受互联网金融、利率市场化、金融脱媒等诸多因素影响，山区县农信社（农商银行）的经营难度加大，发展步伐放缓，不良持续攀升，经营效益下滑，人才流失严重等问题逐步显现，给农信社的稳健经营构成了较大威胁。如何加快转型发展步伐，有效防范风险，尽快走出经营困境，成为摆在农信人面前的一道难题。

    山区县农信社

    发展缓慢主要症结

    制约农信社发展的因素固然众多，但以下几个方面问题值得重点关注：

    经营理念陈旧。突出表现在：经营定位和发展偏离方向，盲目追求所谓的“高大上”，不切实际地“垒大户”“傍大款”，最终酿成大额信贷资金沉淀的恶果；审慎经营意识不强，违规与担保公司合作，信贷资金投向国家限控行业、房地产公司和各类贸易公司（实则属于皮包公司），最后导致了不良风险持续暴露、经营状况持续恶化的困境。

    经营机制不活。管理方式滞后，创新动力不足，造成企业内缺动力、外缺压力。在买方市场条件下，产品和服务不能适应形势发展的需要。员工的主动性、积极性和创造性不强。干部“能上能下、员工能进能退、薪酬能高能低”难以真正落地。面对经营困难、收入降低的状况，一些高学历青年员工纷纷“跳槽”，队伍士气受到严重影响。

    工作作风不实。个别行社的高管对自身要求不严，身先士卒的意识不强；部分员工工作作风不实，习惯于坐等客户上门，缺乏主动营销意识。长期以来，客户经理下不去、柜面员工不关心业务营销、机关与基层“两张皮”等问题比较严重。

    奋斗精神懈怠。面对经济下行、信用下降“双重”压力，个别高管措施软弱、动力不足；一些年龄较大的员工缺乏积极向上、勇于开拓精神，不求有功、但求无过，小富即安等现象比较严重。员工队伍普遍存在信心不足、缺乏斗志等问题。

    综合素质不高。员工队伍中，特别是客户经理队伍的素质参差不齐，学习的主动性不强，对新业务不了解、对新的金融产品不熟悉，甚至还出现蛮干乱干等违规操作问题。部分行社客户经理队伍老龄化现象严重，高级别柜员和中高级客户经理占比低，员工队伍整体素质不高。

    推进转型发展的

    主要途径

    想方设法转观念。相比较而言，山区县的农信员工普遍存在观念陈旧、思想保守等问题，缺乏经济发达地区那种“爱拼敢赢”的勇气和冲劲。因此，转变观念要成为全员的行动自觉。一要深化体制机制改革。下大力气除弊祛垢、固本强基，彻底摒弃“等、靠、要”思想，变“要我干为我要干”，提振干部员工干事创业的“精气神”。二要大力发展普惠金融。以支持农业供给侧结构性改革为主线，聚焦助力乡村振兴战略，走“小而特、小而精、小而美”的经营道路。三要创新产品和服务。增强忧患意识和竞争意识，开发具有价廉、质优、普惠等特点的金融产品，抢占农村市场；大力弘扬和传承“背包银行”精神，夯实营销基础性工作。四要全面提升风险管理水平。要以问题为导向，重塑和构建合规审慎的信贷文化，倡导“人人遵规、事事合规”的良好氛围，使依法合规经营贯穿于经营管理的全过程。同时，要运用综合清收手段，狠抓不良压降工作，千方百计破解困扰农信社健康发展的难题。

    痛下决心转机制。机制是企业经久不衰的内生动力，机制活则全局活。当前着重要解决三个方面问题：一要有效解决“能上能下”问题。重点解决干部慵、懒、散问题。对个别责任心、事业心不强，经营业绩长期上不去、内控管理问题较多的行社负责人，要建立诫免谈话制度和岗位退出机制。同时，通过健全和完善选人用人机制，选拔一批有信念、有思路、有激情、有办法的年轻干部，让优秀员工有充分施展才能的舞台。二要有效解决“能进能退”的问题。对那些不思进取，得过且过或违规违纪的员工，要进行劝退、辞退。三要有效解决薪酬“能高能低”问题。构建科学有效的绩效考核评价体系，切实解决分配中的“平均主义”和“干多干少一个样”的问题，努力营造高管人员尽心履职、广大员工争先赶超的良好氛围。

    不遗余力转作风。面对激烈竞争、客户流失、效益下滑的严峻形势，要实施“走出去”战略，深入开展进农区、社区、园区、校区、商区行动，深耕本土、寻找市场、发现商机。对客户经理“进村入户”情况和管理的存量客户要加大考核力度，并作为“末位淘汰”依据之一。要建立督导制度，重点督查网点负责人、客户经理营销情况和经营指标进展情况。同时，要根据不同季节和农民作息规律，调整工作时间，灵活制定“进村入户”工作方案，抢占乡村振兴战略新“蓝海”。

    坚定信心提斗志。要广泛开展“慵懒散慢”专项治理活动，以提升执行力为目标，全力解决业务能力、工作状态、工作纪律等方面存在的突出问题，推动全员树立“勤勉、务实、高效、创新”的工作作风，振奋精神，提升斗志。

    千方百计提素质。要采取有效措施，从根本上解决员工队伍素质不高和人才流失问题。一要建立学习常态化。广泛开展“创建学习型组织，争当知识型员工”活动，按照“缺什么、补什么”的原则，督促员工不断拓宽知识面。二要提升学历学识水平。对基础差、学历低的员工，要引导和督促他们通过参加各类自学考试、函授学习、从业资格考试、职称考试等途径，努力提升自身的综合素质。三要加大培训力度。针对客户经理队伍年龄偏大、学习力不足、素质相对较低等问题，要制定切实可行的培训规划，周密安排，抓好落实。同时，要根据业务发展需要，挑选一批素质较高的年轻员工到外地参加各种技能培训，并要积极创造条件，开办同业、理财、基金等新业务，推动农信社转型发展、可持续发展。四要畅通人员退出渠道。对年龄偏大、素质较低、不能适应农信社工作的，要通过内退等渠道，畅通人员退出机制。五要想方设法留住人才。因地制宜制订企业发展愿景和青年员工职业规划，用事业、感情、待遇留人。

    齐心协力提业绩。针对制约农信社发展的诸多不利因素，要加强精细化管理，进一步梳理岗位职责，优化流程再造，精减柜面人员，开源节流。要强化精准营销，加大以手机银行为主的电子银行产品营销力度，增加客户体验度和忠诚度。要进一步拓宽代理业务品种，提升中间业务收入占比，引导全员聚精会神促转型，齐心协力提业绩，推动业务实现新跨越，谱写发展新篇章。