当前利率市场化对于农村中小金融机构是喜忧参半。喜的是利率市场化提升了农村金融机构对市场利率价格的话语权；忧的是在利率管制下获得的存贷利差的定式被打破，农村中小金融机构是否能适应市场令人担忧。美国和日本在利率市场化初期，因监管手段没有跟上使得中小金融机构大量倒闭。现实中，我国中小金融机构虽然数量庞大但基础薄弱，难以与大型银行形成竞争。而中小金融机构在国民经济地位上又起着举足轻重的作用，所以，渐进式改革——使其免受利率市场化的冲击，才是必然选项，这样就会留给中小金融机构一些缓冲期，在缓冲期内中小金融机构怎样才能做到平稳过渡呢？笔者以为应以三点应对：即转变盈利模式、提升管理能力、挖掘自身潜力。

　　首先，转变盈利模式。农村中小金融机构处于城市的边缘或村镇社区居多，因此网点服务对象多是农民，农民受外出务工的地理位置影响，很多人一年或多年回来一次，在资金投向的选择上，大多选择长期型存款，吸收这样的资金稳定性虽强但成本较高。因此利率市场化的情况下中小金融机构存贷款之间利息更加收窄，依赖传统的扩大存贷款规模的盈利模式将难以为继，所以农村中小金融机构必须转变业务经营方式，以拓展符合监管要求的理财业务、中间业务为经营方针，把长期存款吸收到理财业务中来，加强业务创新，把中间业务做成类似金融超市的全能化服务，以补充信贷市场的利润减缩。贷款利率的定价机制应根据风险的程度测算数值，把数值当作定价标准，不能同以往同一类型贷款就执行统一利率，按风险数值作为定价标准更能体现利率与市场化接轨的精髓。 

　　其次，提升管理能力。对于中小金融机构提升管理能力说易做难，中小金融机构不管从人才、能力、经营渠道、品牌知名度来说都与一个“缺”字联系在一起，银行管理能力的提升说到底就是对风险把控的提升，银行的盈利水平就是控制风险的管理水平，在利率市场化的作用下，激烈的市场竞争把这种管理水平更是推向极致。事实上，原有的中小金融机构的管理因素中蕴含着很多政策因素，是政策把中小金融机构放在一个小框架里，规定只能在框架范围内活动，于是僵化了中小金融机构发展的思维与机遇，使之在利率市场化的情况下刚起步就与大型银行拉开距离。好歹这种先天不足已经被社会所共识，提高中小银行管理能力将成为利率市场化改革的期盼。所以当前农村中小金融机构只有不断引进人才来开拓市场眼界，用人才战略来推进管理。

　　再其次，挖掘自身潜力。利率市场化的作用主要是用市场的“无形之手”优化金融资源配置，当前我国推行的城乡一体化、农业产业化正是农村中小金融机构挖掘自身潜力的发力点，抓住这个发力点农村中小金融机构才能弯道超越，围绕国家的改革路线，挖掘与自身相关的量体裁衣式的金融服务，发挥自身特点，发掘出既能满足客户金融需求又能使自身稳定发展的经营之路。