星星之火，可以燎原。

    “美国次贷危机之后，人们突然发现做零售才是银行的真正出路，富国银行的成功就是典型案例，保持独特的‘零售商’经营模式，融入到社区百姓身边，为个人和小企业提供平日所需的金融服务。”一位商业银行高管对《农村金融》周刊记者说。

    3月20日，波士顿咨询公司《中国零售银行业研究报告》，提出“新常态”下零售银行的战略意义非常重要，预计2020年零售银行业收入将达到3.5万亿元人民币，占比将超过银行业总收入的40%。 银行业发展环境急速变化。

    贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹和监管“宽进严管”等变化，都是各家银行所要面对的“新常态”。

    扎根基层、点多面广的农村金融机构必须加快调整发展战略、转变盈利模式，应对新常态。

    用“老办法”解决“新问题”，是大多数农村金融机构的首要选择。

    “我们现在的办法就是十多年前的做法，重点做农户贷款、小微企业贷款，而大企业的贷款基本上不放了。” 北部地区某县级农商银行高管告诉《农村金融》周刊记者，“农户和小微企业即便陷入困境还可以重头再来，过几年缓过劲儿，贷款还能追回来，可是那些规模几千万、几十个亿的大企业如果倒掉了，就很难再起死回生了，对银行的打击是毁灭性的。”

    “这既是一种无奈，也是一种主动出击。”中部一家县级农商银行董事长对此表示赞同：“做小、做散、做零售，现在我们只能这样，也必须这样，包括像‘扫街’这样的贷款营销方式，都是我们十多年前用过的办法，现在都要重新捡起来做。”

    “我非常看好消费信贷业务的潜力，学习富国银行，做普通消费者的金融零售商，而不是对市场呼风唤雨的大银行。”记者在中部地区一家农村信用联社采访时，这家联社的主任正在筹划一款针对当地高端社区居民的授信业务。

    “就像城里人用的信用卡一样，只要是在这个社区购房的居民，我们就可以给他授信30万元，随用随贷，随借随还。” 春节前，这家农信社刚刚在一个高档社区开设了社区银行网点。

    农村金融机构的目光开始向“很接地气儿”的社区银行聚焦。

    “社区银行的特点在于服务下沉，因此设立社区银行一定要结合当地社区的现状，才能达到预期的目标。”中央财经大学金融学院教授韩复龄表示，社区银行的“社区性”，重点在于融入当地，而不是强行植入。

    顺德农商银行零售银行部总经理助理李贞对此深有体会。

    “为了贴合客户需求，我们经过一年多考察学习，了解到本地社区居民对于健康生活十分重视，但是社区在有机食品的供应上却存在空白点。”李贞告诉记者，经过多方论证，他们最终选择通过搭建有机蔬菜购买平台的模式，为市民提供便捷、健康的“金融+非金融”的服务。社区银行定位于中高端社区，合作伙伴也同样是以中高端社区居民为目标群体的第三方供应商——英农生机庄园。

    双赢的模式，为银行拓宽了服务渠道，更拓宽了思路。

    距顺德千里之外的江西省联社有着相似构想。他们正在试点的“夜市银行”就将网点开在了南昌市湾里区的居民小区之内。该网点延长了营业时间，在“夜市银行”提供网上银行、手机银行等业务办理，并向小区居民出售土鸡蛋等绿色食品。

    “农村金融机构最大的优势在于其亲民性，他们植根于民众的特点和深耕细作的经营方式，有利于提供更便民的人性化服务。”北京大学经济学院副院长王曙光表示，在明确目标客户后，银行的渠道、产品、服务、流程等均围绕该客群的特点进行设计和组织，以差异化业务模式应对“新常态”。

    统计数据指出，目前国内大部分银行零售银行业务占比在20%左右，很多成熟市场国家已达到40%，德、法等国零售银行业务收入已逼近甚至超过了60%，银行的零售业务还大有可为。

    不少银行都将零售业务视为新的业务增长点。

    中国银行业协会发布的《2014年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2014年，多家银行创新服务产品，零售银行业务向更细分、更广阔的领域全面覆盖：

    中国邮政储蓄银行针对老年客户开发“绿卡通”，可提供日常金融服务和上门服务；中信银行推出“薪金煲”，实现了随时理财、随时支付的全新体验；广发银行针对年轻人客户研发“月光宝盒”，通过玩游戏等多个功能帮助客户存钱；上海浦东发展银行的“微信客户”开拓了客户服务的新途径……

    竞争趋于白热化，针对决胜之道的共识渐已达成。