众所周知，农民种地，自从下种后，就得精心施肥、灌溉、锄草、打药，所有过程都要精耕细作，哪一环出了差错，都会影响丰收。信贷业务是农信社的“吃饭业务”，也是农信社的“生命业务”。

　　因此，当前农信社的贷后管理要像农民种地一样“精耕细作”，从贷款发放之日起，对贷后检查、监督、收回都要从严从细管理，确保发放的贷款都处于监督之中，以遏制不良贷款产生，信贷风险才能降到最低，经营效益才能得到保证。如何改善和加强贷后管理是农信社当前亟待解决的重要课题。

　　贷后管理存在的问题

　　(一)贷后管理认识不足。在激烈的市场竞争中，加大贷款投放，能够为农信社带来明显的当期收益。但是贷款发放后，信贷人员依赖贷前调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，长时间不闻不问，不检查也不监督，习惯于坐等贷款户前来还款付息，甚至认为贷后管理只是流于形式。如此种种“重放轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源。

　　(二)贷后检查履职不实。据调查发现，大部分信贷档案中无贷后跟踪检查资料，有的也就平均一年检查一次，检查报告寥寥数行；更有甚者敷衍应付，搞形式，闭门凭空杜撰贷后检查报告；还有对贷户的现金流量等重要财务指标监管也不够。现金流量作为借款企业的还款来源，犹如人体的血液一样重要。借款人出现了现金净流量不足或下滑的趋势，则预示着我们面临贷款无法按期足额收回的风险。

　　(三)贷后管理能力不够。信贷人员素质直接影响着贷后管理成效，目前基层网点存在信贷人员素质参差不齐现象，欠缺丰富的财务、税收、贸易知识，以及工商业、加工业和物流企业等相关产业知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在风险识别、信息反馈、风险处置等方面能力不足，使贷后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风险。

　　(四)激励机制不够健全。上级往往采取以罚代管的办法对信贷员发放的贷款进行检查、管理、考核。上级采取的这种办法对于规范信贷行为起到了重要的作用，但由于以罚代管，批评多，奖励少，一定程度上打击了部分信贷员的积极性。

　　强化贷后管理的对策

　　（一）贷后检查工作要“实在”。贷后检查要实地进行调查，搞贷后调查不能仅听借款人的情况介绍，要看报表，要观察经营户当天的实际营业情况，回来后还要从侧面了解借款户的经营情况，全方位、多层次地对借款户经营情况进行了解，做好风险提示，在贷后检查报告中如实记录贷后检查情况。

　　（二）贷款责任人要“明确”。每笔贷款的责任人不能太多，责任人太多，一方面责任不明确，另一方面反正大家都有责任，容易造成相互推卸责任，责任人的责任心不强。因此，每笔贷款最好确定两名责任人，一名调查主责任人，一名审批主责任人，各承担50%，这样一方面便于责任追究，另一方面也能加强相关责任人的责任心。

　　（三）完善信贷绩效考核机制。在下达考核贷款质量指标时，不能仅仅停留在考核不良贷款绝对额下降，应尽快完善贷款质量考核机制，把收息率和到期贷款收回率纳入考核内容，这样才能充分发挥信贷考核机制的作用，才能有利于农信社信贷资产质量的全面提高。

　　（四）强化信贷员队伍培训。信贷管理队伍是保持农信社生机活力的重要力量，在社会经济发展变化日新月异的情况下，惟有加大培训学习力度，不断更新知识，既是为信贷管理人充电，又是农信社核心竞争力的必然选择。只有高素质的信贷人员，才能培育出高效益的客户。

　　（五）推行客户经理等级制度。客户经理是贷前决策调查的第一岗，也是贷后管理的第一岗，责任重大，其综合素质的高低，直接影响着贷后管理的效果，是贷后管理中至关重要的因素。

　　根据信贷员的能力、业绩、以往职业记录评定其等级，并按等级设立相应的业务权限和管理客户类别，根据客户贷款风险度确定相应级别的信贷员来进行贷后管理，定期考核调整，终身记录存档，建立激励机制，优胜劣汰，坚决将能力不足或道德低下的人员调离信贷岗位，从而不断提高信贷员综合素质，有效地防范道德风险和能力风险。

　　虽然“重贷轻管”现象不会一朝一夕而立即改变，肯定要有一个过程，但信贷资产是农信社生存和发展的命脉，必须“精耕细作、精心管理”，不能掉以轻心，在贷前管理措施日益完善的今天，抓好贷后管理是已成农信社当务之急。