商业银行的竞争，就是创新的竞争，创新是商业银行永恒的主题，农商银行若想可持续发展、拥有并保持旺盛的生命力，就要不断开展金融产品创新，以新产品为“杀手锏”进军市场，吸引客户，以差异化赢得客户。

    当前，农商银行受历史原因等客观因素、人为的陈旧观念、传统业务的束缚、科技的不发达等影响，产品创新举步维艰，主要表现以下几个方面：产品创新自主研发能力较弱，行业发展导向意识较为薄弱，缺少科学完善的金融产品研发体系。

    农商银行要在激烈的金融市场中不断推陈出新，扬长避短，获取有利地位，必须建立具有品牌效应、独具特色的金融产品，既要保持自己产品的风格，还要提高产品的质量和形象，以品牌战略实现产品创新，参与市场竞争。

    建立健全科学完善的金融产品研发体系。一是架设研发机构。加强组织领导，建立产品创新领导机构、成立产品研发专职部门、组建专业化金融产品研发团队。通过请进来干、走出去学，强化金融产品研发人员专业素质，为产品研发提供强有力的组织和人才保障。二是整合产品研发可用资源。深入开展市场调研和数据分析，形成市场需求、可行性论证、产品研发、试点投放、跟踪反馈、改进推广一系列有序的运转模式，为产品研发创新提供高效精专的机构保障。三是建立科学合理的考核激励机制。明确要求、职责，明确奖惩措施，从战略高度建立和完善金融产品创新的激励机制，物质激励与精神激励相结合，最大限度地激活农商行金融产品创新的内动力，推动农商行金融产品创新的进程。四是建立有效的金融产品创新风险预警机制。坚持利用市场来检验金融产品创新，监督其风险，适时完善创新产品，建立有效的风险预防体系和严格的后续监督机制，利用严格的制度从源头上加强金融产品创新风险防范措施。

    提升金融产品创新的针对性。一是坚持以客户为中心，根据客户的需求整合和研发产品。要科学细分市场，分层管理客户，建立客户数据库，利用大数据分析，明确客户需求。二是根据当地产业特点，结合自身实际，有选择地为不同市场中的客户设计不同的产品，创新推出特色金融产品，坚持个性化、差异化。三是科学借鉴与自主研发相结合。根据目前市场条件，可借鉴国外发达国家的负债管理、自动转账服务、货币市场互助基金、外汇掉期等产品，积极开展特色创新，同时根据市场需求的发展变化和技术进步进行相应改造，从实际出发，研究开发适合农商银行实际的金融创新产品。

    强化金融产品创新科技支撑。一是强化科技人才队伍，确保金融产品研发的针对性及实用性。二是依托电子化建设，以技术创新作为金融产品创新的突破口，依靠电子化平台，大大提高产品专业化。三是加强与第三方科技平台的合作，结合较成熟的技术与较丰富的经验，优势互补，资源共享。四是加快智能银行建设。对物理网点实行智能转型，加大人工智能设备、自助设备的使用力度，优化服务流程，提升客户体验度。五是建设线上银行。利用互联网科技，建设移动银行，满足客户的金融需求及生活需求。

    加强同业异业合作，组合产品创新。一是与同业加强合作，创新模式，优势互补。二是与各行业建立异业合作关系，为客户提供更有针对性的产品，同时有效增加客户黏性。三是双方通过开放各自的渠道资源，或者是开放销售渠道让合作双方的产品通过自己的销售渠道进行销售，或者是开放产品展示渠道，为合作双方的产品提供更加宽广的展示平台，通过渠道资源的共享实现自我产品的销售。