面临风控压力剧增的形势，以责任为前提，以全面调查为基础，利用“三品、三表、三流”将“软、硬”客户信息综合研判，可以较好地解决企业信息不对称的难题，对风控工作有较大辅助作用。

    全面调查，看“三品”至关重要。看人品初判还款意愿。通过到企业实地调查，了解法定代表人有无不良嗜好、家庭关系是否和睦等信息；也可通过其上下游客户、主管部门等途径了解，对借款人有一个全面、理性的初判，对决定今后是否开展合作，能否按时履约至关重要。

    预测还款能力，产量、质量、销量，要“量量”查清。产量主要通过到企业成品仓库，查看产品出、入库和产品存量，来判断实际产量；产品竞争力可通过看产品质量、技术含量、先进程度以及下游客户对该产品的依赖程度以及产品的成本、利润等，再结合该产品在同行业竞争中所处的地位、市场占有率等综合分析。

    看风控措施牢靠与否，押品的真实考察和抵押操作尤为重要。现实工作中，押品的核心内容包括权属关系、真实价格、变现难易等方面。权属关系要借助网络工具、相关部门查询，确保权属合法有效。押品价值上要秉持“多措评定、价值从低、留有余地”的原则，充分利用专业评估公司、内部专业人员估值，并参考周边交易价格或处置案例相结合，确定合理价值。变现难易主要考虑押品位置、面积及交易或已处置参照价格，杜绝“无出路”孤地和“悬空楼”等现象出现。

    经营能力，新“三表”更值得信赖。资产负债表、损益表和现金流量表“老三表”，可以起到了解企业资产负债结构、销售利润情况、偿债能力测算等功能。但人为操纵，数据失实的情况屡见不鲜。所以，更应看重反映企业真实情况的另外三张表：工资表、水电表、纳税表。

    通过查看工资表，抽取几名不同岗位的员工进行询问，了解企业工人平均工资水平，再结合全市总体情况，能够从侧面反映出企业的经营实力、盈利情况等。水电表是企业经营过程中产生的原始生产记录，这张表既能反映企业的开工量、生产量，还能作为交叉验证的数据依据，且无法篡改。纳税表能真实反映企业纳税额变动趋势和纳税诚信度。掌握“新三表”可以有效验证和补充企业财务报表，锁定和明确客户的数字化信息。

    借款人在全流程生产经营中，一切环节均要以“资金”为起始点，借款人所有资金运动，均会以不同来源和走向反映在现金流量、银行流水及贷款流向上，三者互相交叉验证，各自反映借款人经营、盈利及筹（融）资等方面的能力。

    “三流”由于有金融机构、交易对手等外来因素的介入，弄虚作假较为困难，能够比较客观反映借款人的真实状况。通过查看企业经营活动现金流出、流入量，融资能力和投资情况，分析企业贷款还款能力。通过分析账户资金流入流出情况，判断企业财务报表销售收入和现金流量表的准确程度，由此推断企业生产经营的实际能力和贷款金额合理性。通过监控贷款流向查看信贷资金是否按照约定用途使用，是否存在挪用、流贷转固贷、短贷长用等现象。实际工作中甄别贷款资金真实用途存在较大困难，还要从企业角度出发，仔细查看购销合同，采购、运输、入库等相关凭证才能做出正确判断。