微贷最基础的工作就是信贷调查。客观、详实、准确的信贷调查可以从源头上控制逾期风险，对农商银行意义重大。IPC微贷技术调查客户的实际还款能力和信用状况，重视客户提交信息背后的逻辑关系是否互相印证，通过分析检验数据，把控风险。

    还款能力——

    解决信息不对称的问题

    微贷技术着重交叉检验，解决财务信息的真实性。微贷技术从时间轴分析，了解客户的从业经历和历史积累；从上下游分析，了解客户的集中度和关系网；从资产负债表、损益表分析，了解客户是否有足够的现金流支付贷款。以上三个方面对权益、毛利率和营业额进行检验，比较客观地了解真实的客户信息。

    微贷技术重视第一还款来源，借款客户才是归还贷款的根本保障。小微客户往往都有“短、小、频、急”的特点，大多没有抵押物或者优质的担保人，利用微贷技术发放的贷款，主要关注客户的第一还款来源，通过交叉检验对客户信息有了清晰的判断，迅速高效发放贷款。而抵押品永远不是贷款最佳选择，客户的收入和现金流才是还款的最佳保障。

    还款意愿——

    软信息最大限度的还原

    软信息不能用硬指标来表示，是非正式的、模糊的，不能清晰表达、不能准确量化，但软信息对于了解客户的还款意愿非常关键。微贷技术的特点就是看重客户的人品家庭和从业经验。

    了解客户个人声誉。客户在当地或者村庄的人品怎么样，是否有一定的影响力，家庭、居住是否稳定，夫妻、父母、兄妹的关系是否和睦。

    客户的信用历史情况。在客户的征信报告中，看客户的还款情况、归还记录，从细节了解其对于贷款的态度。

    重视市井调查。调查客户的上下游、员工、邻居，关注客户朋友圈，了解客户有没有不良嗜好；营业场所是否匹配，企业文化、经营理念、员工状态是否积极向上。