款不低于2/3，争取3年后民营企业贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。二是创新贷款产品。逐步由有形财产抵押向知识产权、商誉、排污权等无形资产领域拓展；建立完善信用贷款科学评审机制，逐步增加无抵押贷款占比权重。三是优化办贷流程。探索建立民营和小微企业客户分级授权个人签批制，全面提高贷款办理效率；充分运用工商、法院、税务等大数据，在评级、风控、贷后等环节嵌入多维模型工具，不断提升信贷管理决策的科学化、自动化水平。

    降低服务民营和小微企业的金融成本。一是优化利率定价。适当下调民营和小微企业贷款执行利率，并建立完善民营和小微企业贷款利率监测机制，确保民营和小微企业贷款利率水平不高于上年同期水平。二是规范服务收费。禁止向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制收取财务顾问费、咨询费。三是减轻融资负担。综合运用年审制贷款、循环贷款、分期还本等方式，减轻民营企业融资负担；严格落实无还本续贷政策，优化提前续贷和循环授信，进一步缩短企业融资链条，促进民营和小微企业资金运转“无缝对接”。

    提升服务民营和小微企业的金融质效。一是积极对接需求。常态化开展扫街、扫园、扫村、扫户“四扫”服务活动，建立健全银企常态化联系机制，实现对民营和小微企业精准服务。二是加强服务创新。逐步建立起覆盖面广、操作性强、实效性高的服务体系；为企业提供账户管理、资金归集、投资理财、银企直联、资金池等综合金融服务；扩大信用卡分期付款业务的合作领域和范围，助力企业产品销售，加速企业资金周转。三是深化互动合作。加强与地方金融监督管理局、财政、税务等政府部门联动，创新业务合作风险分担方式，充分发挥财政资金“杠杆效应”。

    强化服务民营和小微企业的金融保障。一是强化组织领导。省联社和全省农商银行均成立服务民营和小微企业发展工作领导小组，因地制宜制定出台各地农商银行具体工作方案。二是强化考核问责。单列民营和小微企业信贷投放计划，加大民营和小微企业业务考核权重，鼓励引导更多信贷资源向民营和小微企业倾斜；加大监督力度，对各地农商银行支持民营和小微企业金融服务情况按月监测、按月通报，对工作进展不力的进行通报批评，并约谈主要负责人，确保各项工作落到实处。三是强化尽职免责。建立健全容错纠错机制，细化完善尽职免责管理办法，对服务民营和小微企业工作实行容错倾斜，列出容错免责清单，在不违反相关政策法规、未造成重大损失的前提下，免予追究民营和小微企业贷款从业人员的合规责任，调动全省农商银行服务民营和小微企业的积极性。

（江商航）

    行业聚焦

    授信3200亿元支持民营企业

    黑龙江省农信系统助力民营企业、服务“三农”经济发展

    12月6日，黑龙江省农村信用社联合社举办黑龙江省农信系统助力民营企业和服务“三农”经济发展2000亿元授信签约大会。

    授信签约大会，对2400户各类客户，计划授信2000亿元，实际授信超过3200亿元。同时，发布《支持民营企业发展十条意见》，以解决民营企业“融资难、融资贵”问题为导向，提升金融服务的及时性、普惠性，实现民企贷款增量占企业类贷款增量的80%，增速高于各项贷款平均增速，持续保持增量、增速“双提高”。

    黑龙江省委常委、省政府常务副省长李海涛致辞强调，黑龙江省各级农信社、农商行，要坚持“支农、支小”服务宗旨不动摇，切实肩负起服务“三农”、支持民营经济发展的重任，千方百计增加信贷投放，多措并举降低融资成本，重点在缓解企业融资难、融资贵上下功夫，把防范化解金融风险、加快推进产权制度改革与服务实体经济更好地结合起来，有效提升支持民营经营经济发展的能力和水平。

