小额农贷凭借借款方式灵活、手续简便的特点，较好地解决了农民贷款难和信用社难贷款的两难问题，取得了明显的社会效应和经济效应。但经过几年的运行，小额农贷风险高、收益低以及政策扶持力度不足等问题逐渐暴露出来，致使农信社不愿贷或不敢贷，小额农贷规模出现萎缩。

　　风险难控，挫伤热情

　　一是相当部分农民对小额农贷的认识不够，把其当作“扶贫款”，甚至当成“救济款”，还款意识不强。二是随着县域劳务产业的迅猛发展，外出务工尤其是举家外出且长期不归的农户贷款不能按期收回。三是小额农贷涉及面宽，现有农户征信系统不健全，信息不对称，增加了小额农贷风险控制难度。四是农业的自然风险、市场风险降低了小额农贷的安全系数。五是由于农信社信贷人员不足，导致对农户的信用评级授信含金量不高，弱化了对小额农贷的风险管控力。六是小额农贷独具的灵活性，使得“顶贷”现象突出，“垒大户”风险防不胜防。七是我国法制不健全，农村住房贷款不能作贷款抵押，原本是抵押的小额农贷成了实质意义上的信用贷款，失去了安全保障。

　　多措并举，严防风险

　　曾被喻为农信社“金字招牌”的小额农贷，在风险面前难道真的是山穷水尽，没有出路了吗？其实不然，只要多方共同努力，共同应对风险，小额贷款的风险控制问题将不再成为阻碍小额农贷发展的“绊脚石”。

　　多方联动，深入开展“信用工程”。政府要结合当地经济特点和发展趋势，引导农村经济调优结构，联动司法部门、农信社与广大农户，深入打造“信用工程”，严厉打击逃废债行为，整肃信用环境，构筑全民信用，为小额农贷更好地发挥其功能和价值提供坚实基础，防止信用风险。

　　给予小额农贷法律支持。建议国家出台政策允许用农村土地使用权、农户动产等作简易抵押，免收过户、登记手续费，在法律上予以承认和保护。在司法解释上，建议《民法通则》对小额农贷诉讼时效作特别解释，防止个别借款户故意外出，钻法律空子，长期外出不归，有意逃废农信社债务。

　　建立小额农贷补偿机制。鉴于农业是弱质产业，风险大，小额农贷管理成本高，建议国家从税费予以优惠，对农户遭受不可抗拒的自然灾害形成的小额农贷坏账给予补偿。

　　建立健全农业贷款担保体系和农业贷款保险机制，有效防范农贷风险。此外，农信社要加强小额农贷经营全程的风险防范，特别要加强贷后的监督，尽力防范顶贷垒大户现象，针对检查出的问题，及时采取补救措施，切实保障信贷资金安全。

　　农信社要加强小额农贷经营全程的风险防范，特别要加强贷后的监督，尽力防范顶贷垒大户现象，针对检查出的问题，及时采取补救措施，切实保障信贷资金安全。