信用卡具有消费融资、小额贷款、延期账单、信用担保等功能，其本质是个人信用下无担保无抵押的个人小额贷款。从1985年中国银行珠海分行发行第一张信用卡开始，信用卡业务在我国已经发展了30多年。截至2015年底，国有银行及七大股份制商业银行已累计发卡5亿余张。但是，农商银行的信用卡业务直到2008年由上海农商行发行首张信用卡——“鑫卡”时才起步。农商银行以零售业务为主，信用卡业务在今后的发展过程中必将占据越来越重要的位置。

    发展信用卡业务的必要性

    信用卡业务是丰富产品种类，提高自身市场竞争力的需要。目前，信用卡业务已经是多数金融机构的基本业务。但囿于起步时间晚，大部分农商银行的信用卡业务还处于萌芽或是空白状态。农商银行在发展过程中，普遍将零售业务作为自己的主要发力市场，而信用卡业务作为零售业务中利润率较高、风险较分散的业务，已逐渐成为拓展零售市场的主打产品。发展信用卡业务，一方面可以弥补这部分的市场空白，一定程度上改变农商银行服务手段相对单一的现状；另一方面也为拓展零售市场提供了必要的产品支撑。

    信用卡业务是提高中间收入占比，提高盈利水平的需要。信用卡有年费和利息费用，尤其是透支利率和分期利率，利润十分可观。仅就透支利率一项，根据国家对信用卡的最新规定，信用卡的透支利率应在市场化条件下，日息在0.35‰-0.5‰区间内浮动。按照日息平均0.425‰计，年化利率为15.51%，扣除运营成本、利息支出和计提的坏账准备，还有可观的盈利区间。

    信用卡业务是应对互联网金融发展的需要。信用卡业务作为互联网金融的重要组成部分，是决定农商银行互联网转型的基础和关键。将信用卡业务开展好，才能在互联网金融的大环境下与同业保持住同样的竞争资格，甚至弯道超车的机会。

    发展信用卡业务是农商银行进行产品创新的基础。随着国内信用卡市场的饱和，粗放式的扩大发卡量已经不再适应新一轮的信用卡市场竞争。以信用卡基本功能为蓝本，针对不同客户群，添加、创新出新的功能，打造出有特色的全新信用卡产品，是未来信用卡发展的方向。定位于区域经济和小微经济的农商银行，可以依托基础信用卡业务，围绕提供更好的服务为中心，打造出诸如“信用卡+小微贷”“农民信用卡”等特色产品，有针对性地满足不同需求的客户。

    面临的问题

    农商银行发展信用卡业务主要面临以下几点困境：面临的形势更加严峻；自身特点决定其市场规模先天性偏小；建设合格的制度、技术和硬件支持任重道远；风险控制难度更大。

    宜采取的对策

    立足自身，找准定位。农商银行要在充分研判、细分市场的基础上，结合自身的特点，找准市场定位和适合自己的发展道路，而不是简单的复制其他商业银行的信用卡发展模式。面对城区的信用卡市场竞争激烈，多数高端客户已被国有商业银行垄断的现实，农商银行应当充分发挥城郊、乡镇网点分布多、客户联系紧的先天优势发展乡镇市场，避开在城区中和其他银行的直面竞争。城郊、乡镇市场竞争相对较小，市场相对广阔，在前期营销过程中，可以先将城郊、乡镇市场作为营销的重点区域，将农民、中低端客户作为拓展重点，逐渐积累信用卡业务的市场和口碑，打开农村突破口，打出品牌和特色，再采取“农村包围城市”的策略，使业务不断向城区渗透。

    采取稳健扎实的发展战略。考虑到其他银行尤其是国有商业银行的信用卡业务已经形成较大规模，每年的发卡量动辄上百万，单纯采取以量取胜的策略并不适合农商银行信用卡市场拓展。相反，前期盲目的追求业务规模，将会导致投入过大、浪费过多，产生的风险也不容小觑。所以，农商银行必须将重点转回到客户服务上，在营销推广尤其是前期新产品的推广中，宜采取稳健扎实的战略，注重客户的体验，研究市场的反映，边推边试边改，不断调整创新产品和营销手段，精耕细作，逐步深挖市场。

    构建以客户为中心的全流程服务体系。信用卡本就是高度同质化的金融产品，在发展过程中，构建周到的全流程服务甚至比信用卡产品本身的设计更加重要。农商银行既要灵活采取创新方式，用网上营销、银企合作营销等，多渠道对信用卡业务进行宣传和推广，防止忽略客户的潜在需求造成的被动服务，同时也要立足客户需求，挖掘客户的多样化、个性化需要，提供多种解决方案。

    将信用卡业务与小微贷款业务结合起来发展。在发展信用卡业务时，农商银行宜以小微贷款业务为突破口，寻找业务发展方向。一是市场的结合。小微贷款业务在农商银行的发展相对成熟，在发展小微贷款业务时，信用卡业务可以在相同的市场、相同的客户群中同步拓展，最大程度上降低发展成本。二是产品的结合。通过创新研发，推出“信用卡+小微贷”等将两者优点融合起来的产品，将小微贷款系列产品打造出自己的特色，从而提高两种业务的服务水平和能力，进一步拓展小微贷款主打市场。三是支付渠道的整合。建立专业的技术和硬件支撑，整合包括POS机、网银、手机银行、快捷支付等在内的支付渠道。特别是对于农商银行自建的电商类平台，可以利用互联网交易平台拓展支付渠道的同时，也可以通过支付，进一步熟悉了解当地的资源和市场。

    实行动态的风险管理和预防。在发展信用卡业务的过程中，农商银行要通过系统构建，动态关注客户的收入和资产情况，尤其关注农民的生产周期和商户的经营周期，主动了解持卡人的生产经营现状，动态监控评估持卡人的风险水平，变风险后期处理为主动预防。

    打造信用卡专业队伍。信用卡业务从前期开发，到后期营销推广、改进创新以及系统维护，都需要服务水平高、营销口才好、IT经验丰富的各领域专业人才作为支撑。这就需要农商银行通过加强业务培训和学习，建立行之有效的考核激励机制，打造一支具备良好创新能力、工作经验丰富、主动拓展意识和服务意识强的人才队伍，为信用卡业务发展提供智力保障。

    做好硬件和平台建设。在发展信用卡业务前期，农商银行应加快硬件设施建设，提高信用卡技术水平，完善电商平台、手机银行、微信银行等的搭建，将信用卡的办理流程、使用方法及产品创新与现有平台交叉搭建，完善信用卡手机还款、网上申卡、卡面个性化定制等服务，最大限度为客户提供便利，同时降低发卡成本、提高效率。