7月1日，蚂蚁金服旗下品牌蚂蚁小贷正式向农户放出了2万元贷款，这是蚂蚁小贷成立以来，首次向农户放出的纯信用贷款。蚂蚁小贷能在如此短的时间内完成首笔贷款的资料收集、贷前调查、贷中审查以及发放工作，直接受益于“互联网+”的大数据。

    那么，蚂蚁小贷是如何防范信贷风险的？作为“三农”草根银行的农村信用社又当何去何从？

    笔者认为，农村信用社在改革发展、转型提质的过程中，要改变人为对借款企业或借款人进行经验式风险控制为主的传统方式，就要充分借鉴蚂蚁小贷“信誉抵押”的经营理念，借力中国人民银行征信系统实现大数据风控，从而使信贷风险防范更加科学、更加有效。

    大数据实现的基础

    中国人民银行目前已建成世界最大、全国统一的企业和个人征信体系，主要采集身份信息、信贷信息、非金融负债信息，涵盖了贷款、贸易融资、保理、票据贴现等各类企业授信产品以及个人消费贷、住房抵押贷款、信用卡、个人经营性贷款等个人信贷产品。

    在世界银行全球信用信息指数评价中，我国信用信息指数由2007年的3分上升到2014年的5分，离满分6分更进一步。

    农村信用社要充分利用我国现有的大数据背景，通过“走出去”和“请进来”实现与大数据征信的有效对接，为最终的大数据风控目标打下坚实基础。

    “走出去”就是要与“互联网+”、电子商务等企业进行深入合作，获取更多的用户行为信息。“请进来”要求我们与各类数据分析的专业厂商合作，对银行已经存在的“大数据”进行综合处理和分析。

    实现大数据的途径

    农村信用社要实现大数据风控，就必须将征信体系建设作为各项业务发展的重中之重，以当前各类业务系统为基础，做好资料和数据的采集工作。

    确保数据科学性，要求在征信数据采集的时候，注重及时性、准确性和完整性。比如，《征信管理实施细则》规定：新发放小额农户信用贷款1万元以上、个人消费贷款、个人其他贷款和企业贷款必须在征信管理系统备案。并对征信数据的提取和报送责任明确到人，县级联社征信管理人员每月末将该县系统内上报的贷款数据进行审查，经过审批，将贷款信息录入上报至中国人民银行总行征信管理中心。

    强化信用信息基础数据的采集。首先通过加强培训和自学，提高征信业务人员业务水平和综合素质，在稳定征信队伍的基础上，推动农村信用社征信事业发展。其次要明确个人信用信息的分类，包括身份识别信息、贷款信息和信用卡信息。再次不断采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，并开通所在省市农村信用社的联网查询。

    严把信贷客户准入关，利用现有的征信数据资源有效防范贷款风险。贷前调查必须以客户“个人信用报告”为准入条件，贷后检查须将客户“信用状况变化”更新到征信管理系统。

    大数据风控，通过征信系统记录个人及企业信用档案并积累信誉财富，有助于在没有物质抵押的情况下为客户提供“信誉抵押品”，从而有效化解客户和银行的“两难”瓶颈，不仅有利于商业银行提高经营效率，还确保了金融体制改革的顺利进行。