近年来，降息、降准等一系列金融激励政策，释放出数以亿计的信贷资金，为银行支持三农生产释放出积极信号。但是在实际中，由于部分借款人不能按约履行还款责任，致使银行难贷款、客户借款难的问题依然存在，这也成为制约小额贷款发放工作的瓶颈。若要解决这一问题，需要银行、监管、政府协同配合。

    由农民使用权抵押贷款向信用贷款转化，提高小额农户贷款资金额度。现如今，土地使用权、房权证已发放到农民手中，银行可根据相关规定办理土地使用权和房屋抵押农户贷款。同时加大了诚实守信的贷款原则宣传，利用黑名单制度，引导借款人增强还款意识，提高自觉还款的认识，为逐步由担保贷款向信用贷款发放方式过渡奠定了基础。为更好地支持“三农”发展的需要，解决农村新型职业农民流转土地和规模化生产的资金需求，贷款核批额度可以根据“三农”贷款小额需求向大额需求转化的实际情况，核批贷款额度应由小额贷款向大额贷款转化，核批额度最高可提高到50万元至100万元，让信贷资金充分发挥支农的能量。

    开发小额贷款新品种，延长放款期限。农业生产周期长，资金回笼慢是农村金融贷款工作中存在的共性特点，是多年信贷工作经验的总结。银行可以根据这一特性，打破仅发放一年内短期贷款的惯例，实行一次核批3—5年期限的贷款申请，并核发贷款证，在期限内可随借随还，循环使用，根据农业生产实际和生产周期，合理确定贷款时间，延长贷款期限，确保支农、致富两不误。

    政府要加强小额农户贷款的政策扶持。政府与人民银行牵头，成立小额支农贷款风险基金会，政府财政按银行系统贷款总额比例，缴纳小额农贷风险基金（至少不低于缴纳总额的50%）。各银行根据自身贷款规模，按比例缴纳风险基金，对银行形成的不良贷款，由基金会核实情况，按比例回购，解决银行来自不良贷款的压力。

    保险公司可以推出不良贷款保险品种，分担银行由于支农工作带来的资金风险，同时也增加了保险公司的业务份额，实现业务双赢。对于不可抗拒的自然灾害形成的小额农贷损失不良贷款，应给予小额农户贷款的政府贴息；对无法挽回损失，对年后也不能收回的贷款，政府应给予收购。同时，在税收方面，对银行发放的小额农户贷款实行免税政策，降低银行支农成本，确保银行微利甚至保本经营，激发银行给农民发放小额信贷的积极性。

    完善普及金融知识、法规操作办法，净化农村金融信贷环境。政府及监管部门，在金融法律、法规普及和诚信意识宣传方面，做到电视里有影、广播里有声。结合建立的信用村、信用户，信用形势所带来的便利，做好宣传，增强农民贷款守法，诚信还款意识，让守信农户在贷款支持方面得到更多的信贷支持，利率上得到更多的实惠。银行用实际行动支持守信户、让他们得到看得见、摸得着的实惠，使大众自觉向诚实守信农户转化，形成良好的信贷氛围。