自2013年7月20日央行全面放开贷款利率管制以来，存款利率市场化的呼声越来越高。在今年两会期间，中国人民银行行长周小川表示，存款利率放开已在计划之中，很可能在最近一两年内就能实现。

    利率完全市场化势在必行，特别是近年来信息技术的快速发展和互联网金融的异军突起，更加速了利率市场化的步伐；而全国股份制银行、村镇银行相继进入农村金融市场，则加剧了农村银行业的竞争态势，给农信社带来多重压力。为应对激烈的市场挑战，农信社的转型升级之路势在必行。

    巩固传统信贷特色

    扎根基层、服务“三农”的农信社，在当前利率市场化的经济形势下，应进行差异化定位，避开与强大对手的直面竞争，找到细分市场，闯出自己的一片“蓝海”。

    为此，农信社应立足现有“三农”市场，坚守原有阵地，才能顶住市场“三重压力”的冲击。一是巩固提升农户小额信用贷款。拓展贷款范围，提高授信额度，简化办贷流程，形成小额贷款可持续发展的长效机制。二是转型信贷支持的结构与重点。着力在投向上满足高产、高效、高附加值农业，重点支持蔬菜、水果、茶叶等具有地方特色的农产品生产，支持配合加快水稻良种推广与更新换代，对符合条件的种植大户、家庭农场，探索以当年种植的农产品、农机具等生产配套辅助设施进行抵（质）押融资试点。三是进一步提升和推广农户联保贷款。对形成规模的产业链、种养运等行业，以及需求相对较大的大型优质粮和经济作物生产基地，引导农户组成联保小组，促进支柱农业和特色产业发展。

    推进“三权”抵押贷款

    中共十八届三中全会决定允许农村土地流转，鼓励发展新型农业经营机构及其对土地的集约化经营，放开中小城镇的户籍限制等措施，对农信社的未来发展起了积极作用。

    农信社应抓住这一机遇，加快推动农户型产品的创新工作，积极稳妥推广“三权”抵押贷款，创新多样化的抵押担保模式，拓宽有效抵押担保物范围。

    一是加快试点和推广农地抵押贷款。结合本地政策，积极配合政府相关部门，开展农村土地承包经营权流转服务组织的贷款试点，待条件成熟后适时放开土地经营权贷款。同时，在风险可控的前提下，尝试对接农村集体经营性建设用地入市、出让、租赁、入股，利用与国有土地同等入市、同权同价的有利契机，出台配套支持措施。

    二是加快农民住房抵押贷款的试点工作。对有规划、有手续的城镇化建设、新社区农民住房等，可以尝试对有相对固定收入的农民住房开展按揭贷款支持；在保障农户宅基地用益物权前提下，可先对农村集镇街道可交易的房屋进行抵押贷款试点，待条件成熟后慎重稳妥推广。

    三是巩固提升林权抵押贷款业务的范畴。各地应积极对接林业局、林业公司和林业市场，掌握林木交易第一手信息，探索符合林业生产和发展特点的信贷模式，在传统林业贷款的基础上，可以尝试与专业林业担保公司的业务合作，推动林权抵押贷款规范化，减少不良率，优化信贷规模。

    拓展新业务新市场

    伴随着利率市场化的逐步推进，银行传统息差业务的利润将逐渐缩窄，而中间业务作为一项整合优势资源、完善金融服务、扩大银行收益的黄金工具，正得到各大银行的充分运用。目前就农信社而言，应从票据业务、代理业务、理财业务和外汇业务等方面加快转型力度。

    加快发展票据业务。省级联社应结合自身实际情况，努力打造省级票据服务中心，争取同业对农信社进行整体授信，打通其他金融机构接收农信社票据的外部通道，打造本地区农信社票据业务的整体品牌；要做大自签承兑票据，减少或控制代签票据，提高农信社票据市场知名度，并发挥内部各行社之间的直贴合作机制，做大贴现业务量。同时，各地可以适时制定承兑业务的考核激励措施，加大考核力度。

    大力发展代理业务。应充分利用省级平台加强与财政、公安、电信、移动等部门互动，加强与银行、证券、保险等合作，拓展财政人员工资统发业务，加快推进银电联网、电子到账、话费批量代扣等资金归集业务，拓展大型民营企业资金归集业务，扩大住房公积金贷款代理业务，开展柜面互通、第三方存管、基金、贵金属等业务合作，提供多元化的金融服务。

    大力发展理财业务。省级联社可以尝试建立有竞争力、有特色的财富管理体系，加快财富管理产品研发和销售，保持业务创新与拓展进度，形成区域化的省级财富管理中心。由于目前全国大部分农信系统的理财端仍显软肋，与目前客户理财需求旺盛的形势极不对称，与国有大型商业银行博弈存在较大短板。为此，各地应加快理财队伍建设，加强理财业务的营销培训，提高理财业务拓展能力。同时，应抓住农村理财市场，针对不同收入的农户，设计更多适合农村需求的理财产品，不断满足农民日益增长的金融消费需求。

    拓宽外汇业务渠道。各地在拓展外汇业务过程中，要因地制宜，争取获得跨境人民币的业务资质，尝试开办外汇贸易融资业务、信保融资、代理远期、调期结售汇、国内信用证等业务，加强外汇业务推广培训，不断提升外汇业务的服务水平，拓展中间收入新渠道。

    加强风险防控能力

    随着目前信贷风险逐步加大，农信社在贷款发放前务须认真落实国家产业政策，高度重视重点领域风险防范工作，守住风险防范底线。

    一是严控“两高一剩”行业贷款。严控高耗能、高污染和产能过剩行业贷款，审慎对水泥、煤炭、电力、纺织等产业的信贷投入，从严控制新增房地产贷款。二是规范政府融资平台贷款管理。严格执行银监部门“降旧控新”的规定，除有偿还能力的保障性住房建设贷款外，逐步压缩平台贷款。三是加强贷款集中度风险管理。建立大额贷款预警联动机制，防止多头授信、多头借贷；强化关联客户授信管理，切实提高大额授信和集团客户授信的业务风险管理。四是筑牢影子银行风险防火墙。规范融资性担保公司的合作，严控准入标准，清理不规范行为，防范担保公司的担保风险，避免民间借贷风险转嫁而造成损失。