“七年前，我承包了800亩山地种植茶叶和花菜。这次我又承包了1280亩水田，准备种植水稻，真没想到这次贷款可以不用另找担保人了。以前每次向银行贷款都需找两个担保人，有些困难，这次只要凭农村土地承包经营权质押贷款合同就拿到了贷款，利率也比较优惠，真是帮了我的大忙了。”这是浙江省温岭市箬横镇浦岙村种植大户陈荷花以土地承包权质押向温岭农村合作银行箬横支行贷款25万元，顺利完成贷款审批后的话语。当时，陈荷花激动的心情溢于言表。

　　一直以来，农户贷款难、担保难长期制约着农村经济发展和农民致富。温岭农合行早在2003年就农民资金需求情况作的一份问卷调查显示，309份调查中有46.7％的农民反映找担保难。为解决农民贷款担保难问题，温岭农合行几年来做了积极而有效的尝试，取得了明显的成效。

　　从2001年起，温岭农合行全面推出了“信用村”、“信用户”贷款。按照农户信用程度、综合素质、年经济收入、家庭资产现值等各项指标评定农户信用等级，核定信用贷款额度，发放信用贷款证。采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的形式，实现贷款手续简便、快捷。2001年4月，该行在评定农户信用等级的基础上，率先在台州市推出信用村创建活动，温岭市联树镇三王村成为台州首个信用村，此后信用村评定在全市推开。今年，该行将“信用村”创建工作与“走千家、访万户、共成长”活动相结合，与学习实践科学发展观活动相结合，把“信用村”创建和信用户的评定、授信工作作为工作重点来抓，进一步推进了信用工程建设。目前，已对全市835个行政村中的442个行政村的农户进行了信用等级的评定工作，全行农户小额信用贷款授信户数6.13万户，授信金额11.65亿元，创建信用村108个，信用镇（街道）1个，解决了农民担保难、手续繁的问题，极大地方便了农民贷款。

　　为进一步探索解决农民贷款难之道、更好实践“服务三农”的办行宗旨，温岭农合行积极与新近成立的台州市农信担保公司开展协商和探讨，推行担保合作。双方制定了《农信担保公司合作业务管理办法》，并签订了担保合作协议：担保公司将其注册资金200万元存入该行营业部，该行核定其担保总额最高为存入注册资金的10倍，单户担保额度最高不超过50万元；对符合贷款条件且由担保公司担保的贷款，给予基准利率下浮10％的优惠。农信担保公司主要为农业龙头企业、农民专业合作社、农村种植养殖户、农产品购销大户及为农服务经济组织等提供担保。基本程序是由借款人申请，担保公司确定或借款人申请，农合行推荐，担保公司确定两种途径。在担保公司同意担保的前提下，再由农合行审查，作出是否贷款的决定。目前，共发放由担保公司保证贷款60户，共计791万元。

　　此外，温岭农合行探索出商位使用权质押贷款，着力解决商户担保难问题。今年3月11日，温岭农合行授予浙江下张钢铁市场有限公司为信用单位，并在该市场推出台州首个商位使用权质押贷款新举措，为钢铁市场内284位经营户提供总计达1.57亿元的贷款授信额度。按银企合作协议规定，对已登记商位使用权质押的，市场方承诺不得转租、出售、馈赠和再抵质押。对经营户的合法贷款，由市场方承担连带清偿责任。遇经营户还贷款逾期的，市场方接银行通知后要主动收回该经营户的商位使用权，并在5日内向银行偿付所欠的贷款本息。市场方还要配合银行实时掌握经营户的经营及信用状况。当日接受贷款授信的市场经营户王文艺告诉记者：“以前我们向银行贷款需要找两位担保人，由于借款额度大，找担保人难度较大。现在好了，摊位可以质押了，不用找担保人就可借到款了，而且质押贷款的利率比担保贷款的利率低很多，降低了我们的经营成本，确实既方便又实惠。有了农村合作银行的支持，我们对做大生意有了信心”。在和记者交谈后不久，他就得到了200万元的授信贷款。王文艺说，他将用这笔贷款采购一大批钢管，使生意得以正常运行。

　　目前，该行正在探索农民专业合作社商标和农业保险单等权利质押贷款，扩大担保物范围，使农民专业合作社社员得到更加便利的贷款。