近年来，随着经济下行，商业银行不良贷款率不断攀升，整体信贷风险快速上升，银行业进入“寒冬期”，中小金融机构面临着巨大的压力。对此，农商银行应高度重视，把不良贷款清收处置作为工作的重中之重，不断创新方法，加快不良贷款清收处置。但同时，不良贷款总额依然高居不下，主要原因有：经济环境、社会信用环境不佳；信贷人员内部操作风险；清收手段单一，缺乏灵活性和有效性；法院维权执行率低；抵债资产处置难。

    针对以上困难，农商银行应从以下几方面着手，化解不良贷款。

    加强信用宣传，树立还款意识。应在公共场所加强宣传，在客户集中地做信用公示，张贴信用黑名单，使客户树立信用观念，增强还款意识。

    严格贷款“三查”制度，加强内部管理和贷后检查。一是调查岗、审查岗、审批岗要尽职尽责，严格按规章制度放款，做到不论金额大小，一个步骤不少。二是客户经理要加强贷后跟踪，严密监控资金流向，金额较大的由放款机构审核合规方可使用。贷款发放后要定期检查，了解贷户的最新情况，若贷户违规用款，应及时回收贷款。三是重视第一还款来源，对借款人进行动态管理，当借款人生产经营发生变故时，适时收回贷款，确保信贷资金安全。

    落实贷款清收责任，加强绩效考核。坚持“谁发放，谁收回”的原则，落实贷款清收责任人。不良贷款中很大一部分是由于贷前调查不够或贷款程序违规造成的，如未做贷前调查或未经审批就发放贷款，贷款合同不规范，导致贷户不能还款时无法诉诸法律等，对于这些情况，要对信贷员进行一定的经济处罚和责任追究。

    灵活运用各种手段清收。随着贷款环境的变化，传统清收方式已不能满足需求，招标拍卖、法律诉讼、债务追索、债权转让、不良贷款打包出售等成为新时期贷款清收的有效方法。我们要借鉴其他银行的经验，借助金融资产管理公司等专业机构的力量，分类清收，确保清收工作行之有效。

    广泛利用互联网处置不良资产。互联网是不良资产处置发展的必然趋势。早在2015年，资产管理公司就利用互联网进行不良资产出售。农商银行可以利用互联网平等、开放的功能，面向全网公开拍卖，避免暗箱操作、围标串标，最大限度实现市场资源的自动匹配，降低不良资产处置成本，实现不良资产处置价值最大化。