不良贷款是银行绕不过去的坎。对于每一笔不良资产，清收盘活之路可能会异常艰巨和漫长。清欠工作是攻坚战，也是持久战，需要借助各方面的力量，打造敢于碰硬的铁军，形成长期作战的合力，才能有效破解清收盘活的难题。

    锁定责任盯住清收。管户客户经理是借贷关系形成的直接责任人，无论受理、审查、审批，还是贷款发放、贷后管理，其在整个信贷流程中都起着至关重要的作用。毋庸置疑，牢牢抓住管户责任人这个“牛鼻子”，让每笔不良有人问、每笔债权有人盯，是目前银行内部最为通用和有效的催收方式。

    组建团队专业清收。就农商银行而言，一般总体规模不大，可以从总行层面组建一支过硬的清欠队伍，将基层难以收回的贷款在责任不变的情况下，实行发放与清收分岗负责，不仅可以摸清不良形成的真实原因，还可以采取针对性措施，实现不良贷款的有效清收盘活。

    公开信息震慑清收。农商银行在贷款受理之初，就可以与客户签订授权书，一旦不能按期还款，授权银行有权公布欠款人相关信息，通过社会不良影响予以震慑。借款人基于对个人信誉的维护，一般不会违约或逾期，即便形成不良，还可以达到震慑一个、警示一片的效果。

    借助司法打击清收。依法清收是农商银行保全资产、维护债权的最后屏障。对于短期内无法收回的贷款，就要通过司法举措保全债权。

    依靠政府化解清收。农商银行服务的小微企业一般具有规模小、科技含量低、抗风险能力弱的特征，但就单户借款金额而言，这部分贷款往往又是农商银行贷款中的大户，一旦形成不良往往需要通过债权重组、引进投资者、打包转让等方式进行处置，这期间必须紧紧依靠政府，积极争取支持。

    股本溢价置换清收。采取股本溢价的方式对符合条件的投资者公开发行股本金，将溢价资金用于置换不良贷款，在补充资本的同时还可以实现不良贷款的有效化解。但对于农商银行来说，一方面，合格投资者追求的是股本回报，如果预期收益难能达到投资期望，投资者可能会积极性不高，导致短期内难以募股到位；另一方面，股金分红会增加银行成本，加之农商银行很难能够按照股本净值募集股金，实际上会面临股金分红与低价募股双重的压力。