2013年，互联网金融以抢入口、抢流量、抢客户为切入点，以更快速、更便捷、更省心为服务模式，以产品新、门槛低、收益高为卖点向传统的金融业发起强烈挑战，让银行业金融机构感受到了切肤之痛。在此背景下，银行业金融机构产品创新面临更加复杂多变的法律风险。

    互联网金融产品创新的法律风险

    随着平台倒闭、跑路，触碰政策“红线”等风险事件频发，互联网创新产品面临着一系列的金融风险。如技术风险、管理风险、信用风险、法律风险等。其中，互联网金融产品由于其结构新颖、涉及隐私以及知识产权等诸多方面，使得其面临着独特的法律合规风险。

    法律风险管理方略

    加快相关法律出台。互联网金融产品创新面临的法律风险，应该从完善互联网金融相关法律体系建设出发，为强化监管机构监管、金融产品创新主体及金融产品设计、消费者权益保护等提供法律基础，维护互联网金融产品创新业务秩序。互联网金融由互联网机构为金融机构提供销售平台，虽然金融机构受到证监会全面监控，但互联网机构却不受此约束，因此相关监管机构应实时了解市场动向，加快制定互联网金融相关法律，规范市场行为。 

    监管适度。随着互联网金融的服务和产品越来越复杂，风险也正在集聚，有些业务游离在监管之外，容易演变为违法集资等违法违规行为。为规范互联网金融平台公司规范运作，有效防范和化解潜在风险，必须加强监管。但如果监管过严，有碍于金融的创新；如果监管较松，必定加大金融市场风险，所以必须监管机构应该构建灵活的、富有针对性与弹性的监管体系，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管，以促进金融市场和实体经济的良好发展。

    加强信用评级，建立信用惩戒机制。为了降低互联网金融的信用风险指数，建立科学有效的信用评级制度是非常必要的。通过信用评级制度，客户可以全面了解互联网金融企业的经营状况和服务水平，从而对其服务质量做出合理的分析和恰当的判断，以促使它不断改善经营管理，提高自己的资信级别。在惩戒措施方面，主要有以下四个方面：行政监管性的约束和惩戒；市场化的惩戒和约束；行业性的约束和惩戒；社会性的约束和惩戒。

    加强信用保障制度建设。信用保障制度的建立可以为互联网金融提供信用保证，该制度便利小微企业融资，为小微企业健康发展提供有效的制度保障。广义的信用包括信任、信誉、诚信等，它是处理人际关系的一种普遍的道德准则。在金融领域，信用则是一种贷款行为，是一种以偿还为条件的商品或货币的让渡形式。在互联网金融业务中，众多主体在互联网交易平台线上交易模式，需要建立在交易主体信用保障基础之上。一方面，与传统银行注重有形资产抵押、财务报表等“硬信息”不同，借助大数据处理技术的互联网金融更加关心难以定量化获得的“软信息”，而这些“软信息”更加真实地反映了一个人的信用情况，并且通过互联网技术获得这些信息的成本相对较低，在一定程度上保障了互联网金融活动的开展；另一方面，基于云计算的大数据挖掘技术，可以在大量的非结构化的信息资料中，挖掘出预测欺诈风险和信用风险的信息，从而保障金融活动有序进行。