产能过剩和实体投资机会匮乏导致企业和居民有效需求相对不足，特别是利率市场化进程加速和互联网金融的强势来袭，长期高速扩张下的农商银行出现了发展质效不高、发展不平衡、信贷资产质量下滑、盈利能力下降等问题，农商银行要生存和发展，必须转变经营理念、改变经营模式，由传统的粗放经营模式和外延式增长方式向专业化、特色化、社区化的现代农村金融经营方式转变。

    立足“三农”，坚持支农支小不动摇。中国经济发展的未来在县域，潜力在农村。农商行只有立足“三农”，深耕农村市场，才能做大做强。一是践行普惠金融。农商银行要利用自身先天优势立足基层，紧贴大众，服务“三农”和中小微实体经济；控制单户贷款额度在3000万元以下，确保“三个不低于”的目标，坚持走“草根银行”之路。二是发掘有效需求。农商银行要发挥人缘地缘的优势，创新信贷产品、优化信贷结构，助推农业产业链经济发展。三是拓展电子银行业务。农商银行要始终把网上银行、手机银行作为全员营销的重点，实行圆鼎卡“1+N”模式，努力扩大客户服务面。

    立足社区，坚持创新发展不动摇。一是多条腿走路，转变盈利模式。农商银行流动性过剩风险大，解决办法就在于资产多元化。农商银行可利用农村地区证券等中间业务需求旺盛的特点，实现物理渠道和保险、信托、网络金融等机构的共享，实现产品的多元化、网点的全能化和盈利模式的多元化，逐步提高国债、金融债券资产比重，将闲置资金转化为可在市场上出售和流动的债券。二是拓展金融市场。拆借业务具有风险小、拆借期限短、资金流动性强的特点，在取得进入资金拆借市场的资格后，应开展资金拆借业务，以获取较高的收益。三是发展“社区e银行”。“社区e银行”是一个社区居民与社区商户之间零距离互动的电商平台。“社区e银行”可为居民提供外卖、家政服务、美容美发等社区周边店铺信息，实现网上衣、食、住、行等日常生活“一站式”服务。通过农金卡完成线上支付或预订后到店支付，实现线上支付与线下服务结合，为居民的生活提供便利。而社区商户也可通过免费在线开网店，把当地的农副产品、工业产品在线上向居民推送，吸引居民到店消费体验，还能确保资金随时到账、不占款。同时，平台会根据商户资金流水和诚信程度，自动调整对商户的信贷额度。

    立足科技，坚持优化资源不动摇。现代金融企业机构数量的扩张将被机构布局的优化替代，人员数量的增加将会为人员素质能力的提升替代，依靠店铺设网点、拼耗人力的发展已经落伍。随着互联网金融的快速发展，颠覆了过去银行依靠物理渠道扩张实现业务发展和市场占有率提升的模式。农商银行要优化资源结构，对产出效率低、信贷客户萎缩的物理网点进行资源整合，发挥集约优势。此外，人员结构也需要进一步优化。今后，农商银行与客户的交互无需通过网点实现，办理业务也并非都要到实体店，农商银行的人员需求也将转向专业型、管理型、市场型人才，一般的简单劳动岗位将会被科技手段和外包服务取代。