近年来，许多银行、信用社沉淀贷款居高不下，领导束手无策，行社举步维艰。造成沉淀资金的原因固然多种多样，但与种种不正常贷款不无关系。试析一下贷款者是怎样从银行、信用社贷出款的，或许能对金融部门有些启迪。

　　一、“吹”出来的。说大话，报虚情，或动用“秀才”班子写“实绩”，或邀请“喇叭班”吹“战果”，吹得基层行社“晕头转向”，也吹得信贷干部信以为真，终于吹出贷款来。

　　二、“跑”出来的。这些人活动量颇大，腿勤、嘴快，脑瓜活，练就了一套“跑功”，专“跑”领导干部，跑准了门子，跑顺了路子，跑来了“面子”，跑出了贷款。

　　三、“买”出来的。用请吃请喝、送礼行贿等手段，花钱献媚取宠于信货干部，“买”得信贷干部心悦诚服、心慈手软，买出贷款来。

　　四、“磨”出来的。这些人采取“泡蘑菇”的方式，软磨硬泡，决不说“难听的”，磨得信贷干部心软了，心烦了，“安排一下吧”。

　　五、“信”出来的。这些人习惯“以信取人”，第一次贷款不到期便“完璧归赵”，博得信贷干部信任。于是，好借好还，再借不难，第二次贷款便“轻而易举”。

　　六、“拉”出来的。这些人善于拉帮结伙，“以官压人”。把“行政干预”拉了来求得贷款，自己躲在幕后悄无声息，贷款到手便“万事大吉”。

　　七、“换”出来，一是拿荣升晋升，你给我贷款，我让你青云直上或提拔你的三亲六眷；二是拿政策原则换，你给我贷款，我给你“农转非”指标或安排你七姑八姨。换得“有利可图”，自然就换出贷款来。

　　八“争”出来的。效益好，利润佳，各专业银行竞相贷款。建行贷50万，工行贷60万，我也不问青红皂白贷70万。一旦企业“关门大吉”，倒霉的就是“争”得厉害的银行。

　　九、“骗”出来的。一是拿存折作抵押行骗；二是拿自己万贯家私行骗；三是让经济实力雄厚的单位作担保行骗；只要骗得信贷干部觉着“万无一失”，便骗出贷款来。

　　十、“哄”出来的。用甜言蜜语假言蜜语欺哄信贷干部，哄得信贷干部沾沾自喜，哄出贷款来。

　　凡此种种，不一而足。笔者行就此文，决无意给某些金融系统以“揭丑”、“曝光”、“脸上抹黑”之嫌，而是希望给农村合作金融系统“提个醒”。随着市场经济的接轨和各项金融法规的颁布实施，商业银行减小贷款风险系数便成了参与市场竞争的宝贵的“财富”。那么，银行、信用社如何保证贷款“有的放矢”、“弹无虚发”呢？笔者认为，银行、信用社至少应做到如下几点：

　　一、抓人。贷款是人发放的。管好了人才能更地管好贷款。首先，对信贷员持之以恒地进行政治教育和业务学习，使之越过“名利观、金钱观、私欲关”，清廉自律，按章办事。其次，给信贷员以压力和责任感。实行贷款发放、贷款受贿、贷款管理同信贷员工资奖金挂钩办法，使信贷员更好地行使职权。第三是使贷款运行连带责任，谁发放谁负责收回，谁担保谁负责督促，谁贷款谁认债。

　　二、用法。唯有动用法律才是信贷管理行之有效的办法。首先，发放贷款实施法制化管理，确保每笔贷款手续严密，合法合规。其次，对“赖债户”、“钉子户”，依法起诉，重锤敲击，达到“惩治一个，教育一片，处理一起，震慑一群”的目的。

　　三、重管。信贷的规范化、严密化体现在管理上。首先，发放贷块严格“三查”制度；其次，发放贷款后“跟踪”审查，查疑补缺，防微杜渐；第三，定期对贷户进行检测，贷款到期前下发《催收贷款通知书》。