从小联合到大联合 多层次金融支农格局初现

临沂亿嘉农林牧联合社在给社员办理贷款业务。

惠田水利服务专业合作社社员不仅享受着小农水利管护，还有金融服务。

作为市级信用合作融资凭条，亿嘉农林牧联合社在合作社层面进行资金调剂、互融互通。

信用合作支持开展的大蒜蒜薹保险储存业务。

在合作金融的支持下，河东区社的农机作业服务也有声有色。

　　受到信息不对称等因素影响，金融服务匮乏向来是制约“三农”事业发展的一大瓶颈。为突破这一瓶颈，山东省临沂市供销合作社充分发挥自身优势，从领办的农民专业合作社入手，积极开展资金互助业务，并协调合作社之间横向联合，调余补缺，面向“三农”切实增加有效金融供给，推动当地特色农业产业不断升级，拉动农民收入持续增长。

　　顺应生产需求

　　开展合作社内部资金互助

　　临沂市河东区水系发达，农民素有养鸭传统。2004年，河东区供销合作社领办了鲁盛养鸭专业合作社。合作社通过建设养殖场、孵化厂，引入鸭肉加工及饲料生产龙头企业，逐渐形成了从种苗选育到鸭肉分拣销售全产业链布局。加入合作社后，养殖户所需饲料、鸭苗、药品等，全部由合作社垫付，成鸭也由合作社回收，养殖户只需出场地和劳力，通常每只鸭养殖户可获利2元左右。

　　养殖期间，合作社垫付资金占用非常大。农户要扩大养殖规模，场地建设投入同样也不小。出于风险考虑，银行一般不愿向他们提供贷款。为突破资金不足的难题，合作社顺势把产业链上的养殖户、鸭肉加工厂、饲料加工厂统统纳入到同一个平台上，把社员闲置的钱集中起来，在合作社内部开展资金互助，一举解决了生产过程中相互赊欠账款、企业和合作社流动资金不足的难题，也解决了农户建设标准化鸭棚扩大养殖规模缺少资金的难题，实现了生产合作与信用合作的良性互促。

　　蒜薹产业是河东区郑旺镇等3个乡镇的传统特色产业，也是当地农民农业生产收入的主要来源。蒜薹集中上市期间，收购资金需求大。银行等传统正规金融部门受信息采集成本和手段的限制，难以动态掌握蒜薹经营户的经营状况和市场行情变化信息，因此，提供金融服务的意愿极其不足。

　　缺少金融支持，产业就难以形成规模化，自然也就难以实现产品的标准化，这项特色产业就只能停留在简单的小农生产阶段，产品档次和效益都无法实现有效提升，农户增收自然也无望。

　　为支持这一传统特色产业的发展，2007年郑旺镇供销合作社出资兴建8座恒温保鲜库，牵头成立了德盛大蒜种植专业合作社。同时，吸收大蒜产销各个环节的专业人才，从良种引进、种植管理到仓储保鲜、市场开拓，积极打造全产业链专业服务能力。作为各方利益的共同体，合作社在当地俨然成为这项特色产业的技术、信息、仓储、财务和人才中心。围绕大蒜产业，合作社内部又成立了资金互助部，吸收社员资金，借贷给收购时需要资金的社员，高效化解了产业发展金融服务供给不足的难题。

　　临沂市供销合作社发展资金互助，并不限于发展规模化“大”农业，“小”农业也同样适用。地处丘陵山区的八湖镇沂自庄村，为改善当地灌溉条件，在省里“小农水项目”财政资金支持下，利用低洼地带，深挖了3处小型蓄水池。然而，由于缺失监管运营主体，项目一建成便处于荒废状态，基础设施不断遭到破坏，无人及时维护保养，需要用水时也无人组织协调。

　　为此，八湖供销合作社引入资金互助模式，吸收村民入股，在村里成立河东区惠田水利服务专业合作社。合作社聘请专人负责日常维护，谁用水谁缴费，村民有生产生活需要还可以从合作社资金互助部借款，合作社年终结算后收益又通过分红方式反馈给社员。这样一来，不仅解决了小农水利管护和农田有序灌溉的问题，还为农民对接上了金融服务，深受欢迎。沂自庄600户村民因此全部加入了合作社，全村2400亩农田也实现了浇灌全覆盖。

