目前，开展续贷业务有利于降低小微企业融资成本，挤压非法融资机构的生存空间，增加银行与小微企业的黏性，实现银行和小微企业双赢的良好局面，但如果操作不当，仍会存在较大的风险隐患，下面笔者简单分析下续贷中常见的问题：

    贷前调查不仔细。由于续贷对象为老客户，贷款的用途、担保等情况基本上没有太大变化，信贷人员往往会放松了对续贷客户现有情况的收集和掌握，而实际上，贷款期间客户的基本情况、信誉情况、偿债能力和担保情况等，都有可能发生变化，如果只是简单的照搬原资料，就会留有隐患。

    案例：个体业主方某明，贷款20万元，在续贷前与妻子办理了离婚手续，并隐瞒相关事实。客户经理在夫妻未双签的情况下，直接办理了续贷，贷款逾期后，借款人配偶以贷款为非夫妻关系续存期间发放为由，拒绝履行共同还款义务，导致信用社实现债权难度增大。

    业务操作不规范。认为续贷业务依托于原贷款，贷款之间存在明显的关联，业务操作中即便存在瑕疵，也不会影响到贷款和担保的法律实效。

    案例：谭某曾向银行借款3万元，由周某提供担保，贷款到期后，因谭某无力归还，客户经理为化解不良风险，重新与谭某和周某签订了保证借款合同并采取借新还旧处理了原贷款，续贷到期后，谭某丧失还款能力，周某拒不履行担保义务。由于客户经理在办理续贷时使用的是无指定用途的循环借款合同，采信了周某对担保用途不知情的说法，判定周某不承担担保责任。

    续贷业务实际操作过程中还存在忽视贷后管理和信贷资产质量反应不真实等问题。各种各样的疏忽，不但使得续贷业务无法真正达到风险降控的目的，还导致资产质量下降，为后续经营管理埋下隐患。为避免这些问题的出现，笔者认为客户经理应做好以下几点：

    培养严谨作风，杜绝麻痹思想。在续贷业务办理过程中，牢固树立风险合规意识，不轻信，不盲从，而是要以更严谨的态度把好续贷业务的调查关、审查关。

    不断自我充实，做好知识储备。客户经理应有意识地加强信贷业务知识和相关法律法规学习，还可以多收集、整理如婚姻法、物权法、财产继承关系等与信贷业务操作存在密切联系的法律实践案例，做到举一反三，防范未然。

    严把业务标准，规范业务操作。应严格按照信贷业务审批操作规程及相关规定，强化对续贷申请的真实性、合理性以及业务资料的完整性、合规性审查，同时提高对资金发放、支付和贷款后管理等环节的重视程度，确保发现风险隐患时能及时采取风险缓释措施或处置，避免风险进一步扩大。