除夕夜在哪里看春节联欢晚会？几天前，这对于北川等地震重灾区的部分灾民而言还是个难题。重建住房已经耗尽了他们的积蓄以及国家的补贴，不少灾区农民还是向亲友借钱建房，并没有余钱购买电视等家用电器。不过，目前有了解决的办法。

　　2009年1月18日，四川省绵阳农村信用社和长虹电子集团有限公司在北川、平武、安县、江油四个地震重灾区启动了“万村千乡、家电下乡”个人消费信贷。绵阳农村信用社联合“长虹”首创农村个人信贷消费与“家电下乡”结合的模式，以“零首付、零利息、零成本”帮助解决地震灾区居民无力购买家电的难题。

　　根据长虹与绵阳农村信用社签署的农村消费信贷合作协议，北川、安县、平武县和江油市四个地震重灾区的农户，只要持有“一折通”即“财政直补卡”，同时在银行没有不良信用记录，且资信等级为“一般”以上的，在购买长虹品牌彩电、空调、手机、洗衣机和美菱冰箱等时，可以提出贷款申请。通过审核获得贷款发放后，将直接享受“三零”贷款消费，即产品价额全额贷款的“零首付”，贷款期前6个月长虹贴息的“零利率”，以及全额减免手续费的“零成本”贷款。

　　“这是由农村信用社通过农户‘一折通’（财政直补卡）发放的贷款基准利率上浮20%的专项消费贷款。”安县农村信用联社副主任魏世双介绍说，“长虹公司承担前6个月贷款利息，并承担其借款本息70%不良风险。若贷款到期后农户没有按时偿还，且逾期60天以上的，长虹公司于5日内承担担保款项支付义务。”

　　谈到“家电下乡+消费信贷”模式带来的好处，魏世双认为此举可以实现灾民、农信社、家电企业的“三赢”：“这样做不仅能够帮助解决农民朋友因短期资金不足而无力购买家用电器的问题，还能帮助农信社进一步拓宽市场，因为低收入群体大部分还不是农信社的客户。此外，还能帮助家电企业提高销售额。”

　　“‘家电下乡’既拉动了消费，也改善了农民的生活条件，用财政一个单位的钱带动了市场七个单位的消费，杠杆作用非常明显，”商务部新闻发言人姚坚表示。

　　面对世界金融危机给我国经济运行带来的挑战，推广“家电下乡”，对农民购买家电实行财政补贴，是中国扩大内需尤其是挖掘农村消费市场潜力、缓解家电行业困境、确保经济平稳较快发展的一项重要措施。

　　将“家电下乡”与个人消费信贷结合对拉动农村消费的作用是显而易见的。1月18日在四川省北川县“万村千乡、家电下乡”个人消费信贷启动仪式现场，北川县擂鼓信用社对12户农户授信，金额达4万余元，农户现场就可购买长虹家电。购买后，农户可持相关证件到户口所在地乡镇财政部门申报补贴。乡级财政部门初核后，报县财政部门审核确认后，将补贴资金（所购家电全款的13%）通过农信社发放到农户“一折通”里。

　　关于如何在发放贷款扩大农村消费的同时控制好信贷风险，绵阳农村信用社主任李发继介绍，为了确保信贷消费的顺利实施，农信社将联合企业、经销商对农户进行多级贷款审核，并实行三方风险共担机制。

　　专家表示，这种“家电下乡+消费信贷”的模式能够更广泛地调动农村的消费需求，不仅能够减轻农民的负担，对农信社而言也是一个新的商机，可以在更大范围内推广。

补贴比例不应“一刀切”

　　目前我国“家电下乡”全国农户“一刀切”， 13%的财政补贴对一般地区来说，比例是较大的，但对于贫困地区而言，情况还是大有不同。

　　对此，记者建议应该适当调整“家电下乡”政策，财政补贴可以向贫困地区的农户倾斜，对全国划一的13%补贴做适当的提高。具体的补贴比例可根据当地的人均收入来确定，并明确规定这笔专项财政补贴款仅限于贫困地区农户。

　　对于贫困农户实行特殊的补贴政策，能够让经济困难的群众提高生活质量，满足他们精神文化生活需求，有利于维护贫困地区的稳定。

把好审核这道关

　　避免补贴发放中的人为因素、将家电补贴切实落实到农户手中，也是使“家电下乡”真正起到“杠杆作用”的关键。

　　在海南万宁就出现过困难家庭申请不到低保、村干部家属家境殷实却成低保对象的情况。这种现象在“家电下乡”补贴的发放中一定要避免。这就要求政府有关部门把好审核这道关，将财政补贴发放到真正需要的人手里。 建议将“家电下乡”工作的落实情况上升到作为考核各级地方政府政绩工程的一个组成部分以提高效率。