作为利率市场化的决定性一步，存款利率市场化的推进速度明显快于市场预期，如何正确认识和应对利率全面放开的挑战和机遇，已成为农村中小金融机构亟待解决的重要课题。

    农村中小金融机构应当立足地方经济发展实际，坚持科学灵活、差异定价、理性竞争、适度逐利的原则，多措并举，积极应对利率市场化挑战。

    加强科技人才支持

    一是设立利率定价管理的专门机构，做好利率定价管理制度的制定、定价的核定。二是有计划、有步骤地加强教育培训和人才引进，建立一支符合农信社实际、具备利率定价和风险管理技能的专业人才队伍。三是充分依托省联社的平台作用，积极借鉴他行的成熟经验，加快客户管理、风险评估和信息处理等数据平台建设，全面提高信息收集、整理、分析和预测能力，努力夯实利率管理的基础。

    开展定价管理试点

    一是在同业定价方面，依托省联社的平台作用，加强对利率定价的指导和服务，充分发挥资金充裕优势，不断做大做强货币市场业务，为应对利率市场化多做演练、打好基础。二是在贷款定价方面，可以较成熟的信用风险评价体系为基础，根据同业拆借利率、票据贴现利率等确定基准利率，统筹考虑市场定位、同业定价策略、金融服务需求、客户经营和信用状况等确定贷款利率，并定期调整。三是在存款定价方面，可推行以银行间市场利率为基准的内部资金转移定价机制，并作为业务考核的重要依据，推动各法人机构树立资金成本意识，待成熟后逐步过渡到存款利率自主定价。

    提高利率风险管理水平

    树立全面风险管理理念，进一步完善风险防控体系，完善考核评价制度，将利率风险管理贯穿到风险管理全过程。提高风险预测水平，立足实际，学习借鉴先进的利率风险管理方法和技术，建立符合自身实际的利率风险分析模型和监控计量机制，加强对货币政策和供求、经济周期、平均利润、利率风险缺口和地方经济发展等指标的分析研判，在保持合理风险缺口的同时，提高盈利水平，实现可持续发展和提升价格竞争力的平衡。

    加强资产负债管理

    树立全面资产负债管理理念，尽快建立专职部门，配备专门人员，平衡信贷、票据、同业、债券等资产的风险收益，在风险可控基础上实现收益最大化。同时，强化资金组织，优化资金成本和期限结构，保持合理的流动性。

    加快业务发展转型

    一是加快非信贷业务发展。立足实际，大力发展国际业务、中间业务、理财和贵金属业务，努力增加非信贷收入。二是提高信贷精细化管理水平。进一步优化贷款审批、管理流程，在充分发挥农信社体制优势的同时，加强贷款集中管理和监测预警，努力提高新增贷款质量。三是加大贷款实体投放力度，坚持“做小做散做微”的市场定位，在两到三年内，实现信用工程建设全覆盖；同时大力发展利差较高的个人贷款、消费贷款，推动实体贷款规模不断壮大,充分发挥客户经理“流动银行”作用，开展各项业务的全面授信，全力争取社保资金、财政资金等低成本存款，加快担保、产品、服务和管理创新，牢牢守住传统业务阵地。四是大力发展电子银行业务。加快农金通等自助机具布放，积极建设金融便利店、金融超市，建立农信特色的社区银行，全面提升网点服务形象和金融服务水平。五是牢固树立成本意识，加快网点转型，努力压缩各类成本，提高服务效率和人均利润率。

    加强政策协调

    建立和完善与人民银行、监管部门和地方政府的沟通协调机制，及时应对利率市场化后可能出现的问题，在硬件系统建设、存贷比控制、市场准入和退出、税费制度和行业自律等方面给予支持倾斜，加快建立完善存款保险制度，使农村中小金融机构趋利避害、平稳过渡，充分发挥利率市场化对促进“三农”和县域经济社会发展的积极作用。