当前，互联网金融、金融脱媒和利率市场化不断推进，改变了银行业，特别是农村金融机构基层网点的生存状态，物理网点战略价值不断弱化、移动互联网金融技术日益普及，传统的“柜面型”业务正在快速向“离柜型”业务转型，金融科技正不断向银行传统业务渗透，农商银行必须加快网点转型升级，推动市场营销，实现经营网点“三化”“三变”，即“效益化、轻型化、智能化”“由重向轻转变、由大向强转变、由融资向融智转变”。

    网点作为银行的服务触角，是最基本的销售与服务渠道，在树立社会形象、销售金融产品、管理客户关系等方面具有重要且不可替代的作用。农商银行加快网点转型刻不容缓，网点转型是改革发展的必由之路，也是提高核心竞争力、参与同业竞争的必然选择。质效与体验，成为网点转型的主要方向。

    轻型化。在美国，社区银行是富国银行盈利模式的重要支柱。在国内，农商银行网点转型应打通“最后一公里”，网点布局社区化，建设具有营业面积小、人员少、成本低、业务灵活和多渠道融合等特点的社区银行网点，依托先进自助设备，将网点轻型化。

    效益化。以金融科技为支撑，依托先进智能设备，释放网点柜员，让更多的柜员转变为客户经理，走出柜台营销客户，从而大幅提升网点的营销服务能力，提高人员的边际效益。

    智能化。农商银行网点要向自助化、智能化发展，网点转型需与金融科技有机结合，提高网点的智能化水平，给客户更好、更优的服务体验，充分发挥网点前沿阵地的营销作用。

    大多数农村金融机构网点转型起步较晚，在网点转型的经验方面可以结合自身特点探寻一条适合自身发展的可持续的网点转型之路。

    从战略着手，形成思想共识。网点转型是一项系统性、长期性战略工程，必须长期保持战略定力，围绕“做优、做精、做专”发展目标，走出一条有别于其他类型银行的转型发展道路。在思想上要跳出传统的柜面“文明用语” “微笑服务”等被动模式，从“粗放式管理”向“精细化管理”转变，要加快网点软转型，向大力发展无柜台的自助服务模式转变。

    从定位着手，把脉网点类型。网点的功能定位是整个网点转型的基础工作。由于客户需求变化，实现市场细分、向不同客户群体提供不同的金融服务已是大势所趋。可从业务、客户、综合环境等方面进行网点定位，综合考虑网点区域位置、经营效能、客户资源分布、网点职能等因素，对网点类型进行统一规划、定位，例如，财富管理网点、理财信贷网点、社区银行和金融便利店，或综合性网点、交易型网点、自助银行等。

    从创新着手，推进智能改革。要充分考虑业务发展实际，通过自助快柜、自助非现金业务处理机、VTM 等智能设备的广泛应用逐步代替柜员的低效工作，进一步提高服务效率，实现传统服务和创新科技有机结合，为客户提供全方位、多渠道的服务，提升客户的服务体验。

    从科技着手，抢抓互联网机遇。农商银行的信息化建设底子薄，任重道远，特别要加强互联网支付与结算、大数据等方面的建设。农商银行可发力直销银行建设，因为直销银行具有不受时间约束、地点限制、流程简单、服务方便、低成本等优势，可以有效降低运营成本，增强市场渗透力，满足消费群体多元化的金融需求。未来，直销银行将成为物理网点、电子银行一个有力的补充。

    从流程着手，推动资源整合。网点转型要立足现实，对网点资源进行“深挖潜、广开源”，并进行资源重置和流程再造。要大幅削减网点内的后台处理工作，建立集中的后台处理中心，如将网点的事后监督实施统一集中管理，将网点改造成产品销售中心、客户服务中心；将笔数众多的简单交易服务转移到自助及电子渠道重新设计网点布局，减少后台占用空间，并合理设计网点内部功能区，优化网点网络；将社区银行、电子银行、业务和运营流程与网点转型有机结合，使农商银行从中获得更高的网点服务水平、更低的服务成本、更高的市场份额和更广的客户覆盖率。