贴着大地行 跟着百姓走

    贷款客户数由3年前的2000多户增至31000多户，贷款余额由35亿元增至57亿元，新增贷款不良率仅为0.14%。

    这是江西广丰农商银行改制后交出的一份亮丽成绩单，也是该行坚持做小做散、践行普惠金融修得的“正果”。

    循着这份成绩单，本报记者走进广丰农商银行进行了采访。

　　市场定位：

　　做扎根本土的百姓银行

　　如今，在广丰农商银行，有着许多可喜变化：员工思想高度统一，领导的工作思路已成为员工的自觉行动；大家工作劲头更足了，自我价值实现更充分了；银政关系更密切了，银政合作频率更高了；与老百姓黏性更强了，知名度更高了，“广丰农商银行是老百姓的银行”已深入人心。

　　然而，三年前，刚改制的广丰农商银行面临着很多农商行共同的困境：“垒大户”现象严重，信贷结构失衡，不良率居高不下。

　　这一切的变化，源自广丰农商银行准确的市场定位：做小做散，做扎根本土的百姓银行。

　　众所周知，做小做散是一项长期的、系统的、复杂的普惠金融工程，投入大、成本高、利润低，如何转变以往客户经理发放大额贷款的倾向和对做小做散的顾虑？

　　广丰农商银行从创新体制、机制入手，运用绩效考核“指挥棒”充分调动员工的积极性，突出贷款考核计件不计量，年度评比主要参考100万元以下贷款完成情况，并单独考核支农支小完成情况。

　　绩效考核向做小做散倾斜，让做小做散的客户经理得到实惠，并形成示范效应。

　　在东阳乡龙溪村采访时，管村分理处客户经理蒋洪光告诉记者，他从2015年发放8笔总金额30万元小额贷款，如今已经增加到442笔总金额2060万元，并且没有一笔发生逾期和不良，工作很有成就感，收入更是翻倍。

　　除了运用绩效考核这一“指挥棒”外，总行还给支行充分放权，对“三农”和小微贷款，“贷与不贷”由支行说了算。

　　在做小做散中，该行坚持“走群众路线”，取得当地政府和“村两委”的支持，在各个经营网点成立以行政村委会或自然村为单位的资信评定小组，开展“整村授信”。

　　在“整村授信”中，该行对全区18个农区乡镇的206个村居实行全覆盖，把206个村居划分为206个网格，按照“定格、定员、定岗、定责”的四定原则，为每一个网格配备客户经理，并坚持数量服从质量，以管村分理处为试点，再向全区所有村居推广。目前，全区206个村居已全部完成了建档工作，授信面达30%。

　　定制产品：

　　满足不同群体融资需求

　　在广丰，老百姓有信贷需求，只要一个电话，就能实现“送贷上门”。这一切，得益于广丰农商银行创新推出的一款信贷产品——“百福兴农贷”，该产品曾在第八届中国农村金融品牌价值榜中荣获“全国农村金融十佳普惠金融产品”。

　　“百福兴农贷”是广丰农商银行基于农户的信誉、资产和还款来源等情况，运用小微贷款技术，在核定的信用额度内向农户发放无需担保的信用贷款。

　　记者了解到，“百福兴农贷”根据该行对农户及家庭成员调查和评定的结果确定资信等级，一般分为特级、一级、二级、三级、四级五个档次，分别给予20万元、10万元、8万元、5万元、3万元以内的授信额度，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，农户“有授信即可用信”；在办贷效率上，该行开通绿色通道，提高审核、审批工作效率，并以百福惠民卡和百福手机银行为载体，实现电子自助授信、用信，农户足不出户就能用信、还贷。

　　在现代农业方面，广丰农商银行通过“财政惠农信贷通”“财园信贷通”加大“一村一品”信贷支持力度，重点支持农业拳头产品、乡村休闲旅游开发、生态保护和循环经济、农民专业合作社和家庭农场等新型农业经营主体，解决“三农”企业的融资难、融资贵。

　　广丰区是全国综合实力百强区，经济较为活跃，小微企业和个体工商户较多。针对这一情况，广丰农商银行与各个行业协会进行深度对接，与区工商局、市场监督管理局、文明办共同对全区小微企业和个体工商户逐一走访，并评定“信用文明户”等级，以“诚商信贷通”这一产品，对小微企业和个体工商户发放信用贷款。截至目前，该行“诚商信贷通”授信总额已达5770万元。此外，该行还推出企业开立单位账户收费减免、打通“无还本续贷”通道等让利措施，减少企业融资成本。

　　创新服务：

　　百姓在哪，服务延伸到哪

　　“在家门口随时都能取社保，真是太方便了！”说这话的是少阳乡少阳村的俞玉荣老人，69岁的俞玉荣过去取一次社保款，要跑十多里山路，到镇里的银行网点领取，需要折腾上一整天。

　　在广丰区，越来越多像俞玉荣一样的老人都能享受到家门口的便捷金融服务，这得益于广丰农商银行打造的“百福驿站”。

　　记者了解到，“百福驿站”不同于过去的“村级金融便民服务点”，它是“村级金融便民服务点”的升级版，集“金融、电商、民生”三大元素为一体，除具备基本的助农小额存取款、汇兑业务之外，还对接正在乡村兴起的电商业务。

　　在少阳村的“百福驿站”，记者看到，这里不但配备了ATM、CRS、便民终端以满足当地百姓的基本金融需求，还设置了便民服务区、e百福体验区、展品展示区。在便民服务区里有血压仪、温度计、体重秤、工具箱等便民设备；在e百福体验区里可以在网上申请贷款、购买理财产品和贵金属以及网上购物和订酒店；在展品展示区能学习到反假币、反洗钱、存款保险等金融知识。

　　如果说，广丰农商银行打造的“百福驿站”实现了金融服务“村村通”的话，那么“金融夜校”则让“村村通”变为“村村懂”。

　　针对老百姓金融知识匮乏和风险防范能力弱，广丰农商银行抽调骨干员工，开办“金融夜校”，今年以来，已开办“金融夜校”近160场，受到老百姓的一致好评。

　　针对不同受众群体，“金融夜校”用喜闻乐见的方式开展各具特色的金融课程：针对农村客户缺乏金融基础知识的情况，则重点宣传普及征信、反假币、防金融诈骗等金融知识；针对企业商户、社区居民，则重点宣传聚合支付、网银、POS机等支付结算金融知识。

　　为了更真实地了解百姓对金融服务的需求，也使总行作出的决策更接地气，广丰农商银行每周二开展“机关服务基层工作日”，总行领导和机关负责人全部下到基层，与基层员工一同开展工作，并收集百姓对金融服务的需求、倾听基层员工的心声，使“机关为基层服务，基层为百姓服务”形成常态化。

　　一份耕耘，一份收获。广丰农商银行的真诚付出，获得了百姓的信任与支持。截至11月末，该行各项存款余额68.73亿元，较3年前净增21亿元，其中83%为个人储蓄存款。

　　贴着大地行，跟着百姓走。

　　广丰农商银行普惠金融之路越走越宽，并得到上级部门和当地政府的高度认可。

　　江西省农商银行把广丰农商银行的普惠金融经验以专报形式刊发推介。在人民银行上饶市中支行与广丰区政府共同推动下，《上饶市广丰区“推金融普惠、促农民增收”实施办法》正式出台，广丰农商银行被作为试点银行。