支付宝线下支付的业务来势汹汹，虽然目前支付宝的扫码支付对银行、尤其是对农信社整体影响还不大，现金、刷卡等传统业务模式不会消失，但支付宝的强势不容忽视。笔者建议要从以下三个方面应对：降低门槛、引导消费习惯、花更多心思在用户身上。

    一是降低门槛，深挖潜在客户。农信社具有得天独厚的地理和人脉优势，网点多、人员多、分布广的特点使其在农村地区各项业务发展的市场份额首屈一指。但近年来，随着各大商业银行的进驻以及互联网金融的强势逆袭，一些优势的资源农信社不再独享。对此，农信社要在合规合法的前提下，梳理现有的业务流程，细化“客户名单制”管理办法，从而再次降低门槛，将更大范围的客户纳入数据库，经过悉心维护，提高其对农信社的忠诚度。比如对于传统的小额农贷，要加大创新贷款模式的力度，并根据“三农”需求，降低担保条件、简化手续，投放量不设上限，随用随贷；在坚持小额信用贷款、联保贷款、送货上门等方便农户措施的同时，开展农户贷款“一证通”，进一步巩固农村信贷市场。而对于理财业务，农信社不能只顾开发高端客户，更要关心那些资产较少的人，定制符合他们需求的产品。

    二是引导消费习惯，主导区域金融。农信社有责任和义务通过创新金融服务手段引导消费者，尤其是引导年轻的网络消费群体理性消费，把有限的钱花在最值得花的地方。要在辖内加大宣传力度，让广大民众更加了解农信社是老百姓身边的银行，是农村城镇化的主力军，是地区经济的发展的资金后盾，从而得到民众的支持。还要有针对性地开发不同年龄层次的金融产品，以达到引导其到农信社办理业务的习惯。这就需要农信社不断开发和完善金融产品，比如从客户少年时期的理财产品——成长基金，到中学、大学时代的助学贷款，再到进入社会后的青年创业贷款，以至于后面的住房、买车等消费贷款，黄金、保险等中间业务产品等，这样一个一条龙式的金融保姆，加上农信社的优质服务，必然让消费者与农信社“长相厮守”。

    三是花更多心思在“用户”身上。这里的用户不单单指客户，是实实在在享受农信社服务的那一个群体。比如，一位孝顺的儿子为其母亲在农信社办了一个领取国家惠农资金的业务，然后儿子就出远门了，把银行卡给了母亲。这位儿子可以被称为客户，而这位老母亲才是用户。农信社不仅要让客户感受到农信社的优质服务，更要让母亲用户切实体会到农信社的贴心呵护。例如：可以为其提供上门服务、电话提醒服务等，以达到用户成为农信社的忠实伴侣，成为农信社优质贴心服务的宣传员，引导更多的客户和用户到农信社来办理业务。

    用户是很现实的，非常在意获得的切实好处。近年来，农信社为服务“三农”经济，服务城乡经济做出了巨大贡献，农民生活水平提高了、农村城镇化步伐加快了，这些成绩也得到了各级政府部门的充分肯定。但是在自我渲染上，农信社做的还远远不够，要让所有用户都知道，地区经济发展带来的这些好处很大一部分来自农信社，从而让其对农信社产生黏性。

    客观来讲，支付宝并没有叫板任何人，它挑战的只有市场，而二维码扫码支付只是一盘大棋中落下的一子。农信社作为县域传统金融机构，只要辩证地看待其在金融市场中的作用，然后顺时而动，敢于担当和创新，必然能在异常复杂和竞争激烈的金融市场环境中披荆斩棘，从而实现各项业务和机制的转型提质。