    黑龙江省农村信用社联合社党委书记、理事长石玉龙致辞强调，长期以来，全省各级行社紧紧围绕省委省政府中心工作，以服务乡村振兴为抓手，以支持实体经济发展为重点，多措并举，精准施策，真金白银支持民营企业和“三农”经济发展。截至10月末，黑龙江省农信系统资产总额5015亿元，存款3437亿元，贷款2087亿元，涉农贷款1162亿元，民企贷款470亿元，存量客户230余万户，累计完成221万户农户评级授信，占全省农户总数的58%；存、贷款总额位列全省商业银行首位，当年贷款纯增额占全省商业银行贷款增量的42%，连续3年投放备春耕贷款500亿元以上，通过办贷“绿色通道”投放粮食收购贷款6000多户127亿元，投放“两权”抵押、畜禽活体抵押等新模式贷款5.2万户239亿元，投放各类创业贷款18万笔240亿元。其中，农民创业贷款236亿元，投放扶贫贷款64.3亿元，受益贫困户18.5万户，扶贫小额贷款余额43.8亿元，占全省扶贫小额贷款余额的94%。在支持民营企业和“三农”经济发展过程中，农信社作用不可或缺，地位无可替代。

    石玉龙指出，当前，民营经济已成为国民经济、社会发展不可或缺的重要力量，是实现黑龙江全面振兴、全方位振兴的重要保障。黑龙江省农信系统要站在战略和全局的高度，进一步增强支持民营经济发展的政治自觉，按照省委省政府的决策部署，依托农信社自身的资源禀赋优势，在省联社新班子的带领下，以新气象、新担当、新作为，为促进龙江民营企业和“三农”经济发展倾力而为。

(黑龙江省联社供稿)

    黑龙江省农村信用社

    支持民营企业发展十条意见

    一、解放思想，提高站位，提升支持民企发展战略高度。

    二、开展集中授信，为民企发展注入“金融活水”。

    三、加大投放力度，增加民企贷款规模，满足有效融资需求。

    四、缓解融资难融资贵，进一步为民企发展降本减负。

    五、强化信贷产品创新，提高民营企业贷款可获得性。

    六、优化信贷业务流程，提高服务民营企业工作效率。

    七、全面落实容错机制，激发各级工作积极性主动性。

    八、专职部门专人管理，精细化精准化服务民企发展。

    九、实行差异化考核，激发支持民企发展内升动力。

    十、明确职责形成合力，统筹兼顾支持民企发展。

    服务民营经济是农商银行天职

    山东农商银行系统出台15项措施助力民营企业发展

    □  山东省农村信用社联合社  杨  青  李德品

    全国及全省民营企业座谈会召开后，山东省农村信用社联合社围绕支持民营企业发展，抓紧研究措施，制定下发《关于加大对民营企业信贷支持力度的通知》，出台15项措施着力缓解“民营企业融资不足、融资难、融资慢、融资贵”问题。

    持续加大信贷支持

    缓解民企“融资不足”问题

    山东省联社确定“三个高于、一个压降”目标，即新增民营企业贷款占新增公司类贷款比例高于2/3，500万元以下小额民营企业贷款增速高于公司类贷款平均增速，民营企业贷款户数高于上年同期，逐步压降民营企业贷款综合成本。针对民营企业集中的沿街商铺、专业市场及产业园区，山东省农商银行分别确定对接走访方式，推行全覆盖营销。针对沿街商铺，全面掌握客户基本信息，鼓励客户“以老带新”，提高营销成功率；针对专业市场，主动对接市场管理方，获取客户信息，逐户走访推介产品服务，侧重支持经营效益好、诚实守信的客户；针对园区企业，加强与经信、工商等部门对接，掌握辖区整体情况，重点营销符合政府贴息、有财政扶持资金的企业，优先支持符合产业政策、有市场竞争力、有发展潜力的民营企业。截至10月末，全省农商银行民营企业贷款6491亿元，累计支持企业23万户。

