供销合作社参与农村支付服务环境建设的思考

　　支付体系是现代金融体系的基础。强化农村支付体系建设，对于均衡城乡金融资源配置、改善农村金融生态、助推农村经济社会繁荣发展具有重要意义。

　　近年来，中国人民银行积极推动农村支付环境建设，先后下发多个指导意见，推动改善农村支付结算工作，促进城乡支付体系均衡发展。从1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡“中银卡”，到网上银行服务推出，再到移动支付大潮来袭，我国支付服务发展迅猛，支付体系日趋完善。据中国人民银行数据显示，截至2018年末，我国农村地区银行网点数量12.66万个，每万人拥有银行网点数量1.31个；农村地区发生手机银行支付业务93.9亿笔，金额52.2万亿元；非银行支付机构为农村地区提供网络支付业务共计2898.02亿笔，其中移动支付2748.83亿笔，占绝对优势。

　　但是，我国农村支付环境建设也面临着一些困难和问题。一是农村支付服务有效需求不足。一方面，偏远农村地区居民受教育水平不高，对新型支付工具的接受能力和了解意愿低；另一方面，偏远农村地区整体发展落后，缺乏推广使用非现金支付方式的环境和场景，从而抑制了需求，限制了发展。二是农村支付服务有效供给不够。由于农村地区交通、通信、网络等硬件条件落后，产业、人群分散和现有支付服务的缺陷，农村金融资源配置不合理现象普遍存在，支付服务难以下沉到真正贫困落后的偏远农村地区，农村支付服务有效供给总体不足。

　　随着乡村振兴的深入推进，各支付机构纷纷将视线转向农村地区，支付宝和微信支付也在其中。二者凭借自身的用户优势和支付场景的多元化，共同占据了我国第三方移动支付交易规模市场份额93.7%。

　　作为淘宝系电商平台的交易担保方，支付宝有着先天的巨大业务体量优势。2004年，支付宝脱离淘宝网正式开始独立运营，随后陆续上线账户体系、推出手机支付和公共事业缴费业务，启动“云支付”构想，推出信用卡快捷支付。2011年，支付宝从阿里巴巴集团分离出来，成立浙江支付宝科技服务有限公司，并顺利拿到国内第一张支付牌照。2013年推出余额宝，开拓金融理财业务。2014年，蚂蚁金服成立，将支付宝作为其核心产品，后推出网商银行、芝麻信用等业务板块。2015年起，支付宝将触角延伸至社交和生活服务领域，把战略发展重心放在了线下O2O场景上，并切入“养老”专区。经过多年发展，支付宝现已成为涉足第三方支付、保险理财、便民服务、教育公益等业务模块，涵盖网络担保交易、水电煤充值等线上线下各种金融服务的全方位综合金融服务平台。日前，支付宝官方发布数据显示，支付宝全球活跃用户数超过12亿，在国内也以53.8%的市场份额继续居于第三方移动支付榜首。

　　微信支付是一款集合了财付通第三方支付平台优势和微信社交平台强项的创新型移动支付平台，在推出初期由于缺乏场景发展缓慢，直到2014年以滴滴打车为突破口进入线下出行市场，运行情况才开始好转。之后，微信支付通过提供支付接口、定制个性化服务、协助进行公众号的运营维护等服务，为商户搭建线上交易平台；凭借扫码支付这种低门槛、低成本、简单便捷的线下支付方案，迅速从线上走到了线下，应用场景逐渐丰富起来。2015年春节，微信红包携手央视春晚惊艳亮相，带动了2000万用户参与其中，微信支付用户进一步壮大。随后，微信支付开始进军O2O市场，通过投资O2O公司进一步拓展了业务覆盖领域、提高用户粘性。目前，微信支付覆盖了34个省市，共涉及游戏、航旅、电商、保险、基金等100多个行业，连接了5000万户个体商户与商家，已发展成为综合性第三方服务平台。

