据融360数据研究院大数据显示，2019年一季度理财产品发行数目、发行数量、产品收益同比均出现不同程度的下降，县域金融机构的个人理财业务遭遇发展低潮期。

    笔者认为，县域中小银行个人理财业务萎缩包括以下原因：理财业务监管趋严，个人理财安全系数下降；经济下行压力趋紧，理财收益下降；流动性压力下，县域中小银行工作重点向资金组织倾斜；银行理财事故频出，增加人们对其安全性的忧虑。

    面对上述原因，笔者认为，县域中小银行个人理财业务发展应做好以下几方面工作。

    加强舆论宣传，正确引导客户投资。理财新规的出现，从根本上来说是为了切实保护投资者的合法权益，理顺资方与代理方的权利与义务。从投资理论上来讲，理财是一种投资行为，而投资行为本身自然产生损益。但理财新规出台之前，个人理财市场权责不明，资方片面认为钱交给银行理财性质等同于储蓄存款，风险后移。因此，在理财新规出台后，打破了银行的“刚性兑付”，理财基金采取净值管理。所以作为销售方的银行，一定要严明理财性质，引导客户正确投资，避免售后纠纷。

    扭转客户经理营销观念，打造资产端与负责端并进的业务模式。能办理个人理财业务的的客户绝对是银行的高净值客户，首先既然有投资理念，说明他们的资产相对比较丰厚；其次从“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”角度出发，客户基本会做一个资产投资配置，而且从技术操作上来讲，可以根据投资收益的变化，二者之间自如切换；最后从客户的黏性考虑，肯定是客户购买的产品越多，和银行的联系就越紧密，也就越忠诚于银行。因此，客户经理一定要转变观念，平衡好银行储蓄与理财的关系，不能厚此薄彼。

    创新理财产品，靶向目标群体，精准投放。据融360大数据研究院大数据监测显示，截至2018年末全国501家银行机构共存续各类银行理财产品100218只。面对五花八门的理财产品，客户往往难以抉择。因此，作为县域金融机构，要树立“以客户为导向，以市场为中心”的个人理财业务营销理念，在发展个人理财业务时要因地施策，提供靶向精准的理财产品。具体而言就是，在操作上要严格执行《商业银行个人理财业务指引》等管理办法，准确界定客户的风险承受能力，理财投资要与其风险承受能力相匹配；在产品研发上要充分考虑产品的风险、成本、受众程度，形成具有县域银行地域特色的产品，打造成熟的明星理财产品。

    科技金融引领个人理财新方向，个人理财“互联网+”模式将成为新常态。银行金融部门要积极打造“金融+科技+互联网”的理财生态圈，重新划定银行理财的边界，实现业务拓展及价值重构。互联网理财的优势就是将消费和储蓄融合，兼具二者的功能，把科技融入金融，把金融汇入互联网，拓展了个人理财的新边界。因此，县域中小金融机构也要积极介入互联网理财，加强科技投入，研发互联网金融产品，在更广的空间内吸收闲置资金。

    提高银行理财业务风险管控水平，规范业务操作。银行及监管部门要从监管源头上落实监管责任，加强监管力度；在理财产品销售过程中充分揭示风险，销售与客户风险承受能力相适应的理财产品；要规范资金运作，提高金融产品运转的透明度。