    创新产品和服务

    缓解民企“融资难”问题

    山东省联社创新推出小微企业主贷款、法人客户房产按揭贷、股权质押贷、应收账款质押贷、仓单质押贷、中小微企业循环贷等信贷产品，有效缓解民营企业担保难问题；采取“政银保”“税融贷”“供应链”、优质资产抵质押，以及实际控制人、主要股东和其家庭成员担保方式办理，满足民营企业生产经营资金需求；针对民营企业资金需求特点，开展“免评估抵押贷”“循环贷”“分还续贷”“无还本续贷”等业务；针对经营规模小、财务制度不健全的融资瓶颈，推出“家庭亲情贷”“微型企业主贷”等业务，实现信用制约由企业穿透至个人；针对新型农业经营主体融资需求实际，大力推广“家庭农场贷”“大棚贷”“订单农业贷”等产品，同时创新推广“信e贷”“薪e贷”“税融贷”“供应链贷”等线上产品，不断扩大信贷支持覆盖面。

    推进“便捷获得信贷”

    缓解民企“融资慢”问题

    山东省农商银行在提供资金服务上开通绿色通道，全面开展“便捷获得信贷”活动。一是畅通申贷渠道。实现客户通过手机即可申请贷款，充分利用96668客服电话，落实派单制度，提升转办效率，第一时间做好营销对接。二是优化信贷流程。推行“无纸化”办贷，解决档案只增不减、线上线下两套流程的问题，提高客户办贷体验，缩短审查审批链条，推广独立审批人机制，小额贷款可取消审议环节，缩短审批时间。三是充分发挥科技支撑功能。进一步完善系统营销平台功能，丰富获客渠道，实现客户随时申贷、客户经理实时受理，积极获取外部数据，批量填充、更新客户信息，提升营销客户针对性。通过移动信贷平台，借助地图功能支持网格化营销管理。

    主动减费让利

    缓解民企“融资贵”问题

    减费让利，降低民营企业融资成本。严禁将经营成本以费用形式转嫁给客户，禁止收取承诺费、资金管理费；完善贷款利率定价机制，提高贷款定价科学性和透明度，避免“一刀切”式定价；合理设定贷款利率，切实巩固清费减负成果。

    优化期限管理，减轻企业还款压力。合理确定贷款期限、还款方式，避免贷款在同一时间集中到期而引发企业资金紧张；对于流动资金贷款到期后仍有融资需求的民营企业，提前开展贷款调查与评审，符合标准和条件的，依照程序办理续贷，降低贷款周转成本。

    区别对待、有扶有控。将信贷资金优先投向新动能产业中的民营企业，传统产业新增贷款主要支持民营企业用于引进新技术、新管理、新模式；坚持发展绿色金融，实行环保“一票否决”。

    构建“亲”“清”新型合作关系。改进工作作风，为民营企业客户提供融资、结算、代发工资等一揽子金融服务；同民营企业建立真诚互信的绿色合作关系，促进双方在依法依规、界限分明、公开透明的轨道上良性互动。

    农金论坛

    农商银行最“懂”小微

    □  江苏海安农商银行党委书记、董事长  徐晓军

    近一段时间，如何解决横亘在小微企业面前的“融资高山”问题，受到了社会各界的广泛关注。这个一时间引来“百家争鸣”的难题，实则是长期摆在银行业金融管理者面前的常态问题，需要我们在小微金融发展的历史足迹中寻找成功经验、破除发展藩篱。

    农商银行最懂小微贷款难

    在众多金融机构中，谁是小微服务的主力机构、哪类金融机构最有发言权？可以从银保监会公布的两组数据中找到答案。一组是资产规模数据：截至2018年三季度末，全国农商银行总资产规模占银行业金融机构的17.07%，国有商业银行、股份制商业银行以及城商行总规模占比分别达到了46.32%、22.52%和16.57%；另一组是商业银行支持小微企业贷款数据：截至2018年三季度末，商业银行用于小微企业的贷款总量达247899亿元，其中，农商银行发放总额67452亿元，占商业银行发放总量的27.21%，占比分别高于城商行和股份制银行2.92个和9.13个百分点。可以发现，尽管从资产规模总量看，农商银行占比并不高，资本实力还处于相对弱势地位，但农商银行却在小微企业融资市场中占据着主力军的位置。

    在历史相伴的进程中，农商银行之所以能够成为小微企业服务的主力军，其根本原因在于其最懂小微企业，最懂“银行不支持实体本身就是风险”的道理。农商银行生根于本土，唯有坚持发展与小微企业休戚与共，方能在支持好企业的同时发展好自己。

