利率市场化是中国金融体制改革发展的必然趋势和客观要求，是金融市场发展的助推器，在发挥市场主导作用，促进资源合理配置中起着重要的作用。今年央行相继取消贷款利率0.7倍的下限、取消票据贴现利率管制、运行贷款基础利率集中报价和发布机制，这一系列政策措施的出台为金融机构的发展带来了机遇，他们的经营自主性和灵活性明显增强，迎来了一个相对自由的竞争环境。

    同时，对农村中小金融机构而言，压力要远大于机遇，金融机构发展将会面临着严峻的挑战，经营风险不可小觑。

    有利因素

    近年来，农村中小金融机构在激烈的市场竞争中发展进程不断加快，影响力和知名度不断提升，竞争优势不断凸显。

    一是在一级法人的管理体制下，农村中小金融机构具有较为灵活的经营机制，决策链短、经营效率高，在信贷投放上具有个性化、差异化，能够及时对市场信息做出反应。

    二是他们具有较高的风险识别优势，由于历史悠久，大多数员工在当地有长期的从业经验，能够快速发挥地域和资源优势，及时掌握信息，对客户资信状况、经营情况掌握更加准确，有效地避免由信息不对称造成的经营风险。

    三是他们长期服务“三农”、服务中小企业、服务地方经济发展的品牌优势较为明显，培育了一批忠诚度高，有发展潜力的客户群体，建立了信任合作的良好关系，为金融机构的长期发展储备了优质资源。

    不利因素

    整体而言，利率市场化后，农村中小金融机构面临的负面影响会更大。相较于国有商业银行和其他大型股份制商业银行，农村中小金融机构资产规模所占市场份额仍然不高，风险管控及抗风险抵补能力仍然不足，业务结构较为单一，科技研发支撑能力较弱，人员队伍整体水平有待提升，历史包袱仍需化解等。

    长期以来，农村中小金融机构创新能力不足，仍然以管制的存贷款利差收入为主要利润来源，不存在利率波动风险。利率市场化后，中小金融机构拥有了利率定价权，与其说这是一种权利，不如说更是一项挑战，利率定价要充分考虑到资金成本、经营成本、风险成本、风险资本成本等因素，利率定价水平的高低将直接关系到企业的稳健发展，利率定价给农村中小金融机构带来的市场风险将会增加。

    应对策略

    面对利率市场化的冲击，农村中小金融机构积极应对，采取多种有效措施，提高市场竞争力，实现企业稳健可持续发展。

    首先，解放思想，加快转型发展。金融脱媒化、监管严格化、银行准入条件放开、利率市场化的发展将会给中小金融机构的经营发展带来巨大的压力。中小金融机构需要转变理念，调整经营结构、盈利模式、风险控制、激励机制、服务方式等方面，更好地顺应市场发展变化，重塑企业竞争优势。

    第二，加强创新，开拓新的利润增长点。农村中小金融机构一方面仍要着力服务好“三农”经济，提高服务“三农”的水平；另一方面加强对中小微实体经济的金融服务，持续推进产品创新，实现差异化经营。在客户结构调整上，努力增加中小微企业客户和个人客户占比，也要不断加快在投资、零售、资本市场等领域的发展转型，这也是发展的大势所趋。

    第三，通过流程金融机构再造，加强精细化管理，流程金融机构建设主要是实现部门金融机构向流程金融机构的转变，流程建设注重与业务发展、风险控制、机制建设相结合，在经营理念上进行一次全面革新，通过流程再造，进一步挖掘中小金融机构竞争优势，达到布局合理、风险分散、效率提升、资源优化、综合竞争力提升的目的，增强中小金融机构科学精细化管理水平。

    第四，建立高效完善的风险管理机制。建立健全董事会、风险管理委员会和风险业务部门的治理结构，提高风险管理工作的独立性，优化管理链条，建立业务部、风险管理部和内部控制部三道风险防线，加强对利率风险的研究和应对，提高全面风险管理水平和效率。

    第五，加强金融机构同业间战略合作。建立区域性战略合作伙伴关系，共同抵御利率市场化带来的经营环境压力。一直以来，农村中小金融机构资产规模小，业务结构单一，与其他大型股份制商业金融机构相比，争取大客户、优质客户资源的能力相对较弱。所以，加强与区域内同类金融机构的资源整合，提高整体资源使用效率，可以明显增强外部竞争优势，提高核心竞争力。