银行开超市 社区银行将成农金机构新蓝海

广东顺德农商行嘉盈分理处的生鲜超市里，社区居民正在选购产品。

    在金融产品和服务同质化的今天，单一的金融服务显然已经不能完全满足客户的需求。更“接地气”的社区银行由此诞生。

    “大爷，您这些菜一共5块1毛钱，您刷卡还是付现金？”“刷卡。”“好嘞，那给您打95折。”售货员杨大姐接过大爷递来的北京农商银行“养老助残卡”，熟练地在POS机上输入打折后的金额。

    这是发生在北京市香山南辛村“幸福彩虹”自助银行中的一幕。

    无独有偶，在广东顺德，生鲜超市开在了顺德农村商业银行的网点里。

    跨界合作和体验式服务正成为农村金融机构发展社区银行的新模式。

    “在金融产品和服务同质化的今天，单一的金融服务显然已不能完全满足客户的需求，为更好地服务市民，我们需要提供更能贴合客户需求的服务。”广东顺德农村商业银行的思考道出了农村金融机构跨界经营社区银行的初衷。

    “农金机构最大的优势在于其亲民性，他们植根于民众的特点和深耕细作的经营方式，利于他们提供更便民的人性化服务。”北京大学经济学院副院长王曙光认为在提供体验式服务方面，农村金融机构发展社区银行的优势很明显。

    社区银行，或将成为农村金融机构的下一个蓝海。

    两种模式：跨界和体验

    这也是跨界经营社区银行的亮点所在——银行与便民超市往往是双赢的。

    “我行将自助银行与社区便民菜店、老年厨房相结合，在提供便捷金融服务的同时，也方便了社区居民百姓生活。”北京农村商业银行四季青支行个人金融部经理王嘉秀向《农村金融》周刊记者介绍说。

    在“幸福彩虹”自助银行落户香山南辛村之前，附近居民取钱或是转账都很不方便。“现在就方便多了，过来买菜、吃饭，顺便就能办理金融业务。与早期只是单纯安放自助机具的社区自助银行相比，这样的社区金融便利店更接地气儿。”王嘉秀告诉记者，自助银行开业仅10天，便已受理ATM存取款交易笔数792笔，交易金额达84.15万元。

    这无疑为北京农商银行拓宽了服务渠道。“开业两个月以来，自助银行跨行取款业务明显增多。”王嘉秀说，这也增加了该行的手续费收入。

    这也是跨界经营社区银行的亮点所在——效果往往是双赢的。

    一方面，老年餐桌、便民菜店增加了人流量，为自助银行带来更多客户；另一方面，自助银行的设立，又满足了社区居民的金融需求，从而达到双赢的目的。

    在跨界合作的尝试中，地处南方的广东顺德农村商业银行已不满足于自助银行。

    一边是生鲜采购区域，一边是金融服务区域，位于顺德区大良镇嘉信城市花园里的顺德农商行嘉盈分理处，成了小区里一道独特的风景。

    2014年12月2日开业的嘉盈分理处，是顺德农商行设立的第一家社区银行。

    “这是我行首次通过搭建有机蔬菜购买平台的模式，为市民提供便捷、健康的‘金融+非金融’的服务。”该行零售银行部总经理助理李贞介绍说。

    除了自助机具之外，该网点还设置了2名日常当班柜员、1名保安人员，负责与客户沟通、业务咨询及指引、产品介绍及日常业务办理等。“我们办理几乎所有的零售业务。”李贞告诉记者，“而且，我们是错时经营，为社区里的上班族提供了很大方便。”

    在浙江，台州路桥农村合作银行则以另一种方式进行跨界合作。

    2014年11月16日，台州经济开发区东海大道上，一家由路桥农合行免费提供场地的银福超市开张，负责为社区里的农合行客户提供社区服务。

    与上述北京、顺德两家社区银行不同的是，银福超市不再是依附于银行网点的便利店，而是真正的超市。只是在银福超市购买商品，不提供现金结算，只能凭路桥农合行的借记卡或超市充值卡购买。由此通过超市，路桥农合行扩大在社区的影响力，从而招揽客户。

    路桥农合行董事长金时江表示，银福超市的成立，标志该行向社区银行转型。

    除了跨界合作之外，农村金融机构探索社区银行建设的另一模式则是主打体验式服务。

    “社区银行让我们有了家的感觉。”湖北十堰农村商业银行北京路支行里，刚刚办理完业务的东正国际社区居民陈先生笑着说。

    据十堰农商行董事长朱思爽介绍，该行北京路支行从增加社区银行元素入手，整合网点功能，增加了社区风采、电子商务、金融书吧、咖啡吧、科技体验等10多个功能区，为老年客户配备了血压计、体温计及应急小药箱等，提供伞具借用、免费擦鞋等专门针对社区居民的特色服务。

    为了进一步融洽与社区客户的关系，增加与社区客户的依存度，北京路支行还组织开展了“服务社区、共建家园”、“社区首届名人书画笔会”等20多场联谊活动，并到偏远农村采购粮油、柿子、土鸡蛋、核桃、土猪肉等特色农产品送给客户。

　　一个要求：拒绝同质化

    社区银行的定位是社区，但不是同质化的定位，而是依据当地的生活、消费、投资特征而开展差异化的社区定位，所布局的社区银行也应该是有一定差异性的。

    无论是跨界合作还是体验式服务，农村金融机构进军社区银行的首要原则是因“需”制宜。

    “社区银行的宗旨在于服务下沉，因此设立社区银行一定要结合当地社区的现状，才能达到预期的目标。”中央财经大学金融学院教授韩复龄表示，社区银行的“社区性”，重点在于融入当地，而不是强行植入。