    打造包容开放的小微金融竞争环境

    随着金融开放程度的提高，一些得到跨区经营许可的中小银行，本着“贷款有利可图”的出发点，在不充分了解企业经营需求的情况下，盲目跟风，为企业增加授信，导致企业负债虚高；而经济刚刚转型，他们的风向标又立刻发生根本性逆转——快速抽贷、断贷，这类“咬一口肉就跑”的银行是小微企业最怕的。因此，要提升金融供给的数量与质量，打造包容、开放的金融竞争环境，才有利于解决一系列的小微融资难题。

    首先，要了解你的客户、了解你客户的业务。在大数据蓬勃发展的今天，技术、人才均不占优势的农商银行靠什么占据小微金融主力位置？一靠走访，“技术不够靠腿来凑”，要深入实地真正了解这些企业，了解企业生产经营状况和用料、用电、用工状况，发现和匹配企业真正需要的资金；二靠培育，“从小扶植到大”是多数小微企业对农商行的评价，大多数农商银行将培育企业发展壮大作为银行工作的重心，因而农商银行最懂小微企业发展历程，最愿担当发展主力。

    筑牢“铁三角”，助企业度“寒冬”。“银行、企业、政府”三方构成推动经济跨越式发展的“铁三角”。“铁三角”的任何一方都要持续发力，才能在经济周期波动中赢得整个“赛程”。农商行坚守“服务实体、服务地方经济发展”的宗旨，在一代代金融事业的传承中，“支农支小”成为其永恒的战略定位。当企业遭遇暂时性困难时，“铁三角”要齐心协力，特别是主力服务银行，要带头联合实施救急计划，坚持不抽贷、不压贷、不延贷，通过周转贷款、破圈解链、利率优惠等多种方式帮助小微企业化解财务危机，以时间换空间的方式，为企业创造持续经营的活力和信心。

    市场应成为资源配置的决策者

    小微企业“融资难”，还有一难是“规模有限”，信贷成为稀缺资源又会导致“融资贵”。大多优质农商银行在小微企业金融供给上单列信贷额度，在金融牌照、监管资质等能力范围内，量身配置了“支小再贷款”“再贴现”“资产证券化”等举措，但规模受制于窗口指导，仍然存在临时紧缺、供应不足问题，难以对接小微资金需求特点。做大小微金融供给，需要适度放开窗口指导，将更多资源从行政性配置下解放出来；适度放松MPA考核要求，让银行有更多的表内额度，承接表外融资，增加贷款规模，这也符合国家大力支持小微企业的政策导向。

    小微企业“融资贵”，也因渠道而异，主要体现为非银行类机构和部分中小银行融资价格过高。

    农商银行作为小微企业服务主力军，较多的市场份额必然伴随着同等的风控压力。在强化风险防控、加大责任追究、降低贷款利率三重压力下，客户经理服务的主动性难以保障。虽然各家相继出台了尽职免责办法，匹配了更多激励保障措施，在一定程度上解决了贷款“愿不愿意放”的问题，但监管也应给予小微金融一定的容忍度，不断提升小微企业的贷款可获得性。

    金融的改革开放，是中国改革开放的重要内容和环节。这个开放不仅仅包含对外开放。深化利率和汇率改革，还包括最基本的国内开放，也就是要加大市场准入，允许更多优质金融机构特别是优质农商银行跨区发展，从而以竞争加速利率市场化的进程，提升市场定价效能，让价格杠杆在调节市场供求和优化资源配置中的作用进一步彰显出来，从而为贡献国民收入、国家税收最多的小微企业，在市场中获得更优的资源提供充足的保障。

　　基层快讯

    莆田农商银行

    创新推出“押好贷”信贷产品

    本报讯  近日，为解决企业抵押贷款办理时间长、还款方式单一的痛点，福建莆田农商银行创新推出“押好贷”信贷产品，切实推动实体经济发展。

    “押好贷”是针对辖区内部分优质房产推出的免评估、免保险、放款快、期限长、还款灵活的抵押贷款。以往抵押贷款产品需先由评估公司评估供银行参考，且贷款本金无法自助循环。该产品可免去评估，抵押物价值由该行内部确认，一次授信，10年有效，在有效期内贷款到期无需还本，直接续贷，且还款方式可采用“分期还款”“循环使用、随借随还”“分期+循环”等，为借款人带来了极大的便利和实惠。

