每一次贷款清收都是银行与贷户之间的一次博弈，在不断地博弈中，贷户的应对手段日益多变，这也给传统的信贷模式及理念带来了极大挑战。笔者认为，通过增加贷款附加值逐步培养和引导农民的信用意识，将是农村金融业未来发展的必然趋势。

　　很多工作在农村金融战线的员工对“放款容易收款难”这句话都深有感触。农民贷户虽然质朴，但在长期的合作与交流中，不难发现他们也有一些“小心机”。

　　一是还款讲条件。绝大多数农户还款时都会与信贷员“谈判”，焦点是“额度不能减少，最好还能增加”。二是掏钱舍不得。很多农民会提出一些无理要求，有些人想只付利息，求信贷员帮着垫付本金；有些人想只付本金，求信贷员帮着增加额度，把利息“裹进去”。虽然会屡屡碰壁，但依然有人对这样的尝试乐此不疲。三是“只花银行钱”。一个很有意思的现象就是，农民会很“自然”地把自己的钱和银行的钱区分开，自己的钱要“攒家底儿”，要盖房子、装修、买机械；银行的钱要“花出去”，要买种子、买化肥、买衣服。四是不行就“耍赖”。有些农户比较懒惰，不愿干活，实在还不上贷款，就跟信贷员“哭穷”，你起诉我，我认账，就是暂时有困难，你要不“逼”我，我就先拖着、“赖”着。

　　应对这些“小心机”，银行在不得已的情况下通常会采取依法清收。这种做法虽然有效果，但也存在弊端：一是对象受限。必须事实清楚，且对方恶意拖欠。二是时间受限。起诉-受理-结案-执行，一系列的流程需要较长时间。三是执行受限。很多案子结案后难以执行，久拖不决。还有一个更加关键的问题，就是伤害与农民贷户的感情，治标不治本。

　　要从根本上解决农民的问题，必须要切好农民的“脉”，充分摸透并“利用”好农民的思想，引导他们由被动还款到自觉还款。

　　其实，要想让农民主动自觉还款，除了大力度依法清收外，还可以选择给他们一些“甜头”，也就是适当地增加“贷款附加值”。

　　例如，“适当放宽额度”：对还款积极且有资金需求的客户适当放宽额度，给予他们更大的资金支持，同时对其他贷户形成正向引导。也可以“增加信贷的附加收益”：银行可以购买一定数量的农业机械，无偿或低价帮助优先还款的农户播种或收割，谁先还款谁受益；与种子、化肥经销商签订协议，凭还款单据到指定经销处购买可以享受优惠等等，让农民切身感受到“讲信用可以多贷款、享受多重优惠，没信用多花钱、没人帮，寸步难行”。从而形成农民主动还款、竞相还款的良好氛围。

　　另外，增加“贷款业务附加值”不仅能够提高农民的信用意识，而且能够有效改善农村地区的信用环境。