    北京农商银行四季青支行紫竹院网点支行行长闫莉对这一点有着切身的体会。

    “‘幸福彩虹’自助银行是我行与北京市民政局、北京市社区服务协会共同合作设立的，选址也是由他们提供的。开业后的统计数字证明，他们十分了解社区居民的需求。”闫莉指出，目前自助银行所在地正是当地社区居民日常活动的必经之地，因此，便民的同时也大大提高了自助银行的使用率。

    而同样是以便民菜市为切入口，顺德农商银行的客户定位则与北京农商银行有着明显的差别。

    “为了贴合客户需求，我行经过一年多考察学习，了解到顺德当地社区居民对于健康生活十分重视，然而社区在有机食品的供应上却存在空白点。”顺德农商行零售银行部总经理助理李贞告诉记者，由于该行的社区银行选在中高端的社区里，因此该行选择了目标客户群同样为中高端社区居民的第三方商户英农生机庄园。

    一位业内人士指出：“社区银行的定位是社区，但不是同质化的定位，而是依据当地的生活、消费、投资特征而开展差异化的社区定位，所布局的社区银行也应该是有一定差异性的，包括内容和产品，渠道和营销方式，而不是一味的标准化。”

    其实，社区银行的优势在于互动性更强，这也让农村金融机构可以有针对性地研发金融产品与服务。

    “我们建立了社区银行线上服务平台，推出微信银行、微信官网等‘微服务’，开展‘O2O’网络消费服务，并研发出适合社区居民的‘幸福贷’信贷产品和‘银福有礼·鑫加鑫’理财系列产品，受到社区居民的青睐。”十堰农商行董事长朱思爽说。

    布局社区银行，初步试水成功固然欣喜，但是后续的宣传和推广却也关系着社区银行的持续发展。

    北京农商银行四季青支行个人金融部经理王嘉秀坦言：“目前社区自助银行的宣传力度还不够，为了增加客户黏合度，我们下一步准备在社区开展一次大型互动活动，借以宣传社区银行。”

    他还计划在自助机具区域增加一部自动发卡机，“这样可以进一步扩大业务类型，增加业务量”。

    “今年，我行将推出20余家类似于嘉盈分理处的社区便利店，遍布顺德十个镇街，紧密围绕社区住户的衣食住用行等方面，选择优质商户开展跨界合作，满足社区住户的多样化需求。”顺德农商行则希望可以大量复制这样的社区银行，同时加强科技含量。“我们还将建设5家融合智能化、高科技等元素的社区智能旗舰店，全面提升客户的服务体验。”

>> 金融时评

让社区银行成为数据“触角”

本报记者 刘一凡

    社区银行并非银行创新的“噱头”，也绝不同于基层网点、分理处，他们更像是银行服务客户、开拓市场的“触角”。

    银行业又一股新风吹起。

    社区银行和便民菜店、老年厨房结合，刷银行卡享受9.5折折扣；搭建有机蔬菜购买平台，提供“金融+非金融”服务；为超市提供场地，共同服务社区内农金机构客户……社区银行渐渐出现在每个人的身边，改变人们的生活。而这背后，是银行因需而变、创新转型的战略。

    社区银行并非银行创新的噱头，也绝不同于基层网点、分理处，他们更像是银行服务客户、开拓市场的“触角”。通过这一“触角”，银行可获得全新的数据资料，包括社区居民消费水平、消费偏好、理财能力等等。

    真实、一手的数据，可以成为银行的战斗利器。对数据善加利用，银行可以优化产品和服务，更贴地气、更富有地域特色，从而在市场的竞争中脱颖而出。

    一方面，社区银行整合了银行网点和社区便民服务店，客户在社区银行内买菜、吃饭等最日常的消费活动，便为银行提供了关于用户消费习惯、消费偏好等一手数据。甚至本区居民一段时间内爱买产自哪个地区的哪种菜，银行都能了如指掌。

    不要小看这些数据，对银行来说，数据至关重要。

    结合社区银行获得的数据，银行可以分析当地用户习惯，针对用户需求打造相应产品，提供更具针对性的配套服务，使服务更细化，比如推出某种菜品的购买优惠。

    同时，随着社区银行逐步推广，银行可以获取更大范围、更具典型意义的当地消费情况大数据，并以此进行调整和反馈，不断修正自身经营模式，扩大数据使用范围。

    仍以贴近民生的消费行为买菜为例，若当地居民都乐于购买某几种菜品，在蔬菜生产环节，银行便可据此向农户提供种植建议，加大针对性菜品信贷支持力度，从而降低菜农生产成本，并通过市场消费情况为菜农提供指导；在销售环节，拥有社区银行的便利，银行也可以为菜农提供销路、开拓市场，保证银行贷款及时有效收回。

    另一方面，有了银行的强有力支撑，社区银行可以将“触角”伸得更长更远，获取更丰富真实的客户资料。

    社区居民是社区银行的潜在客户，银行提供贴近当地消费需求的服务和产品，社区银行满足了社区居民信贷、理财业务、便民服务等多项需求，使社区居民在家门口就能享受到银行更接地气的关怀。由此，银行进一步抓牢了客户的心，站稳脚跟，从而在日渐激烈的竞争中立于不败之地。