　　从小联合到大联合

　　供销社搭建多层次金融服务

　　农民专业合作社了解相应特色农业产业发展的动态和需求，通过资金互助开展金融服务，在信息获取和风险管控上都有优势。而供销合作社则了解不同合作社发展的动态和需求，同时借助合作社资金互助业务的开展，也培育了一批熟悉特色农业产业化经营的金融人才，为开展合作社间横向联合资金互助创造了条件。经过10余年的发展和经验积累，在牵头成立农民专业合作社开展资金互助业务的基础上，2016年起，河东区社又逐步开创了“大小联合”的资金互助发展模式。

　　所谓“小联合”，就是各农民专业合作社在本社社员内部开展信用互助。把社员闲置的资金集中起来，以信用合作促进生产经营合作，促进特色农业产业化发展。“大联合”，则是以河东区供销合作社为依托，组织部分开展信用互助业务的农民专业合作社和系统内控股企业入股，并在临沂市供销合作社的支持下，注册成立临沂亿嘉农林牧专业合作联合社，吸收全市供销合作社系统内部分农民专业合作社入股，着力打造成市级信用合作融资平台。亿嘉联合社将根据资金余缺，在农民专业合作社层面进行资金调剂、互融互通。同时，河东区社又与临沂市供销融资担保公司签订担保协议，为相关符合条件信用互助业务承保，共同提升信用互助运营安全。

　　2014年和2015年，山东先后出台《山东省人民政府办公厅关于引导规范农民合作社信用合作的通知》和《山东省农民专业合作社信用互助业务试点管理暂行办法》两份文件，对农民专业合作社开展信用互助业务提出规范性要求。对标文件规定，临沂市社严格执行，确保领办的农民专业合作社对同一社员借款、担保额度总和不超过10万元。为解决合作社系统内外经营户和企业更高金额的贷款需求，2016年，河东区社又组建成立了临沂供销小额贷款有限公司，形成了合作社资金互助、联合社资金调剂、小额贷款公司资金补充的全方位农村信用服务格局。

　　同时，河东区社还与临沂市供销融资担保公司合作，加大对农业商业保险产品进行宣传，鼓励广大农户投保多种形式的互助合作保险。

　　另外，为支持扶贫事业发展，河东区供销合作社又设立了山东首家供销扶贫基金，一方面针对全区贫困村的扶贫项目建设、基础保障设施建设等扶贫关键环节进行资金扶持；另一方面对有劳动能力，有致富项目但缺乏资金的贫困户提供发展资金，同时为一般贫困户农民提供农业种植成本资金，助力全区脱贫攻坚。

典型案例

德盛大蒜种植合作社：引领产业精发展 带着农民赚“大钱”

　　47岁的朱孔晓，面色黝黑，双手满是冻皴的裂口。脸上深深浅浅的几道皱纹，勾勒出他勤恳耐劳的典型农民形象。令人感到意外的是，这位种植着近4亩大蒜的地道农民，却经营着过百万元规模的蒜薹生意。朱孔晓坦言自己能做“老板”，“要感谢供销社，感谢大蒜合作社互助资金的帮助！”

　　朱孔晓的“老板”成长记

　　朱孔晓家在山东省临沂市河东区朱家郑旺村，是郑旺镇的驻地。一直以来，这里和周边乡镇的农民都有种植蒜薹的传统。自1990年高中毕业后，他也开始种植。令他印象深刻的是，有一次蒜薹滞销，是郑旺供销合作社主任林廷宣跑到当时工业相对发达、居民收入水平也相对较高的东北三省，打开了市场，才化解了危机。这也让他充分感到市场销售的重要性。

　　因此，2007年，当林廷宣牵头郑旺供销合作社兴建蔬菜存储恒温库，领办临沂市河东区德盛大蒜种植专业合作社，并出任理事长时，他第一时间便加入了合作社。合作社不仅为社员提供大蒜、蒜薹和其他农产品代存代销服务，还成立了资金互助部，服务入股社员。存储有条件了，销售有门路了，资金也不缺了，2010年起，朱孔晓试着从资金互助部借钱，做起了蒜薹收购生意。采收时期从农民手上收购，存放到合作社的恒温库中，等到价格合适再销售，赚取差价。

