贷后检查是银行监控风险的重要环节，将贷后检查做到实处，处理好信贷营销和风险防范之间的矛盾，才能够推动农村中小金融机构业务经营的稳健发展。

    当前贷后检查工作中

    存在的问题

    认识存在偏差。一些银行客户经理认为贷款发放后，信贷资金控制权在客户手中，进行贷后检查，客户只会敷衍了事，即使发现信贷资金有挪作他用的现象，也是既成事实，没有更好的办法制止，因此贷后检查的意义不大。

    检查流于形式。尽管大部分农村中小金融机构实行了信贷前、中、后台分设和流程化运作，但往往形式重于实质，疏于细节管理。主要表现为：“贷前调查”、“贷后检查”岗位不分，贷后检查岗缺乏对贷前调查岗的有效监督和制约。客户经理管户较多，加上新增贷款的调查发放工作，没有足够的时间和精力进行贷后检查，容易形成“重放轻管”的局面。

    能力有待提升。审计中发现，由于部分客户经理专业素养、管理能力不够，即使已经充分认识到了贷后检查工作的重要性，但往往“心有余而力不足”，不能读懂企业财务报表，不能有效甑别风险因素，无法有效发现潜藏的信贷风险。

    加强贷后检查工作的

    几点建议

    结合内审监督工作实践，农村中小金融机构可以从以下几个方面着手，加强贷后检查，扎紧信贷风险防范藩篱。

    加强队伍建设，提升甄别能力。一是设置专职贷后检查岗位，按照合理比例配备专业贷后管理队伍。二是明确贷后管理人员岗位责任、工作流程和质量要求。三是组织企业财务会计、贷款五级分类等相关的学习培训，有针对性地提高贷后管理队伍业务素质与管理能力。四是加强管理队伍的思想教育工作，不断提高贷后管理人员敬业意识和责任意识。五是完善绩效考核评价机制，引导贷后检查岗位人员既重视结果管理，也重视过程管理；既重视管理数量，也重视管理质量。

    区分管理对象，实施精细管理。采用审计“验证式”检查手段，根据不同的检查时间段、不同的客户类型、不同的贷款品种做好贷款检查工作。

    一是做好15天内首次跟踪检查。按照贷款新规的要求，个人消费、生产经营和公司类贷款，在贷款发放15个工作日内，客户经理要进行首次跟踪检查。首先检查重点查客户是否按合同约定用途使用信贷资金和信贷资金的真实流向。要求客户提供证明贷款用途的购销合同以及银行受托支付的资金汇划凭证等证明资料，并进行实地验证取证，对资金用途发生改变的，立即查明原因，详细记录，并根据不同情况，迅速采取相应控、压、退等保全措施。

    二是做好后续常规检查。对跨年贷款的年末检查、年内到期贷款到期前一个月的到户检查，主要查客户的生产经营情况，查第一和第二还款来源的可靠性、稳定性，同时提醒督促客户，及早准备资金，按时还款。

    实施内外结合，构建预警体系。对外，与工商、税务、产权登记、法院、媒体、行业协会、金融同业以及政府等相关单位和部门建立信息互通机制；对内，加强科技支撑，充分利用客户关系管理系统和审前数据分析系统，对客户的现金流量、结算频率、账户余额、异常交易和存量贷款的风险集中度进行数据分析，对异常客户、高风险贷款加大贷后检查频率，通过全方位、立体式的信贷风险预警体系的构建，帮助及早发现异常，提高风险预警的准确性和及时性，促进及时防范，采取行之有效的管理措施。

    提升沟通技巧，营造和谐氛围。客户经理在上门进行贷后检查时，要注意沟通技巧，避免生硬语言，做到语气轻松、诚恳，态度谦和，营造和谐友善的交流氛围；要注意站在客户的角度和立场想问题，耐心听取客户的诉求，形成对客户的心理认同与配合。