达茂旗，地处中国北疆与蒙古国接壤，长达88.6公里的边境线勾勒出一个典型的边境少数民族牧业县，区区12万人口散落居住在1.8万平方公里的广袤土地上。

    地广人稀、产业结构单一、经济欠发达……这里绝没有传统意义上适合银行生存的沃土，达茂旗农村信用合作联社就生长在这片土地。

    现实常常禁锢思维。身处这样的社会经济环境，如何找到发展的基石？

    方向永远比速度更重要。

    “就做一家‘小而美’‘小而精’的银行，这是我们必须坚持的方向。”达茂旗农村信用合作联社理事长武雪锋的回答掷地有声，他心目中的“好银行”绝不只是数据指标上的耀眼夺目，更重要是“强健体魄”和“美好心灵”的完美统一。

    服务地方经济：

　　打造达茂旗百姓自己的钱袋子

    作为一家地处边境少数民族牧业县的本土金融机构，达茂旗联社以“金融服务农牧民、竭力繁荣新达茂”为出发点，树立起“打造达茂旗百姓自己的钱袋子”的发展目标，明确提出“突出产品服务主线、抓牢绩效考核与风险防控、夯实企业文化建设”的发展主线。用三年时间，成功实现了全辖金融机构存贷量占比最大、网点保有量最多、助农服务点占有率100%、受众范围最广的既定目标。

    三年来，达茂旗联社累放涉农贷款50.63亿元，为全旗近90%、2.39万户农牧民建立了小额信贷档案，向1.37万家小微企业及个体工商户投放信贷资金13.18亿元，投入1200万元专项信贷帮扶255名妇女自主创业，累计完成税收4708万元。

    支农支牧支小：

    专注小微确保惠民利农

    达茂旗联社把有限资金向内蒙古自治区“十个全覆盖”工程、达茂旗旗委“九大工程”涉农涉牧领域倾斜。2015年仅前半年就投放涉农资金12.65亿元，接近2007—2012年6年总投放量。

    做精小额信用贷款惠民优势。为充分发挥小额信贷产品小额度、广覆盖、大效用的优势，该联社推出了小额信贷“三定机制”。一定利率：严格规定农牧业小额贷款执行最低利率（月利率执行6.458‰）。二定范围：通过自愿申请、上门授信等方式，全面铺开旗境内农牧民授信工作。三年完成2.39万户有授信意向农牧户的授信工作。三定服务机制：实行“一次核定、余额控制、周转使用、随用随贷，期限二年”服务机制。2015年户均年贷款额达4.91万元，完全能够满足当地农牧民生产生活资金需求。

    做优农牧业及小微行业信贷支持。优先考虑种植养殖业、奶制品、牛羊肉业等涉农涉牧小微企业，重点关注创新型、特色型企业信贷需求。结合银监会、自治区联社小微企业续贷要求，制定了“授信两年、循环使用、续贷优先”的优惠政策。三年付出，收获不小，见证了毕力格泰从家庭作坊到上市公司的华丽蜕变，帮扶硕惠种植合作社从单一经营走向多元发展。

    普惠金融：

    合理布局金融服务全覆盖

    结合达茂旗地广人稀、金融需求分散的实际，达茂旗农村信用合作联社明确了“突出助农点、开发POS机、布好自助银行”的服务网点布局。

    用实助农服务点。该联社按照“空白优先、大村先进、商店为主、分层推进”的布设原则，已于2014年9月完成了达茂旗全部77个“助农金融服务点”布设工作，提前一年完成全覆盖任务。在做大“量”的同时，投入使用近10个月来，产生小额取款2724笔，金额352.48万元，转账业务2488笔，金额1766.95万元。

    用好POS特约商户。通过奖励商户、刷农信卡有折扣、上门营销等措施，已成功发展商户269个，截至6月底总交金额3998万元，较2014年全年交易额增长了近1倍，发展后劲儿很大。

    用活自助银行。2014年以来，逐步推出离行式自助银行，采取“重点区域先布设、空白网点先入驻、辐射半径全覆盖”的方式，实现了自助银行布设率、使用率全辖第一的目标。 5月初，在人流量、资金流动量较大的百灵庙镇步行街设置了一处“人工+ATM”试点，以“人工处理非现金业务、自助完成现金存取”模式，探索开发智能银行业务，为VTM进驻达茂旗奠定了基础。

