从11月22日起，央行下调了存款和贷款基准利率在银行业竞争日益激烈的情况下，为组织支农资金，农村信用社纷纷选择将存款利率一浮到顶，实质上此次降息，存款利率并没有下降，而真正下降的是贷款利息，这样使业务规模小、业务种类单一的欠发达地区农村信用社主要收入来源的利差不断缩小，利润空间下降，对农村信用社的盈利能力造成较大的负面影响。

    对基层农村信用社的影响

    资金组织难度加大。在国家不断加大农村扶持力度的大环境下，农村金融市场逐步成为商业银行开拓和发展业务的新阵地，中国银行、中国农业银行相继在农村开设网点，吸收农村存款，农村信用社面临着新一轮的竞争压力，农村金融市场正面临被瓜分的危险。由于商业银行在投资、理财业务等方面的优势，不断动员和吸收农村资金进入，这都实实在在给农信社带来了挑战。

    经营压力不断加大。贷款利率的下调，给农村信用社直接带来的是主营业务收入降低和利润空间的缩小，经营更加困难。存款利率不上浮，无法筹集到充足的支农资金，存款利率上浮到顶又加大了融资成本，压缩了利润空间；而贷款利率管制已经彻底放开，贷款定价将由市场决定，如果不降低贷款利率，就会与农信社的长远发展和竞争需要相背离，影响农村信用社自身的长远可持续发展和持续有效支持“三农”发展。

    政策建议

    大力发展中间业务。由于受存贷比的影响，新增贷款投放受到限制，农村信用社必须改变单一的大利差盈利模式，开辟新的资金使用渠道。逐步发展高附加值的中间业务，研发一批适合当地特色的代理业务，通过黄金业务、票据业务等中间业务的拓展，增加中间业务收入，弥补因贷款利率下调带来的收入减少。

    着力提高资产质量。不良贷款越高，信贷资金周转速度越慢，不良贷款占着付息的存量资金和贷款规模，而不产生效益，属于低收益率和低效率资金。农村信用社要走可持续的内涵发展之路，必须强化风险意识，加强信贷资产的管理，牢固树立服务 “三农”的宗旨，严把贷款发放、管理关、收回关，减少资产损失，加大不良贷款清收，提高信贷资金的使用效率和周转速度，向质量要效益。

    严控成本支出。要严控费用支出，按照“从严管理、节约效能”的原则，从源头控制各类费用，杜绝不合理开支，对费用科目进行严格的比例控制和限额控制，按照现行会计制度，尽最大可能的收紧比例，缩小定额；要制定成本控制细则，成本支出的增长不能大于收入的增长，员工工资增长水平不能高于利润和收入增长水平。

    调整存款结构。大力吸收活期存款，提高活期存款占比，现在多数农村信用社活期存款比例都不足30%，与此同时，还有大量的现金在体系外循环，要加大支付结算渠道创新力度，提高活期存款占比，从而增加农村信用社利润。

    加大政策性扶持力度。小额、分散的“三农”贷款具有成本高、管理难度大的特点，政府应该对农村信用社因支农惠农而降低的贷款利率，进行适当补助，对偏远地区农村信用社发放的小小额农户贷款，给予政策性补助，鼓励金融机构支持“三农”。