当前，农商银行发展已步入新常态，迈入战略转型的关键期。既有增长新动能不断积聚、普惠金融服务深度拓展等经营特征，也有经济下行期风险加速暴露，机构之间经营出现分化等趋势性变化。农商银行应通过调研，加强形势研判，为稳步推进战略转型、提质增效、健康可持续发展提供保障。

    新常态下农商银行

    积极的趋势性变化

    随着我国经济迅猛发展，经济社会对资金需求数量的日益增多，需求形式的多元化，银行体系的构成也发生深刻的变化，农商银行迅速发展，所占市场份额不断增大。

    业务运行良好，总体保持稳中有进。虽然受到利率市场化和区域经济环境等因素影响，但农商银行充分发挥“草根银行”“老百姓自己的银行”的本地化优势，积极应对新常态经济金融形势和同业竞争加剧的多重挑战，加大市场攻坚力度，加快经营模式转型，业务发展长期向好的基本面并未改变，服务实体经济的能力持续增强。以南通地区为例，截至6月末，南通全市农村中小法人金融机构表内资产余额3131亿元，较年初增长10.44%，负债总额2940亿元，较年初增长10.61%。其中农商行存款余额2314亿元，较年初增加181亿元，增幅8.65%；各项贷款余额1368亿元，较年初增加82亿元，增幅6.56%。农商银行运行态势总体稳中有进，仍具有持续增长的良好基础。

    下沉经营重心，发展质量有所提升。虽然面临利率收窄等不利因素影响，但农商银行改革效应不断显现，突出支农、支小，主要监管指标和财务指标稳步提升。以南通地区为例，截至6月末，农商银行小微企业贷款余额791亿元，同比增长7.44%，高出各项贷款同比增速0.34个百分点。南通地区所有农商银行资本充足率均超过11.5%，平均拨备覆盖率达192.61%。实现拨备前利润21.66亿元，同比增加1.64亿元，增长8.2%。

    强化法人治理，运行机制持续规范。应按照“职责明确、协调运行”的基本要求，进一步完善治理结构和经营机制，明确股东大会、董事会与管理层之间的授权机制，通过适时调整授权事项，促进业务经营稳健发展。把党的领导融入公司治理各环节，把企业党组织内嵌到公司治理结构之中。应建立党委会、股东大会、董事会、高级管理层、监事会五位一体、五马拉车、五点一线的管理体制和工作机制。形成一套符合市场化需要的、有效的约束和激励机制，激发了农商银行内在经营活力。

    适应经济变化，风控体系有效健全。合理配置信贷资产，稳步提高贷款抵质率和中长期贷款比重，强化信贷管理，稳定资产质量。同时，以规范管理为核心，以精细化管理为手段，健全内控体系、提升内控案防水平。防范新型风险重视声誉风险管理，引入舆情监测系统，完善突发事件应急预案体系，提高舆情处置能力，有序推进数据脱敏、软件正版化等信息科技安全工作，加强安全保卫工作，坚守底线思维，推进全面风险管理，构建稳健经营的安全“防火墙”，确保稳健经营。

    新常态下农商银行

    经营工作中的风险挑战

    利率市场化加大竞争压力。随着利率市场化的推进，农商银行的竞争环境将更加不平等，一方面农商银行以更高的利率吸收存款，利润空间被压缩，存款保险制度下，因监管评级等次使农商银行的投保费率高于国有银行，成本增加；另一方面，服务于中小微企业的农商银行因高成本负债和高风险资产叠加，经营艰难度进一步加大。

    经营风险叠加影响加深。少数农商银行经营不审慎，高风险投资业务增长偏快、集中度风险加剧，风险管控能力跟不上业务扩张步伐，信贷“三查”执行不严、资金错配过度及加杠杆问题是有发生，对电子银行及互联网金融的风险识别能力有待提升。

    不良贷款出现“双升”势头。在新常态下，虽然各家农商银行都尽力控制、化解不良贷款，但有些还是出现了“双升”势头。如南通地区农商银行不良贷款余额26.72亿元、不良贷款率1.94%，比年初增加1.85亿元、上升0.02个百分点。部分农商银行对化解风险信心不足、措施不多、清收处置力度不快，重点支持的涉农及小微企业普惠性贷款业务质量不高。

    生存空间进一步受到挤压。进入新常态后，经济结构和经济增长方式都将发生变化，企业的融资方式逐步转向直接融资，金融脱媒现象的进一步加剧及互联网金融的冲击，将直接影响农商银行的生存空间。同时部分农商银行信贷业务增幅下滑，甚至出现倒挂，人均效益指标、电子银行用户活跃度等硬指标下滑压力加大，利润增长方式亟待转变，盈利结构亟待调整。

    新常态下

    农商银行的发展建议

    面临复杂变化的经济形势，农商银行必须适应经济新常态，积极应对“新常态”大势和监管政策变化，结合自身特点和优势，坚持在发展中实现转型升级，在转型中提升发展质量，加快战略转型升级步伐，以适应新常态下的经济政策环境，不断提高战略适应力。

    立足中小，坚持精耕细作。应围绕国家层面重大战略，调整业务重心和转型方向，加速融入“一带一路”“互联网+”“中国制造2025”等国家战略。顺应经济结构调整契机，进一步增强“做小、做散、做优”的自觉性。农商银行服务的客户多是中小企业，还应立足于“小”，借助于“互联网+”，把中小企业业务做透、做实，实现战略发展，推进资产结构优化。同时，农商银行区域性特点明显，应坚持立足于“本地”，充分发挥地缘性优势，将服务本地经济作为经营的重点。

    强化治理，提升风控能力。应进一步推进公司治理机制的深刻变革，深化用人、薪酬、考核机制改革，实现按股权说话、让市场选人的治理机制；顺应经济结构下行趋势，进一步增强风险防控力度，全面提升风险防控能力，完善全面风险管理体系，高度关注金融市场化改革中金融风险变化的规律和特征，建立起全业务、全流程、全部门、全员化的风险管理文化，确保资产质量稳定。同时加大不良贷款压降控升力度，落实“三查”及审批制度，控制新的贷款风险，加快不良贷款处置，尽快盘活不良抵贷资产，对违规贷款做到有责必究，守住、守牢贷款风控底线。

    求同存异，转变管理模式。应转变资产负债管理模式，实现经营模式由存款定贷款转变为以资产定负债，实施精细化的资本回报率管理，参与直接融资进程，提升非息净收入规模，扩宽盈利增长渠道。同时，创新盈利模式，在同质化竞争中，明确市场定位，加快业务模式创新，抢抓大资管时代的机遇，加快推进“投贷联动”业务模式发展。

    锐意进取，加大金融创新。应顺应金融脱媒趋势，加大互联网金融、社区银行、投行业务等新兴业务的布局力度。以“开放、合作、共赢”的互联网思维革新商业模式和服务模式，用好“互联网+”模式，推进金融社区、投融资平台等建设，把物理网点与互联网平台相融合，智慧网点金融服务和商圈服务相配套，形成本土化的生态服务圈，促进农商银行、商圈、客户的互动和粘连，加快转型发展步伐。另外，创新驱动是新常态下经济增长的根本动力，而金融创新为农商银行开辟了广阔的发展空间，农商银行应立足于创新，通过积极运用互联网思维和大数据信息，创新业务、创新服务、创新产品推动经营管理水平、核心竞争能力迈上新台阶。