为最大限度地防范信贷风险，农信社发放的小微企业贷款中以抵押担保贷款居多，此类贷款的风险虽在一定程度上得到了遏制，但由于近几年经济的低迷，使得抵押担保贷款的风险也日益显现，一些评估报告明显影响了农信社的信贷资金安全，并由此产生了不可忽视的泡沫风险，应高度警惕，具体表现为：

　　评估机构为利益而高估。评估机构一般按照被评估物的价格总额的一定比例收取评估费，受利益的驱使，评估机构会迎合委托人（借款人）进行评估，导致抵押评估值虚高，有的甚至以贷款余额倒估抵押物，使得抵押贷款从一开始就存在抵押值不足的信贷风险，抵押物被“高估”，造成了隐性的泡沫风险。

　　为招揽更多客户评估报告失真。农信社抵押贷款一般按抵押物的种类和抵押物评估后价值的一定比例来确定贷款额度和授信额度，为招揽更多客户，评估机构往往会“想客户所想，急客户所急”，有失公允甚至失真，造成抵押物与实际价值的偏离度既大变现性又差，如果处置其价格无法覆盖全部债权。

　　信用社对抵押物评估的重视程度不够。目前信用社办理抵质押贷款，只要求借款人在有评估资格证（照）的评估机构独立对抵押物进行评估，未做到对抵押登记的过程严格把关，抵押物评估的相关事宜均交由抵押人或借款人自行办理，从而加大了抵押贷款的风险。

　　面对种种可能产生的风险，笔者建议：

　　加强对评估报告、机构的审核，也应注重培养自己的具备专业评估知识和技能的人才，来参与对评估报告、机构的审核，但不允许其参与信贷决策。

　　在办理抵押贷款时不仅要注重抵押物的价值还要对借款人的第一还款来源和信用记录进行着重审查，同时留意国家相关政策的变化，制定切实可行的贷后检查方案，增强内部管理，落实责任到人。

　　加强评估流程和方法的控制，选择评估资质高、信誉好、水平强的评估机构对抵押品进行评估，并派2名信贷人员与办理抵押贷款的借款人、抵押人共同到评估机构进行评估，此外，还应组织信贷审批小组人员实地勘察、现场核准抵押物，审查、复核确认其市场价值，保证抵质押物与其评估额的合理性、公允性、可行性。

　　利用保险来分散信贷风险，在抵质押贷款中由于不可抗力风险的存在，应该有保险的参与来防止各种灾害造成的财产损失，以此来分担抵押贷款中的风险损失。