　　做销售生意，显然要比单纯种三四亩地更赚钱。特别像2016年，蒜薹收购价格一斤是2元多，卖出去差不多都是5元左右。从合作社包一个库，能存储50万斤货，就能挣100多万元！朱孔晓因为起步较晚，只能联合另外3个人包了一个库，算下来也挣了30多万元。

　　当然，做销售风险也高。2016年蒜薹价格一路高涨，农民看到能挣钱，都铆足了劲扩大种植。2017年，蒜薹价格一路下滑。一段时间里，外销批发价格甚至比收购价都低。这时，根据合作社提供的信息分析研判意见，朱孔晓并没有大量出货。中秋节前后，市场售价终于回升到有利可图的水平。2018年元旦后，蔬菜价格普遍快速上涨，每斤蒜薹的价格竟上涨了0.7元左右。趁着春节销售旺季，朱孔晓快速出完了存货，不仅摊平了前期销售亏损，算下来，全年还能挣10万元。

　　为产业发展农民致富护航

　　“鲜菜储存保鲜本身风险就高，加上市场价格变动又大，银行一般不愿意贷款给经营户。”林廷宣说，但对于合作社来说，这些都不是问题。恒温库收储保鲜，合作社有专人盯守，时刻关注库内温湿度变化和蔬菜状况，因此，“存储保险环节的风险实际上是非常非常低的。”合作社日常还有7人专职为社员提供各种服务。特别是市场行情变化大的时候，还经常组织大家在一起召开价格形势分析会，交流信息，共同研讨对策。所以，即便在2017年蒜薹价格暴跌之后，朱孔晓他们也能耐得住性子，找到合适的时机出货。

　　为确保资金安全，社员收购蒜薹时，合作社资金互助部最多可以贷给他所存蒜薹货款的70%，另外30%则要他自筹。针对存储户基本上都是农民、财务专业知识匮乏的特点，合作社还免费为他们做账，给他们当出纳。存储户的产品存放在合作社的库中，资金账户又由合作社管理，实际上双方已经形成了一种质押关系。出现市场风险，即便遇到最坏的情况，合作社都能及时收回贷款，确保入社小农户的资金安全。

　　经过多年来在蒜薹行业的深耕细作，根据社员所需，德盛大蒜种植专业合作社已经形成了一套完整的服务方案，包括种植加工技术推广应用、市场信息收集分析、寻找新的客户、财务管理和资金支持等。无论是对市场还是对存贷社员，合作社都掌握着充足的动态信息，有能力管控和降低各种风险，做到银行做不到的金融服务。

　　2014年末，德盛大蒜种植专业合作社资金互助部互助资金达到1680万元，向社员分红80余万元，分红率达5%。2015年，合作社又被确定为山东省信用互助试点合作社，按照相关文件的规定，在清退部分互助资金后，与托管银行当地农村商业银行开展资金批发业务合作，以自建的8个恒温保鲜库为抵押，获得1000万元授信，基本保持了原有互助资金的规模。

　　在合作社资金互助的帮助下，一批像朱孔晓一样的蒜农，在市场的磨砺中逐渐成为了专业的农产品经纪人，带领大蒜这项当地传统产业开始走品牌化道路。产品的标准化水平正在不断提高，仅以外观为例，为迎合市场需要，从采收到捆绑，逐渐摸索，现在当地蒜薹条捆扎得整整齐齐、漂漂亮亮，原来的大袋装都变成了三五十斤一袋的小包装，商品化程度越来越高。郑旺蒜薹的销售也从原来主要集中在东北市场，不断拓展到以北京、内蒙以及河北等华北地区为主，近几年又打开了广州等南方市场。

　　林廷宣自豪地说，资金互助让大户得到了发展，而大户的发展也提升了产业的发展水平，成为推动小户增收的重要手段。郑旺全镇7万多人口，种植7000多亩大蒜，仅大蒜一项人均每年就能收获1000元的收入。