　　从支付宝和微信支付的发展历程我们可以看到，第一，移动支付是未来农村支付环境建设的主要方向。据工信部数据显示，截至2018年6月末，在16-59岁的消费主体中，移动支付用户规模约7.6亿，占整体规模的80.9%。随着支付环境的成熟和支付场景的完善，移动支付将越来越受到用户青睐。第二，支付场景是农村支付环境建设的基础和支撑。支付宝和微信支付的成功都离不开对支付场景的开拓。推进农村支付环境建设要充分重视支付场景的搭建，同时找到自身优势定位和发力点，使支付场景更加多样性、针对性和普适性。第三，支付习惯和用户黏性培养是农村支付环境建设的重要环节，应该通过不断丰富服务内容、降低使用成本等方式培养用户的支付习惯，提高用户的认同感和使用黏性。第四，支付数据挖掘与使用是农村支付环境建设的最终目的和必要保障。合理挖掘使用农村支付数据，不仅能够提高经济运行效率、降低企业营运成本，还能有效促进征信体系建设、推动农村地区金融业务发展。

　　供销合作社作为为农服务的合作经济组织，长期扎根农村，渠道健全，网络完善。近年来，供销合作社利用自身组织体系、经营服务、客户基础、信息品牌等优势，积极参与农村支付环境建设，作出了有益探索。

　　2018年3月，中国供销电子商务有限公司完成了对山西万卡德商务有限公司的股权收购，自此供销合作社系统有了自己的支付公司。供销支付公司组建后，立足现有预付卡发行业务，努力做大业务规模，并于2018年10月正式推出具有供销属性的，集生产、生活、娱乐消费及农业服务等农村支付服务功能于一体的“供销宝农通卡”。 “供销宝农通卡”在山西省开展试点，现已推广至忻州、祁县、临县、武乡、长治等地区的镇村级网点使用。截至2018年底，持卡农民超过5000人，累计消费金额超过2600万元。“供销宝农通卡”的推广使用，不仅便捷了农民生产生活，还提高了商家客流量和营业利润，拉动了经济发展，同时带动了区域内生产生活消费从传统的现金支付向电子支付方式转变，推动了农村消费升级。此外，供销支付公司还围绕牌照增项工作多次与央行沟通，积极争取网络支付业务许可；充分发挥自身优势、研究打造农村金融支付场景，努力推动场景落地，积极为农村支付环境建设贡献力量。

　　下一步，供销合作社应该充分发挥自身各项优势，积极调动系统内资源参与支付环境建设，在促进系统金融业务发展、大数据平台建设、流通主业发展的过程中，继续为建设农村支付环境、服务乡村振兴添砖加瓦。一是要整合系统的网点优势和产业优势、供销支付公司的支付业务优势、中合联公司的供应链金融发展优势，共同打造以供销支付平台为核心，连接系统内个人用户、零售商以及各类企业，集基础支付、金融服务、大数据平台等功能为一体的综合性、全方位的供销支付体系。通过整合系统内的支付业务，促进线上线下资源深度融合，进一步发挥全系统在大数据和支付服务、金融服务上的协同作用，实现物流、资金流、信息流的统一和闭环管理，降低系统信用风险和经营风险，推动全系统各项业务的共同发展。二是要加强与银行、担保公司、基金公司、保险公司等金融机构的合作，深入挖掘系统内用户的支付结算需求和各类金融服务需求，面向系统共同推出更多“供销+”支付服务，促进系统移动支付业务发展。在系统内部场景和资源充分调动、合理配置的基础上，逐步拓展外部场景和用户。三是在为系统内个人用户和企业用户提供金融支付服务的同时，开展大数据平台建设。通过深入分析挖掘支付数据，为信用信息缺失的用户建立电子信用档案，推动农村征信体系建设；为系统内企业提供精准的营销方案，降低其获客成本；同时通过大数据风控帮助降低系统内各项业务风险，推动系统生产经营稳步发展。

　　（作者单位：总社金融服务部）