（吴天春）

    福泉农商银行

    成功投放首期“支小再贷款”

    本报讯  为加大对小微企业的支持力度，贵州福泉农商银行积极与领导部门沟通，并成功投放首期“支小再贷款”。

    北汽新能源创力福泉店是一家清洁能源汽车企业。福泉农商银行在对小微企业的走访过程中，了解到由于近期订单数量过大，该企业资金周转出现困难，便根据相关政策法规，合理测算该企业金融需求，开展“支小再贷款”申请支持流程，并于近日成功支持其400万元贷款。

    下一步，该行将持续优化信贷服务流程，匹配专项信贷资金，提高对小微企业金融服务的覆盖率和满意度，打通农商银行和民营企业、小微企业融资“最后一公里”。

（毕  巍）

    信丰农商银行

    多方位为民企发展“添动力”

    本报讯  为进一步助力辖内民营企业发展壮大，江西信丰农商银行充分运用金融力量，多方位为民营企业发展“添动力”。

    位于信丰县西牛镇铺前村的江西康丰生物科技有限公司是一家年销售收入过2亿元的省级高科技农业龙头企业。公司成立12年来，在信丰农商银行的贷款余额由200万元增加到3140万元。该公司法定代表人唐东升表示，信丰农商银行不仅仅是给与资金支持，更多的是对民营企业发自内心的关心和帮助。

    据悉，长期以来，该行把支持小微企业，尤其是民营企业当作自身的工作重点。截至11月末，该行累计为9288户小微客户发放各类贷款46.35亿元。

（曾  海  陆万祥）

    仙游联社

    召开服务民企发展工作会议

    本报讯  12月3日，福建省仙游县农村信用合作联社组织召开服务民营企业发展工作会议。会上，该联社党委书记、理事长林德勇带领与会人员认真学习了习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话以及党中央、国务院、监管部门、省联社支持民营企业发展的相关政策精神，并结合当前工作实际，就下一阶段如何更好地支持民营企业发展提出七点意见：一是提高政治站位，加大信贷投放；二是优化管理机制，完善尽职免责；三是创新推广产品，拓宽融资渠道；四是持续优化服务，提升融资体验；五是推行减费让利，主动为“民”着想；六是强化经营保障，纾困民营企业；七是强化督促通报，助推持续发展。

（仙游联社供稿）

    “金融活水”润泽民营经济

    河北农信服务民营企业出实招、见实效

    □  河北省农村信用社联合社  刘思雯

    为更好地支持民营企业发展，河北省农村信用社联合社不断加强宏观政策指引，有效提升对民营经济的金融服务力度、效率和质量。

    倾斜资源  助力高质量发展

    河北农信按照“有保有压、有扶有控”原则，统筹信贷资源，持续支持民营和小微企业发展。今年以来，河北省联社先后制定印发了《关于进一步加强信贷结构调整促进信贷业务高质量发展的指导意见》《关于扎实推进“双创双服”活动支持地方经济高质量发展的指导意见》，指导全省各级农信机构结合本地区实际，倾斜信贷 资源到“三农”、民营企业及小微等领域。同时，引导全省各级农信机构不断强化绿色信贷意识，大力支持供给侧结构性改革，支持培育新动能。

    强化合作  拓展服务范围

    河北省各级农信机构积极加强与同级工商联、工信等部门组织的沟通协作，深入民营和小微企业了解客户需求和市场情况，营销优质民营和小微企业客户；开展“银税互动”，与当地税务部门沟通，充分共享纳税信用评价结果，积极拓展纳税骨干企业客户，为诚信纳税企业提供更加便捷优惠的金融服务；加强与政府担保机构和保险机构的合作，全力推广“政银企户保”金融扶贫模式，推动建立贷款风险分散和政策保障机制，“政银企户保”贷款已累计发放4701笔、金额6.5亿元。

