普惠金融已实行多年，但“贷款难”的声音在业界和民间仍广泛存在；金融机构则同时面临“放款难”的情况。想借钱的借贷无门，想放款的却不知投向何处，普惠金融似乎遇上了瓶颈。借贷双方的信息不对称是产生问题的根源，笔者认为，建立营销中心、调查考察中心、审查审批中心、放款中心、贷后检查中心和自动化审批系统即“五个中心+一个系统”或许能更好地解决信息不对称问题，实现借贷双方的有效沟通。 

    营销中心

    在人口快速流动和信息纷繁复杂的今天，如何有效寻找真正的借款需求成为客户经理营销的关键。贷款营销不应只局限于客户经理队伍，而应拓展到更为广泛的工作人员。

    在农区。协理员、小微企业财务人员、村“两委”成员等人员接触对象众多、获取信息广泛，这些人都可以成为营销队伍的一员。在获取信息的同时，这类营销人员对于信息的真实性和信息主体的信用情况有一个感性认识，将获取的借贷信息反馈给农村金融机构。金融机构对反馈信息予以评价，根据结果给予营销人员一定奖励，进一步提升信息搜集的积极性和信息质量的可靠性。

    在城区。一是链式营销，让客户介绍客户。客户能够准确获知周围群体的借款需求和信用状况，在享受到银行优质服务的同时，可以充分利用客户的信息渠道，为我所用，将客户作为营销前段。二是部门营销，集体公关。建立大户公关队伍，对大企业等集体公关。三是关系营销，发挥能人效用。农村金融机构的股东大部分是当地的优质企业、行业翘楚，也是营销重点，在高管层，甚至普通员工内也有独到的人力资源关系，同样可以作为营销渠道。四是网格营销，开展主动公关。将服务范围划分为多个营销单元格，每个单元组建营销小组，对单元内的大户重点公关。

    调查考察中心

    在制度的顶层设计上，将营销中心和调查中心职能分离，营销中心重点负责业务营销和客户信息收集，并根据自己初步意见进行有重点的反馈；专业调查、评级授信、调查报告撰写及贷后日常管理等工作则由调查考察中心完成。

    营销的客户千差万别，信息质量也高低不同，如何检验营销质量成为调查考察中心的重点工作。调查考察中心配备客户经理和客户经理助理，在功能上除了直接接受客户申请外，主要接受营销前端反馈的营销对象信息。根据双人调查制度，在规定的时限内完成信贷业务的资料整理、尽职调查、评级授信、调查评价等工作，并评价营销中心人员的营销质量，这将成为营销人员绩效考评的重要依据。考察的贷款经签字同意后报送贷款审查中心审查；如不符合贷款条件，及时将贷款资料和结论反馈到营销中心和客户。

    审查审批中心

    通过贷中环节加大对信贷业务风险审查力度，将信贷风险以贷后化解处置转为以贷前识别防范为主，从源头上杜绝或减少贷款投放后出现的风险。

    审查人员。对调查考察中心提报的贷款按照法律法规和信贷管理制度要求进行审查，对审查贷款资料的表面真实性、完整性、合法性、合规性负责，并对一定额度或存在疑问的贷款开展现场审查，出具风险审查报告，提出明确的审查意见和风险防范措施。

    审议审批人员。一定限额内的贷款经风险审查人员审查同意后，直接提交审批人员签字同意后进入放款环节。超过一定限额的贷款则交由贷款审查委员会审议，贷审委成员对贷款的风险程度集体审议投票，通过后提交有权决策人审批。

    放款中心

    对审批通过的贷款，由放款中心合同管理岗落实贷前条件，贷前条件落实后，及时与借款人签订有关合同、协议等法律文书，并根据需要办理抵质押登记手续，将他项权利证等原件交相关会计人员入库保管。对提出放款要求的客户，由资金监管岗核实放款条件，经审核同意后由系统操作岗根据管理制度和规定及时录入、更新和维护相关系统。系统操作岗打印授权通知书后，会计人员记账发放贷款并支付资金。

    贷款新规实行以后，为落实贷放分离，诸多银行都设置了类似于放款中心的职能部门，在部门的隶属关系上一般属于信贷业务部门管理。放款中心涉及信贷合同签订、贷款条件落实等信贷环节，但考虑到该部门涉及资金支付与流向等会计业务环节，笔者认为该部门作为会计部门管理更为合适。

    贷后检查中心

    贷款发放后，贷后检查中心在确定贷后检查范围、抄列检查清单、锁定检查重点后，应根据工作量指派贷后检查岗通过现场查看、访谈、非现场审查等方式，检查借款人或担保人的资金运营、经营现状、偿债（担保）能力，并形成书面检查报告存档。贷后检查中心对发现的问题分类汇总，属职责范围内的及时督促有关单位限期整改落实，不属职责范围内的转交有关部门办理。

    自动化审批系统

    笔者以某农村金融机构的自动化审批系统（V贷模式）为例，阐述互联网时代的普惠金融新模式。

    V贷模式特点。V贷是为满足个人客户消费或生产经营等的资金需求，利用互联网和大数据技术，对通过线上线下渠道申请贷款且符合条件的借款人，在约定的授信额度和期限内快速发放的个人贷款。V贷具有“一次建档、自助办理、自动审核、综合授信、随用随贷”的特点，能够提供“定制化”的金融服务，为银行业突破传统发展模式寻求潜在增长的重要方向。

    V贷模式下的营销渠道。一是大堂经理对前来网点办理业务的客户宣传讲解“V贷”模式贷款的优越性。二是通过按户计酬等方式对农金员予以奖励。三是客户经理做好宣传工作，并严格按照标准采集客户信息。四是采取大众营销模式，通过建立便民服务站、金融夜校等方式进行宣传，增加“V贷”模式贷款的知名度。

    “五个中心”模式是传统银行业态下开展普惠金融的有效模式之一，是线下操作的重要范本。自动化审批系统作为线上操作的典范，能够实现大数据金融时代业务的几何式增长。但系统不是万能的，也并非永远准确。在业务复杂程度远超系统判断的情况下，如系统测算不符合准入条件但须维持授信及采用抵质押担保方式等情形，仍然需要人工介入线下操作。“五个中心”模式和自动化审批系统必须有效结合，方能突破普惠金融瓶颈。