微小企业贷款与其它大项目贷款在运行上有着根本的区别，因此在贷款运行的整个过程中，就要求必须有一支专业化的信贷队伍保证微小贷款的顺利发放和风险管控。

　　近年来，国家积极推动银行在微小企业贷款领域的业务拓展，但微小企业贷款难问题却没有明显的起色，这其中一个重要的原因就是，微小企业贷款市场风险相对较大，不可控因素多，受经济周期波动影响明显。同样面临这些难题，作为城市商业银行的包商银行却在微小企业贷款领域获得了巨大成功，他们成功的秘密究竟是什么？

　　“总结包商银行近几年来开拓微小企业贷款领域的经验，主要是我们注重了三种能力的建设，即放款能力、培训能力和管控能力。而培训能力的建设，即对于微小企业贷款专业人才队伍的建设，是我们最重视的工作。”包商银行中小企业金融部总经理高永刚在参加会议时介绍说，“微小企业自身存在的天然弱点，决定了微小企业贷款不能照搬大企业贷款模式去操作，而必须建立一套适合其市场特点的新的管理模式。”

　　“包商银行近年来为拓展微小企业贷款业务，首先从组织架构和管理模式上进行调整，在总行及分行、支行层面都成立了专门的中小企业金融部，全面负责全行微小企业贷款的产品研发、利润考核、人才培训以及风险管控。这种单独管理的模式，从组织架构上为微小贷款业务的开展提供了保障，”他说。

　　“在微小贷款信贷技术方面，我们的操作模式实际上跟国内不少金融机构例如邮储银行等基本相同，都注重对放贷客户的单户信用分析，这种基于财务量化和交叉检验的操作技术，对于识别客户的负债能力和还贷能力都有明显的优势。在贷款运行过程中，我们积极引导客户建立起良好的信用意识，并通过信用积累换信用、用信息换信用等方式，给予信用客户以正向激励，逐步培养其忠诚度，从而达到创造稳固的客户群体和市场。对于信用客户，我们尽量淡化各种担保形式的作用，不再将担保作为客户还款的第二来源，我们更注重客户的信用价值。对于各种担保形式，我们只将其视为客户对于还款的一种承诺和对客户的道德约束。”

　　“微小企业贷款与其它大项目贷款在运行上有着根本的区别，因此在贷款运行的整个过程中，就要求必须有一支专业化的信贷队伍保证微小贷款的顺利发放和风险管控。对于微小贷款而言，人才队伍的培育和建设是至关重要的环节。近年来，包商银行之所以能够在微小贷款领域取得成功，重视人力资源培训是一个值得总结的重要经验。我们通过建立科学的、标准化的培训体系，使从事微小贷款业务的员工重新认识从事微小贷款工作的价值。包商银行为员工建立起一套完善的职业发展规划和薪酬体系以及相应的业绩激励机制，使得从事微小贷款业务的员工能够全身心地投入到微小贷款事业中去。专业化信贷管理队伍建设，是做好微小贷款最重要的基础。”