    加快创新  丰富服务内涵

    河北农信针对农户和个体工商户、小微企业主等不同群体专门研发“农贷宝”“商贷宝”等系列特色产品，实行“一次核定、随用随贷、周转使用、余额控制”，以循环贷款方式降低民营和小微企业融资成本；针对民营和小微企业抵押担保难情况，河北农信还大力拓宽抵质押范围，创新抵押方式，推出股权质押贷款、专利权质押贷款、仓单质押贷款、动产质押贷款等产品。

    完善服务  解决实际困难

    河北农信完善授信业务管理办法，明确规定小微企业续贷原则、条件和操作流程，认真落实民营企业、小微企业流动资金贷款的无还本续贷政策，切实解决企业续贷问题；严格执行“七不准”“四公开”要求，强化禁止向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制收取财务顾问费、咨询费“两禁两限”规定；在风险可控、商业可持续的前提下，推动民营、小微企业整体综合融资成本下降。

    同时，全省各级农信机构积极推进新型小贷中心建设，着力打造“方便快捷、高效运转、机制灵活、风险可控”的市场经营机制，为小微客户提供“多、快、好、省”的小额贷款服务。例如，张家口农商银行已成立10多个小贷中心和小贷分中心，构建了连接小贷中心和商户、商户与商户合作的桥梁。

　　优化服务

    正蓝旗联社

    开展“网格化”营销服务

    本报讯  内蒙古正蓝旗农村信用合作联社积极用好、用足金融服务措施，以“网格化”营销服务为载体助推民营、小微企业发展。

    一是制定出台《正蓝旗农村信用合作联社“网格化”管理客户信息采集工作实施方案》，全面实施对民营、小微企业客户信息采集，搭建客户营销管理服务平台，构建“人在格中走，档在格中建，格格有服务”的金融服务格局。

    二是该联社领导班子经过前期调研及现场走访后，与专门从事“网格化”营销服务的公司达成合作，并召开“网格化”营销管理项目座谈会，探讨如何高效开展“网格化”精准营销。

    三是切实将民营、小微企业建档授信工作落在实处。开展“网格化”项目推进及营销管理培训活动，课程内容主要以针对民企、小微企业如何精准营销、精准服务、精准实施为主，针对各营业网点的地理位置，绘制各包片区域的地图，并制定营销实施方案。

    下一步，该联社还将逐步建立起对民营企业和小微企业“敢贷、愿贷、能贷”的信贷机制，不断丰富服务内涵，扩展服务外延。

（高  娃）

    安阳相州农商银行

    为民营企业提供“五心”服务

    本报讯  河南安阳相州农商银行大力支持符合产业政策、有市场、有需求、可持续运营的民营企业，为企业提供“安心、舒心、宽心、开心、放心”的“五心”服务。

    主动营销，让民营企业安心。转变营销观念，使营销方式由产品营销转向关系营销，即通过营销产品、营销服务、营销理念、营销品牌，发现、培育和巩固优良客户。

    专业服务，让民营企业舒心。创新民营企业贴身服务模式，建立客户项目数据库、定期回访、循环贷款等制度，并成立20支“送贷小分队”。

    提高效率，让民营企业宽心。通过规范优化信贷流程、提高贷款审批效率、首问责任制等措施，实现“一站式”服务；根据企业特点与风险控制要求，设置“法人+自然人”“股东+客户”“抵押物+保证人”等信贷产品。

    主动让利，让民营企业开心。对民营企业贷款实行利率下浮、利息打折等优惠政策；对讲诚信企业的到期贷款，采取提前授信等方式，减轻其融资成本。

    阳光办贷，让民营企业放心。实行“阳光信贷”工程，公开定价标准与监督电话，实行“七不准”“四公开”制度，使信贷置于阳光之下。

    （侯立昆  韩文杰）

    海门农商银行

    奏好“四部曲”  贴身服务民营经济

    本报讯  江苏海门农商银行通过弹奏“四部曲”，在思想、战略、工具等方面下功夫，为民营经济纾困解难。

    重拾“背包精神”，奏好“思想共识”曲。开展“解放思想大讨论”活动，引导员工重拾“背包精神”；落实“网格化管理”“包村包户”制度，公开服务项目、流程和承诺；组织开展“大走访”活动，加强与客户交流互动。

