农商银行到底应该如何在精准扶贫工作中，充分发挥支农主力军的作用？本文以山西省垣曲农商行精准扶贫工作的实践为例，以期提供一些有益的思路。

    主要经验与做法

    将贫困户较为集中、隐形贫困较多的移民村——华峰乡芮村作为金融扶贫的试点村，坚持“造血为主、输血为辅”的思路，着力打造全县金融扶贫精准“模板”，以点带面，整体推进。

    发挥杠杆效应，加大信贷投放。实行“全员承包制”，开展“点对点、一对一”精准帮扶，建立扶贫档案，一户一策，依据“四有两好”标准，按照不同类型、不同条件，进行评级授信。

    激发内生效应，实施智力、教育扶贫。农商行把智力扶贫、教育扶贫作为一项重要内容。一方面，开展金融助学活动；另一方面，普及金融知识，组建“金融志愿者服务队”，开展“流动校园”活动，激发他们脱贫致富的积极性。

    弘扬爱心精神，开展爱心支助。根据试点村的实际，引导村民调整产业结构，规模发展核桃、花椒、干果经济林2000亩，并以“合作社+农户+农商行”的模式，积极支持40个贫困户联保入股维利联众养猪合作社，共发放扶贫贷款240万元，既扶持了弱势企业发展，又带动了贫困农户增收，走出了一条别具特色的“扶贫联保贷”新路子。

    坚持“四项机制”“四个盯住”“四个到位”。“四项机制”：建立责任机制、周报机制、考核机制和回访机制。“四个盯住”：盯住贫困户制定信贷支持专项计划不放松，盯住贫困户开展扶贫政策宣传不转向，盯住建档立卡贫困户量身打造金融产品不怠慢，盯住家庭农场、农民专业合作社、农业产业龙头企业发挥扶贫带动作用不推诿。“四个到位”：思想认识到位、人员配备到位、宣传推广到位、档案建立到位。

    因地制宜，努力探索金融扶贫新模式。一是“资源融合型”扶贫模式。加强与地方党政部门的沟通融合，将金融扶贫与地方扶贫办、开发办等涉农部门进行无缝对接，按照“一户一策、一户多策”的方式，为贫困村、贫困户“量身定衣”制定金融扶贫方案；二是“需求拉动型”扶贫模式。帮助贫困村、贫困户筛选致富项目，量身定制金融产品，实现内在推动、自我脱贫；三是“产业带动型”扶贫模式。围绕“菜米油烟酱醋茶”支农方略，大力支持核桃、辣椒、烟叶、香菇等农副产品深加工，并采取“公司＋农商行+农户”的模式，培育壮大了一批农副产品龙头企业和讲诚信、守信誉的贫困农户。

    存在的困难与问题

    产业单一，贫困户贷款难。目前，农户分散经营、产业单一的状况仍普遍存在，缺少致富项目，扶贫贷款意愿不强。这些都影响了扶贫贷款的发放投用和精准扶贫工作的整体推进。

    信息提供不精确。个别贫困户信息提供不真实、不讲诚信、并不贫困却虚报贫困等问题，在很大程度上增加了金融扶贫工作的难度和压力。

    部门联动有待加强。各地农商行要拓展与共青团、妇联配合，从细节上做起，与社会一道善待弱势群体。

    对策与建议

    创新思路，夯实服务基础。一是要加强贫困地区金融扶贫资源配置，继续加大金融服务网点建设，积极推广网上银行、手机银行等各种金融服务形式，提高贫困地区金融服务覆盖面；二是要加强金融扶贫宣传力度，深入农村广泛宣传金融扶贫政策和各种金融业务知识，以满足贫困村、贫困户的各种金融服务需求；三是要提升服务质量，开展优质服务，以增强农商员工与各类型客户之间的信任感和粘合度。

    因地制宜，找准扶贫路径。在扶贫资金运用上，做到既不撒“胡椒面”，又不搞“一刀切”，要因地制宜，努力探索“靶向扶贫”新路子。对自然条件较差的贫困村、贫困户，应坚持以小额扶贫贷款为主；对自然条件较好、有规模优势产业的乡村，应合理调整扶贫资金流向，全力助推产业化扶贫，以“基地+农户+农商行”模式，重点向种粮大户、农业专业合作社、涉农龙头企业投放，充分发挥规模产业优势和龙头企业的扶贫带动效能。同时，根据各贫困村、贫困户的不同情况，创新各种信贷产品服务，积极寻找各种精准扶贫的新路径。

    精心施策，落实七项机制。杜绝形式主义，常态督查督办，防止“假脱贫”“被脱贫”。贯彻落实省联社精准扶贫工作“七专”机制，即制定专项规划，打造专业队伍，单列专项规模，开发专门产品，提供专优利率，建立专项档案，实施专项考核。对贫困村、贫困户在认真调查摸底的基础上，逐一分解目标，探索打造小额贷款精准扶贫模式、高效带动联动模式、特色产业扶贫模式。