3上一篇  下一篇4 2017年4月21日  新闻热线 010-63744178 放大 缩小 默认  
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打造“互联网+农商银行”核心竞争力

贵州花溪农商银行 曹 利

    作为推进农业与农村现代化的新动力,农村电子商务以其巨大的潜力受到政府部门、电商企业的高度重视,“互联网+”被写进国家战略,全国各地发展电子商务如雨后春笋,而农村电子商务占据重要一席。这些力量不可小觑,已经对传统的经济形态造成冲击,群雄逐鹿,将对传统农村金融力量带来竞争压力,比如说一直扎根农村的金融机构——农商银行。

    机遇和挑战

    “互联网+”背景下农商银行面临的机遇主要有以下两方面:客户需求倒逼金融资源重组,金融方案呈现多元化;金融客户更替,80后、90后将逐步成为金融需求主力。

    “互联网+”背景下农商银行面临的挑战主要有以下两方面。首先,传统服务客户效率和用户体验存在劣势,农商银行的盈利和生存模式受到挑战。相比大型商业银行的科技力量雄厚,农商银行在客户的营销管理、服务管理和风控管理中更多是依靠人力劳动,效率不高成本高,而互联网金融下的银行运营成本得到大大降低,运营效率远超传统银行。受到科技力量和传统的营销制度等约束,客户在与银行业务办理过程中,银行为有效控制风险,需要客户严格配合银行进行面对面签字以及身份的实际核对,一些客户反映很不便利,其中不乏“不配合”银行的优质客户,在这种情况下,互联网金融免去了很多的人工审核程序,极大地便利了客户效率性需求,创新了很多盈利模式和增值服务。对于农商银行来说,传统的金融服务领域被割裂,迈大步伐追求的中间业务也倍受威胁,盈利和生存模式受到挑战。

    其次,省联社共享平台滞后,不能及时满足农商银行互联网金融业务战略规划需求。互联网金融领域有三大支柱,一是支付,主要以移动支付和第三方支付为基础,能够显著降低金融交易成本;二是信息处理,主要体现在直接融资;三是资源配置,互联网金融下的金融产品与实体经济界限被极大缩短,已经可以自行配对,呈现逐渐跳出银行、证券公司等传统的中介机构的趋势。部分农商银行不能自行开发,必须依托省联社,而部分农商银行已经自行开发了电商系统,在调研中缺发现目前的瓶颈体现在平台支付以及内外网的安全上,主要原因是省联社共享平台滞后。因此,对于农商银行互联网金融战略规划发展,硬件层和支付安全层需进一步统筹规划。

    发展策略探析

    面对互联网金融的机遇和瓶颈,农商银行既要有所畏惧,又无可畏惧,可充分利用其固有优势,融合互联网金融特点,克服农商银行自身风险承受能力较低以及对新技术的敏感度不强等问题。

    丰富电子渠道建设,建立农村金融服务三大体系。大力发展互联网金融,农商银行可从战略高度,按照线下带动线上,企业带动个体、农村带动城市的对策,逐步推进实施。一方面可构建一种全面人性化的服务体系,涵盖衣、食、住、行、医、娱等生活场景的产品;一方面在农商银行服务“三农”的特色定位上建立3大体系,即农业资金支持体系、农业担保体系和农业保险体系。农业资金支持体系主要通过各金融工具(农业产业投资基金、金融租赁、信托融资和质押贷款等)有效配置涉农资源,解决农业发展过程中出现的资本投入不足的问题。农业担保体系是有针对性地位农业产业提供担保服务,克服农业的弱质性和风险性,解除银行对农业企业贷款的顾虑,以便增加农业资本投入,从而促进农业发展,主要方式可由政府组建政策性的农村担保信用机构或成立以龙头企业为主体的农业信贷担保公司等。农业保险体系是建立农民再保险机制,建立巨灾基金保险制度及通过资产证券化分散风险等方式,缓解农业经营风险较大、技术水平较低、农民参保积极性不高等为题,保持农业生产与农民收入的稳定性。

    充分挖掘产业链需求,打造特色本土化电商平台。农业产业链包括供应链、需求链、产品链、价值链、技术链、生产链、物流链、资金链等,处于其中的农企数量较多,而其本身拥有的可抵押物并不多,虽然互联网金融更能为客户带来金融效率和便捷的优势,但是也有缺陷,其金融服务并不能完全替代实体网点的所有功能,比如现金服务、售后维护、贷后管理等方面,因此农企融资并不能完全依赖互联网金融。

    实施风险防控策略,打造各类人才研究团队。“互联网+ ”在为客户提供灵活、便捷、高效及多元化服务的同时也暗藏风险,比如可能发生的客户信息泄露、款项支付风险、IT系统稳定性等,为有效防范公众对农商银行的信任危机,农商银行和互联网企业之间要积极寻找平衡点,有效平衡发展与风险管控,既要不断创新突破,又要守住法律和监管的“红线”;既要保持客户权益不受侵害,又要保障客户金融资产安全。因此,农商银行要在科技硬件、内控管理方面守住合规底线,确保安全稳健发展。对此,农商银行可以考虑充分挖掘本行人才的特长,从人才库中分类选拔专业的研究团队,也可外聘专业人才带领本行员工组建研究保险、证券、商贸企业、互联网等领域的优秀团队,将农商银行资金、获客、渠道、技术、产业链条的优势互补,利用系统平台和资源渠道,实现无缝衔接。

    批量控股设立异地村镇银行,牢固抢占农村市场。伴随我国金融体系多元化发展以及监管机构的政策支持,村镇银行如雨后春笋般迅猛发展,并日渐成为广袤农村地区重要的金融生力军。未来农商银行的竞争更多体现为获客能力竞争,要想赢得发展先机,必须搭建互联网金融平台获得更多社会资源,可在充分结合异地区域经济发展状况、农企特点和农户金融新需求等综合条件之后,向村镇银行控股并输出资金、人才、科技、管理等资源,牢固抢占农村市场。

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