    做实“阳光信贷”，奏好“乡村振兴”曲。启动“阳光信贷”提质达标工程，组织对25家乡镇支行50个行政村1715个村民小组进行重点走访和批量授信；注重用信考核，提升工作质量。

    推进“渠道建设”，奏好“金融便民”曲。完善农村金融基础设施；银政联动，设立不动产登记便民服务点。

    聚焦“信用贷款”，奏好“便捷融资”曲。加快信用贷款投放，为实体经济松绑减负；加大产品研发力度，构建涵盖不同类型、不同金额客户的信用贷款产品体系。

（孙富胜）

　　创新模式 

    晋江农商银行

    升级“银税互动”合作模式

    本报讯  “以前申请贷款需要提供涉税证明，经常要往返银行与税务部门；如今在网点就能打印，省时又省力。”在福建晋江农商银行办理申贷业务的企业客户王先生说。

    在该行“银税一体机”上，他仅凭二代身份证就自助办理了涉税证明自助打印、税款缴纳等业务。这是该行联合税务局上线的全省农信系统首台“银税一体机”，将自助办税功能引入营业网点。该“银税一体机”推广后，市民到该行任何营业网点使用二代身份证即可办理18项涉税业务。

    下一步，该行还将延伸“银税一体机”功能，增加“税e贷”自助申请等功能，为市民提供全流程、多功能、便捷化的金融服务。

    （黄鸿毅）

　　银企互动 

    榆次农商银行

    构建新型银商关系

    本报讯  山西榆次农商银行始终坚持“小微企业的伙伴银行”的市场定位，通过研发金融产品、整合信贷资源、简化办贷流程、实施费用减免等一系列措施，降低企业融资成本。

    建立健全组织架构。成立小微贷款专营中心，配套制定出台《小微企业贷款考核办法》《小微企业贷款尽职免责实施细则》《小微金融事业部薪酬绩效管理办法（试行）》等，为开展小微贷工作奠定了组织与制度基础。

    广泛研发信贷产品。陆续推出一系列支持小微企业发展的信贷产品，比如，用于短期生产经营周转的“信税通”业务，“信用通”“保易通”等不同担保方式的贷款业务。

    切实减轻融资成本。在申请支小再贷款、精简审批流程、下调贷款利率的基础上，又异地聘请评估公司、会计事务所进驻为小微企业融资开展资产评估及财务审计；积极开展续贷业务，有效解决企业“过桥费”问题。

    加强政银、税银合作。先后与晋中市国有资产管理有限公司开展了晋中市企业应急周转保障资金合作；与晋中市工商行政管理局开展了工商注册登记合作服务备忘录；与榆次区地税局签订了银税合作协议等。

    加强流程规范建设。探索并尝试开展“信贷工厂”作业模式，严格贷款流程，加强制度约束，培植合规文化；开展贷款大排查活动，逐笔建立“三个清单”，实行“三级承诺”，以制度约束保障员工权益，以流程管理培植合规文化。

    此外，该行还畅通银企座谈联席机制，倾听小微企业融资诉求，逐步构建“亲”“清”新型银商关系。

(赵高峰)

    孟州农商银行

    建立“银企命运 共同体”

    本报讯  河南孟州农商银行不断深化“银企命运共同体”理念，全力为民营企业、小微企业提供优质的金融服务。

    提高站位，强化制度保障。一是成立专项领导小组；二是持续学习，吃透政策；三是加大宣传力度，为民营企业融资提供稳定、规范、高效的金融服务。

    创新驱动，着力提高质效。一是创新产品，精准支持，专门成立小微贷中心；二是塑造团队，挑选20多名优秀客户经理组成民营企业、小微企业专项服务团队，第一时间为民营企业融资提供“一站式”金融服务；三是重塑流程，高效支持，真正实现“阳光信贷”。

    让利民企，加大支持力度。一是按忠诚度给予利率下浮优惠；二是按存款日均给予利率下浮优惠；三是按结息情况给予利率下浮优惠。

    通过一系列让利，该行切实降低了企业融资成本，真正实现“小微不危，民营有赢”。

（汤春芬  韩世磊）