    业务提升：

    科学谋划实现强本固基

    围绕产品与服务这一主线，抓好绩效风控这一主题，业务实现显著提长。

    在服务方面。一是站位客户角度，不断提升服务水平。推行“三统一特色”服务体系，即统一农信标志、统一服务标准、统一固化网点环境，推出着蒙装、讲蒙语、设双语专柜特色服务。二是进一步简化业务流程，实现“阳光信贷”。完善农户小额信用贷款“一次核定、余额控制、周转使用、随用随贷，期限二年”的审批制度；加快远程面签面谈技改进度，尽量压减居住分散且路程较远农牧民客户办理业务的时间。

    在产品方面。一是坚守“三农三牧”宗旨，不忘服务“三农三牧”初心。不断加强农牧民增收、农牧业发展、农牧区建设方面的信贷产品开发。二是针对本地实际需求，不断推出贷款新品种。尝试推出了“一次授信、随用随取、按日计息”的“富贷通卡”项目，两年运营，不良率为零。二是推出利率定价机制，介入市场能力有所提升。在保证小额信贷执行最低利率的基础上，根据信贷用途，充分运用利率杠杆，提高市场化水平。

    在绩效考核方面。一是推动绩效考核全员化。推行“基本工资保吃饭，绩效工资靠实干”的考核机制，建立工资“会审晒单制”，以实绩定收入。二是实行领导班子视同员工考核办法。2015年，领导班子成员主动要求参与考核，制定了含包社管理指导指标考核、个人存贷业绩为主要内容的班子成员考核办法，并明确规定了领导班子入股比例，提升“一班人”的经营把控力和责任心。三是加大考核问责力度。严格执行“到期贷款未收回，正常贷款未结息，按不良贷款考核”的规定。

    在人才培养方面。一是建立后备人才储备制度。按年公开竞聘一批德、能、勤、绩、廉兼备的后备干部作为联社人才储备。二是建立常态化培训机制。在内训方面，聘请专业咨询公司开展了金融法律、行业纪律等培训。在外培方面，真正用好自治区联社培训机会，尽量选派年轻干部、专业骨干参加，举办外培人员“培训经验交流分享会”，最大化发挥培训效能。三是优化全旗农村信用社干部队伍结构，不断提高干部的综合素质和履职效率。四是打通干部上下渠道。实行拟任干部签订责任状办法，对未完成任务者采取引咎辞职、责令辞职、自愿辞职等办法，打破干部“只能上不能下”的陋规。

    企业文化：

    地域文化融入企业管理

    将企业文化建设与服务边疆民族地区经济紧密捆绑。达茂旗联社把服务“三农三牧”宗旨作为企业文化建设的出发点和归宿点，60多年的服务积淀，农牧民“服务认农信、业务信农信、有事找农信”的品牌文化已然成型。

    突出蒙元民族文化因素。专门招聘了5名蒙汉兼通工作人员，着蒙装、设双语专柜，为少数民族增添便利贴心服务，农信民族品牌得到彰显。

    大力推进农信制度文化建设。梳理完善了42项制度机制，“以制度管人、靠流程做事”，“按照制度办法对照检查自己”的“法治”管理文化已经成形。

    借平台宣传企业文化。借达茂旗重大活动、创建微信公众服务平台、创立内刊《农信苑》等途径，传递企业文化。特别是在达茂旗通向呼市、包头两市必经的希拉穆仁、乌兰忽洞信用社，设立了大型LED农信标志牌，反响很好。

    市场营销：

    搭建数据平台挖掘市场潜力

    建立市场化专营机构。按照金融市场化运作模式，专门成立了市场营销部，在存贷营销、数据平台搭建方面发挥重要作用。在揽储增存方面，通过借助本地大型活动、节假日温情传递、微信公众平台传播、媒体广告等形式，扩展农信知名度，零散存款吸收能力进一步增强。在数据平台搭建方面，通过对海量客户信息的收集、筛选、评级、专人保管等方式，为达茂旗联社自己的大数据平台搭建提供了海量素材。

    积极拓展资金营运渠道。在优先保证当地资金需求的前提下，积极联系、借力自治区联社资金营运平台，适度摸索尝试他行委托贷款、社团贷款等资金营运模式，促进小额结余最大效益化。同时，尝试通过委培、外聘、鼓励自学等途径，解决本地资金营运人才紧张的困境。