激活农村产权融资功能

    自开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权的“两权”抵押贷款试点以来，安徽省农商银行积极行动，激活农村产权的融资功能，助推“三农”经济发展，取得了一份亮眼的成绩单。

    截至目前，安徽省农商银行11家“两权”试点行累计发放贷款19.98亿元，当年累计发放12.19亿元，其中，农村承包土地的经营权抵押贷款余额11.54亿元，较年初增长85.12%，农民住房财产权抵押贷款余额0.89亿元，较年初增长23.61%。

    因地制宜  建章立制

    为了顺利推进“两权”抵押贷款，各农商银行积极配合当地政府出台配套政策，提供有力制度支撑。

    宿松农商银行在宿松县政府出台的《农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作方案》的基础上，参考制定《安徽宿松农村商业银行土地承包经营权抵押贷款管理暂行办法》，明确确权登记、抵押物评估、风险控制等关键事项。

    各农商银行还集思广益，将农村土地承包经营权的价值一般设定为：年租地平均净收益×经营期限+地上 （含地下）种养物、附着物价值，具体价值由借贷双方共同认定。

    其中，经营期限是通过依法、自愿、有偿流转取得，并据实交付流转费用后的现有剩余经营年限，地上种养物价值按照近3年市场平均价值，结合抵押物的地理位置、设施等条件以及种养殖存续期的预期经营收益确定。

    多方联动  完善确权

    鉴于“两权”抵押贷款涉手续多、流程杂、价值确定难的实际，各农商银行积极与当地政府及相关职能部门对接，实时掌握试点地区确权登记颁证进度，积极参与“两权”流转交易平台搭建、评估机制建设、风险补偿资金安排等配套工作。

    宿松农商银行与当地农委、人民银行、新型农村经营主体充分对接沟通，就土地流转模式、确权登记工作、经营权管理模式、评估方式深入探讨研究，广泛听取多方意见建议。

    在了解客户的需求、风险可控的基础上，宿松农商银行优化贷款审批程序，开辟承包土地经营权抵押贷款绿色通道，明确要求收到客户申请后，2个工作日给予答复，正式受理收集资料与实地调查上报后，在3个工作日内审查完成并上报审批。

    试点前期，涡阳农商银行积极与涡阳县政府沟通，最终确定试点期间，政府给予30%的财政贴息，并由县财政出资设立专项风险补偿基金，银行与政府按照7∶3的比例风险分担。在实际办理过程中，农户需要到县城办理土地经营权他项权证，既增加了往来费用又延迟了办贷时间。

    为了方便客户，提高办贷效率，涡阳农商银行采取由经办行派员全程代办的方式解决这一实际问题。同时，针对一户一证、一证多人的情况，涡阳农商银行采取如果农户用自己的土地承包经营权证抵押贷款并自用，允许由户主一人签字即可办理贷款。

    创新产品  升级服务

    “当初如果不是银行帮我解决了资金问题，我也很难有现在的局面。”32岁的戚亚军是涡阳县曹市镇人，2015年他返乡联合6户村民，成立涡阳县新绿漾生态种植专业合作社，从事反季节蔬菜种植。由于前期固定资产投资较大，戚亚军他们东拼西凑后，资金还是有不小的缺口。

    2017年，合作社7户村民用土地承包经营权作为抵押，从涡阳农商银行贷款70万元，陆续建起了14个大棚。如今，该合作社社员每户年收入高达30万元。

    根据农户需求及当地农业现状，涡阳农商银行创新“两权”抵押贷款模式：在抵押担保方式上，根据农户不同情况和资金需求状况，采用“土地抵押+其他担保”的方式综合授信；在贷款用途上，根据农户经营项目、经营模式的不同，采用“金土地贷款+不同贷款品种”模式，最大限度满足农户不同生产经营需要；在贷款方式上，根据客户群体不同，采用“金土地+柜面、ATM、手机银行”模式，自主发放，随用随贷、随还，循环使用，最大限度方便了客户，降低了成本。

    同时，涡阳农商银行采用“分块抵押、集合用信”模式，即新型经营主体股东或参与经营的农户，自主用各自的土地经营权抵押贷款后，集中用于合作社或家庭农场使用，由合作社统一管理和经营，一方面提升了资金使用效率，另一方面增强了农户的抗风险能力。

    宿州农商银行则积极下放审批权限、延长工作时间、开辟绿色通道，优先为农户办贷，实行“阳光办贷、限时办结”，凡符合贷款条件的一律在两个工作日之内办结，并采用“拎包银行”方式上门服务。

    （安徽省联社供稿）