小额贷款是场及时雨

　　小额贷款是农民一把致富的金钥匙，也是提高农村信用社抗风险能力非常好的尝试。农户小额贷款在农村推行近五年，其作用和潜力正在逐步显现出来。最近，我们在山西新绛县进行了一次问卷调查，调查结果显示，小额贷款不仅使农民从中收益，也化解了信用社的金融风险，受到普遍欢迎。

　　古交镇南李村要发展大棚日光温室，资金短缺，当地信用社经过市场调查，给200户每家贷款5000元至1万元，解决了农户的燃眉之急，这些农户当年建棚，当年受益，第二年就归还了贷款，之后信用社用这种办法滚雪球，使南李村600户，建起1000亩大棚蔬菜，收入达到1500万元。

　　在服务农民的同时，小额贷款也化解了信用社的金融风险。过去由于信用社定位的偏差，放贷“垒大户”，使信用社背上了沉重的包袱，以新绛县信用社来说，备付金不足20万元，不良贷款占有率高，收息率低，有四个信用社两年没有发放一分贷款，有5个信用社处于关门歇业，靠拆借资金度日，实施小额贷款后，新绛县信用社每年发放支农再贷款2亿元左右，扶植农民发展蔬菜、林果、中药材、畜牧等产业，贷款回收率达90%以上，使农民、信用社取得双赢效果。2004年信用联社所属信用社摘掉亏损的帽子，还被评为县、市先进单位。

　　小额贷款离农民再近些

　　小额贷款以其额度小、灵活多变的特点，有效地解决了贷款难、还款难的问题。总的发展趋势是健康顺利的。但这是一项全新的工作，由于时间短，涉及面广，在设计和操作上潜在矛盾也渐现出来，需要我们重视，并加以解决，让小额贷款离农民的距离再近些。

　　贷款期限与农业大生产周期问题。小额贷款在贷款期限上一般为一年，这对传统农业是可行的，但对养殖、果树及加工业来说显然是不匹配，因此一些生产周期长的产业，要根据情况适当延长，不要采取“一刀切”、一个模式。

　　社会信念与农户信息的非对称问题。市场是变化莫测的，在小生产与大市场的对称中，农户与市场判断失误，直接影响生产效益。一旦信息有误、市场波动，必将影响信用社贷款收回和农户的自身利益，因此在农户贷款的同时，一定要运用市场手段，适应城乡经济与市场配置资源的要求，提高生产与市场的对称。

　　政府部门对小额贷款的参与与干预的问题。信用社是地方性金融机构，评定信用户、发放小额贷款离不开地方政府的支持与参与，但有少数地方政府对农村信用社的业务进行干预。因此，如何进一步规范农户小额贷款的管理办法，明确地方政府的责任与义务是一个需要研究的问题。不要限制农民想贷款的项目，不要强迫信用社发放贷款，为信用社和农民组织发放资金创造一个良好的环境，确保农户小额贷款健康有序地发展。