伴随着利率市场化进程加快与存款保险制度即将实施，农村中小金融机构面临的经营竞争压力将更严峻，如何巩固好县域阵地，实现持续健康发展，推动金融服务普惠度与覆盖面，实现与农民、市民、小微企业相知相伴共成长，显得尤为重要。

    农村乡镇网点存贷款具有广阔空间，是农商行发展不能失去的重要阵地，也符合农商行“小”、“散”的“三农”市场定位。一是农业乡镇竞争并不激烈，主要竞争对手基本就是邮储银行，农户贷款由于面广户多成本高，农商行几乎处于“独家垄断”地位，其它金融机构即使想介入，也是有心无力；二是虽然近几年农户生产贷款呈总体下降趋势，但并不代表没有潜在的贷款需求，据了解，农村乡镇民间融资还是比较活跃，说明了贷款发展仍有很大空间，关键在于贷款手续简便程度、敢不敢放、愿不愿意放以及风险控制能力；三是近几年，农村地区收入增长较快，而农民一直保持着勤俭持家的传统观念，同时，农村地区投资渠道相对狭窄，农户还是更愿意、也更放心选择存款理财方式。

    农村乡镇网点面临的经营环境总体相似，存贷款经营模式具有一定的可复制性，更适合阳光信贷以及社区银行的试点工作。一是农村乡镇由于人口相对固定，各类信息短期变化不大，数据采集较为容易，便于阳光信贷推广，在有效的数据库基础上，能够有效进行存贷款管理；二是由于业务办理、贷款发放等方面优势，有机会加强与客户的联系、沟通，容易与客户建立感情，符合“社区银行”经营特征；三是走村入户是传统方式，但永不过时，也是农业乡镇网点业务经营最有效方式，关键是要扎实，工作到位，就能牢牢占领农村市场。

    联保贷款是目前农村乡镇网点比较高效的农户贷款方式，但从长远来看，发放信用贷款可能是立足社区银行的理想方式。针对春季农户资金需求，联保贷款既有效解决了担保难问题，也能促动联保成员之间相互监督，有效控制了贷款风险。但对于农户临时资金需求，担保难仍是制约贷款投放的瓶颈。要想做好社区银行，笔者认为信用贷款仍是理想的方式，关键要做好五个方面的工作：一是对客户是否能够做到真正知根知底，对偿债能力能否作出合理评估，对风险能否有效控制；二是良好的信用环境，总体而言，农民没有遇到特别状况，还款意愿、信用意识比较强烈，关键是服务跟踪要到位，客户的信用意识也需要银行逐步培养；三是内部制度要完善，流程要清晰，责任要明确，特别是贷款责任追究制度，对“尽责免职”要予以细化；四是客户经理良好的职业品德，把好客户经理的准入关，定期培训教育，强化监督管理。

    农户贷款一般额度不大，对利率敏感程度不高，服务优势和速度优势可以替代价格劣势，为长期发展留有利润空间。今年3月1日，央行对存贷款基准利率分别下调0.25个百分点，且存款利率上浮区间放开至30%，利率市场化进程进一步加快，这对长期以存贷利差发展的农商行进一步构成压力。一旦利率完全放开，农民对存款利率一般较为敏感，但要避免贷款打“价格战”，唯有在服务质量与风险控制能力上下功夫，这既是农商行实现差异化发展的重要途径，也是在农村地区保持贷款市场份额的有效办法。

    强化社区银行意识，亟需推动客户经理“走出去”，巩固好传统的熟人关系营销。农商行必须要融入社区、融入村组、融入农户当中去，主动把自己介绍出去，去认识、熟悉你的客户群体，可以开展联谊、举办讲座、送戏送电影等活动，对潜在目标客户送生日短信祝福，春节前开展送“福”上门等。

    农村乡镇网点仍需进一步普及金融知识，推动电子银行产品使用率，提高与存款之间的粘合度。农产品交易不能有效使用电子银行的主要原因是农产品经纪人对电子银行存有不信任感。这就需要农商行网点工作更加主动、务实，一是安排专人主动上门指导使用，减少农户的心理担忧；二是增强科技手段，帮助实现转账证明，如免费帮农户开通销售资金到账实时短信通知功能、资金到账电话查询功能；三是将农商行客户经理的联系方式告知养殖户，加强与经纪人、养殖户三者之间的协调、沟通，帮助协商采取电子银行转账方式，对存有的疑义问题及时进行答复、解决。