党的十九大报告提出，推进能源生产和消费革命，构建清洁低碳、安全高效的能源体系。在新时期，作为低碳高效的新能源产业——光伏行业取得了跨越式发展。在这样的市场背景下，如何将帮助农民致富与绿色金融有机结合，实现“银农企”三方联动合作共赢？江苏江都农商银行结合地方经济发展新变化和农村金融服务新特点，推出了一款绿色信贷产品“光伏电站贷”。截至2017年12月末，该行已发放“光伏电站贷”1117户、金额6540万元，有力支持了分布式光伏行业发展和农民脱贫致富。

    同时，笔者认识到分布式光伏电站及光伏电站贷存在不少潜在的风险隐患，如光伏安装企业良莠不齐，光伏产品质量无法保障，不规范的安装导致发电效率低下，售后服务不到位损害农户利益，虚假宣传，埋下风险隐患等。

    面对上述隐患，该行从以下几方面入手，实现光伏电站贷款业务的可持续发展。

    严把准入关，引入优质光伏电站企业。江都农商银行在全区范围内公布《光伏电站贷合作单位准入规定》《“光伏电站贷”合作协议》《贷款担保确认书》等，并将准入企业在全行范围内公示，确保从源头上控制风险。

    规范宣传口径，营造良好社会认知氛围。要求光伏企业在推销光伏电站产品时，客观介绍分布式光伏电站的功能和收益以及存在的不足和风险，不得采用不实言语夸大产品功能与收益，不得在宣传材料或标语中带有“与银行合作、免费安装、兜底担保”等内容，明确告知农户的权益和责任，让农户清楚运行机理和贷款的还款责任。

    明确主体责任，引导农户履行把关义务。在装机前，将光伏电站产品的实际收益情况及可能产生的风险如实告知装机客户，并告之农户，光伏电站是其购买的家庭财产，光伏发电收入是其家庭收入的一部分，光伏贷款是帮助其购买家庭财产，必须要用家庭收入按时归还。

    督促购买保险，建立风险补偿机制。要求准入光伏企业统一为借款人（农户、公司）安装的产品办理相关保险，重点是产品质量险。其中光伏发电板质量保证投保时间不低于10年，组件转化效率险不低于10年，发电衰减率不得高于20%，同时还要投保财产险。

    优化贷款流程，加强风险防控。一是统一贷款操作模式，针对光伏贷的特点，制定制度全面、流程科学的标准化流程防范操作风险。二是成立专营团队，让专业的人做专门的事，并严格要求遵守廉洁规定，防范道德风险。三是统一“三查”标准，防范信用风险。做实做优分布式光伏电站贷款“三查”模板，贷前重点调查农户的还款意愿、还款能力、公司宣传是否规范、电站产品和安装质量是否把关等；贷时实施贷款双录，并重点审查保险合同、售电协议等内容固化双方责任，避免贷后纠纷；贷后重点检查光伏公司监控平台、农户适时发电量、故障处置效率、电站保养维护等环节，帮助农户维权，督促安装企业规范管理。

    政企合力，推动光伏电站贷款健康发展。一是光伏安装企业要提升从业人员专业化水平，改进优化产品和安装工艺流程，提高光伏系统的质量和效率，建立完善的售后维护体系。二是建议政府牵头成立光伏产品行业自律机构，对行业产品质量、安装规范、售后服务制定自律标准，规范市场行为；同时出台优惠政策，在国家财政补贴的情况下再增加地方补贴，尤其对于贫困户出台更多扶持政策，实施精准扶贫；另外还可以引导房地产企业安装光伏电站，试点小区安装、业主共享模式，从而实现健康发展。