案情介绍：

    某公司代职工马某办理信用卡，马某在提供的银行信用卡申请表上签了名，并把身份证交给了公司。公司在保证人栏内加盖了单位印章。之后，某公司不但未把信用卡给马某，还用该卡透支37000元。银行找到马某，要求马某承担偿付责任，马某称该款并非自己透支，应找公司偿付，因而坚决不肯偿付。

    一种意见认为，公司透支职工信用卡，职工不需担责。

    理由是：本案中，虽然某公司持有马某签名的信用卡申请表和其本人的身份证，但是马某并没有使用该信用卡，作为与银行有结算、代理关系的商户没有尽到审查责任，这种透支风险后果应由银行与商户依据有关规定来承担。但是该透支款的实际使用人是某公司，某公司作为不当得利人应负责返还。

    第二种意见认为，公司透支职工信用卡，职工要担责。

    理由是：马某明知信用卡可以透支消费，仍然放任该卡被公司持有使用，致使该卡产生透支，虽然不是其使用消费造成的，仍然应当依约向银行承担偿付透支金额及违约金的责任。

    第三种意见认为，以上两种意见都有失偏颇，公司透支职工信用卡，职工是否担责要看原告的诉讼请求。

争议焦点：

    上述案件中，争议焦点是借用他人名义代办的信用卡进行透支，是否该担责，换言之，究竟该由谁来承担还款义务。

案情分析：

    笔者同意第三种意见。

    理由是：本案涉及到合同之诉和不当得利之诉的竞合问题。信用卡申请表上有马某的签名，并且申领信用卡时有马某的身份证，银行与马某显然已构成信用卡消费合同关系。而马某并没有使用该信用卡也是事实，实际上是由某公司在使用并透支，某公司无合法根据取得利益，构成不当得利。

    当银行提起合同之诉时，马某应依约偿付透支款及违约金，同时也可要求某公司承担连带保证责任，当然马某承担责任后可向某公司追偿；而当提起的是不当得利之诉时，则应由某公司承担不当得利返还之责。因此马某是否承担责任，不能撇开原告的诉讼请求来谈。